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KYC

Conocer a tus clientes es muy importante, y existen herramientas que te ayudarán.

¿Qué es el KYC?

KYC significa “Conoce a tu cliente”. Es utilizado por organizaciones financieras, fintechs, bancarias, de préstamos en línea y otras para verificar la identidad de sus clientes, por una amplia gama de razones.

El término KYC también se utiliza para referirse a las leyes y normas específicas introducidas por las autoridades para describir cómo las empresas deben verificar la identidad de los clientes cuando sus actividades puedan constituir riesgos relacionados con el lavado de dinero, el soborno y otras actividades ilegales o ilícitas.

El KYC está estrechamente vinculado al principio de diligencia debida y a los requisitos de cada sector, ya que las verificaciones KYC son el medio práctico a través del cual los bancos, las aseguradoras, los casinos en línea, los acreedores y otros no solo saben sino que también pueden demostrar que han realizado las comprobaciones que la ley o las normas del sector les exigen. 

¿Cómo funciona el KYC?

En términos generales, los 3 pasos son los siguientes:

  • Primero, una empresa consulta la legislación y las normas, y pone en marcha procesos de KYC para utilizarlos al incorporar a los clientes, y a veces a intervalos frecuentes.
  • A continuación, el sistema puede pedir a un nuevo cliente la siguiente información:
    • Prueba de su identidad: pasaporte, carnet de conducir, documento de identidad…
    • Prueba de su edad: pasaporte, DNI, certificado de nacimiento…
    • Prueba de su dirección o ubicación: factura de servicios públicos, contrato de alquiler, correspondencia oficial…
    • Comprobación de lo anterior: videollamada, foto selfie, grabación de video…
    • Prueba de su actividad empresarial y/o empleo…
  • Finalmente, el sistema autentifica los documentos si son satisfactorios y completa el proceso de incorporación.

¿Cuáles son los tipos de KYC?

Los tipos de KYC disponibles suelen depender de los métodos y la estrategia empleados:

  • El KYC ligero es menos intrusivo para el cliente y requiere menos tiempo.
  • El KYC pesado requiere que el cliente tome medidas adicionales, pero es más eficaz.

Más allá de esto, el KYC se clasifica en función de lo que pide:

  • El KYC en papel pide a los clientes copias impresas de documentos físicos.
  • El KYC en video hace que los clientes graben un video o se conecten por video.
  • El KYC digital permite obtener copias digitales de pruebas oficiales de identificación.
  • El KYC social utiliza la huella del cliente en las redes sociales.
  • El KYC central se basa en un depósito central de registros KYC, por ejemplo, una base de datos gubernamental.
  • El KYC offline se utiliza a veces como sinónimo de KYC en papel, pero en realidad se refiere a cualquier método que no necesita acceso a una base de datos central.

¿Para qué sirven los chequeos KYC?

Los protocolos KYC garantizan que una empresa ha tomado todas las medidas razonables para verificar que un nuevo cliente:

  1. es quien dice ser;
  2. es elegible para recibir sus servicios;
  3. no representa un riesgo de lavado de dinero, soborno o corrupción.

El lavado de dinero es un problema importante en un mundo cada vez más globalizado, con casi el 5% del PBI mundial blanqueado cada año, según estimaciones de la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (ONUDD). Esto equivale