Cómo establecer un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero

El número de organizaciones reguladas por mandatos en materia de lavado de dinero crece día a día. Para las instituciones financieras establecidas, se trata simplemente de mantenerse al día con las últimas normas y reglamentos, como la Ley contra el lavado de dinero de 2020. Para otras empresas que son nuevas en el cumplimiento, puede ser un campo minado.

Exploremos qué son los programas de cumplimiento contra el lavado de dinero, qué hace que tengan éxito y cómo puedes implantar el tuyo hoy mismo.

¿Qué es un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero?

Un programa de cumplimiento AML (contra el lavado de dinero) establece todos los pasos que da una empresa para cumplir los requisitos reglamentarios AML. Incluye la gestión de riesgos, la estrategia operativa, la formación, las políticas internas y la elaboración de informes. 

El objetivo de un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero es garantizar el cumplimiento normativo de los mandatos gubernamentales, reducir el riesgo de multas y garantizar que los delincuentes no blanqueen dinero a través de tu empresa.

Uno de los principales retos de los programas de cumplimiento AML es que la normativa contra el lavado de dinero varía de una jurisdicción a otra, por no mencionar el hecho de que requiere un monitoreo continuo, como cuando se trata de hacer una comprobación PEP de tus clientes.

¿Quién necesita un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero?

El tipo de organización que debe cumplir los requisitos contra el lavado de dinero varía de un país a otro. Sin embargo, los tipos más comunes de negocios regulados incluirán aquellos que manejan fondos de clientes, tales como:

• bancos, neobancos y empresas fintech
• intermediarios de valores
• compañías de seguros
• fondos de inversión
• prestamistas

También ha habido un impulso para que otros tipos de empresas como los operadores de iGaming y los casinos en línea cumplan con los requisitos de AML. En el Reino Unido, por ejemplo, también se te puede exigir que cumplas con los requisitos de lavado de dinero si eres uno de los siguientes:

• concesionario de alto valor
• agente inmobiliario o agencia de alquileres
• participante en el mercado del arte

En resumen, si la versión física de tu negocio se basa en el dinero en efectivo o maneja grandes cantidades de dinero, lo más probable es que la versión en línea sea tratada con recelo por los organismos reguladores.

5 pasos para crear un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero

Repasemos ahora una lista de los pasos que podrías seguir para planificar, desarrollar y poner en marcha el programa de cumplimiento contra el lavado de dinero de tu empresa. También puedes consultar nuestro manual de prevención de lavado de dinero para comprender mejor las estrategias que se mencionan a continuación. 

1. Designar un Responsable Principal de Cumplimiento

Las empresas pueden tener diferentes títulos para la persona encargada del cumplimiento. Jefe de Cumplimiento, Director de Cumplimiento (CCO), Responsable de Cumplimiento AML (AMLCO), o incluso Responsable de Cumplimiento contra el Lavado de Dinero (MLCO). Ten en cuenta que el término compliance aquí también puede referirse a las normativas relativas a la salud y la seguridad, la protección de datos, la esclavitud moderna y la trata de seres humanos, o incluso la denuncia de irregularidades.

Sin embargo, lo que no cambia es su responsabilidad multifuncional. En esencia, el puesto está diseñado para ser un punto de contacto entre tu empresa y los auditores, lo que significa que deben encargarse -o al menos tener una visión clara- de todo, desde la gestión de auditorías internas hasta la redacción de políticas, los programas de formación de empleados o el análisis de riesgos.

Deben tener conocimientos de cumplimiento regional y una comprensión experta del modelo de negocio de la empresa, manteniendo al mismo tiempo un cierto nivel de independencia. Su función puede consistir en gestionar el presupuesto de lavado de dinero, informar al consejo de administración o auditar periódicamente la empresa.

Ten en cuenta que para las empresas más pequeñas, la función puede ser asumida por un experto en gestión de riesgos o incluso por el departamento jurídico. Pero cuanto mayor sea el tamaño de la empresa, más difícil será mantenerse al día de la evolución de la legislación y la normativa.

2. Realizar un análisis basado en el riesgo

El término análisis basado en el riesgo es impreciso por definición. Los reguladores entienden que el lavado de dinero se aborda mejor a través de un enfoque estocástico, por lo que tu empresa es más o menos la encargada de definir el riesgo. 

Sin embargo, hay preguntas clave que tu programa de cumplimiento contra el lavado de dinero debe tratar de responder:

• ¿Es probable que nuestra empresa se utilice para el lavado de dinero? Y si es así, ¿cómo?
• ¿Quiénes son los clientes o socios más propensos a cometer estos delitos?
• ¿Cómo se puede monitorear a estas personas y denunciarlas a las autoridades en caso necesario?
• ¿Qué medidas podemos tomar para asegurarnos de que estas personas de alto riesgo no operen con nosotros?

En la mayoría de los casos, todas las preguntas anteriores se responderán mediante el control de los nombres en las bases de datos de AML emitidas por el gobierno, la realización de auditorías internas y el despliegue de monitoreo de transacciones de AML. Más adelante hablaremos de ello.

Lo crucial es que analices el riesgo y desarrolles políticas y procedimientos internos adecuados para mitigarlo.

3. Formar y educar a los empleados 

Puede que el lavado de dinero sea lo último en lo que piensen tus empleados durante las operaciones diarias, pero no tiene por qué ser así. Durante las sesiones de formación de los empleados, debe recompensarse, o al menos explicarse, la vigilancia de los riesgos. Aunque solo tú puedes conocer tus riesgos específicos de lavado de dinero, un buen programa de formación de empleados puede adoptar muchas formas que podrían incluir:

• reuniones de personal con actualizaciones periódicas sobre la evolución de las normas y reglamentos en materia de lavado de dinero
• seminarios web o presentaciones educativas
• documentación ofrecida como parte del paquete de incorporación del empleado

Tampoco tiene que ser específicamente sobre AML – la mayoría de los conocimientos pueden ser compartidos junto con la formación sobre Conoce a tu cliente y la diligencia debida del cliente (CDD), por ejemplo.

4. Implementar un software contra el lavado de dinero 

Los software para prevención de lavado de dinero te permitirán cotejar automáticamente los nombres con las sanciones y las listas de vigilancia, así como exportar datos para tus informes de actividades sospechosas (SAR). Esto puede eliminar gran parte de la carga que supone comprobar manualmente las listas de personas políticamente expuestas o de parientes cercanos y asociados (RCA), entre otras.

Las mejores soluciones también incluirán funciones diseñadas para permitir el monitoreo de transacciones, alertándote si un cliente supera los umbrales de AML establecidos para gastos o compras.

Implantar una solución de terceros contra el lavado de dinero siempre tiene un costo: pagar por cada comprobación de la API o por el tiempo de integración y los recursos del desarrollador. Lo que ganas, sin embargo, es una solución llave en mano para controlar y monitorear el lavado de dinero como parte de tu estrategia de gestión basada en el riesgo.

5. Realizar auditorías periódicas internas e independientes

Mientras que algunas jurisdicciones obligan a las empresas a realizar auditorías independientes con regularidad, otras no son tan estrictas con este tipo de controles. En cualquier caso, es una buena idea revisar periódicamente toda tu lista de políticas, formación y sistemas de información sobre el lavado de dinero, en un esfuerzo por evaluar su grado de eficacia.

Si tienes experiencia con una auditoría gubernamental real, probablemente ya estarás familiarizado con lo sólido que debe ser tu enfoque de la recopilación, revisión y calificación de los procedimientos. Sin embargo, incluso sin ese tipo de experiencia, hay suficiente información disponible en línea para que el proceso sea menos desalentador.

Cómo puede ayudar SEON a tu cumplimiento de la normativa AML

Como solución de prevención del fraude, la tecnología de SEON ya ayuda a organizaciones de todos los tamaños a mitigar el riesgo debido al fraude de identidad y al fraude en los pagos. En resumen, estas funciones te permiten comprender mejor quiénes son tus clientes y cómo pagan, lo que resulta ideal en el contexto de la diligencia debida del cliente (CDD), el KYC y el monitoreo de transacciones.

Pero nuestra API contra el lavado de dinero también está diseñada específicamente para que puedas realizar las comprobaciones adecuadas con un mínimo de fricción. Esto te permite:

• garantizar el cumplimiento de la normativa AML
• reducir los costos de implantación de una solución AML completa
• acabar con los silos entre el lavado de dinero y el KYC

Todo lo anterior está disponible de forma gratuita con hasta 2.000 llamadas a la API. Los volúmenes superiores se facturan en base al pago por llamada a la API, lo que te proporciona un control total sobre la ampliación y el gasto. Ponte en contacto para obtener más información sobre cómo la API contra el lavado de dinero de SEON podría ayudar a tu programa de cumplimiento hoy mismo.

Fuentes

• Gov.uk: Who needs to register for money laundering supervision
• Fincen: The Anti-Money Laundering Act of 2020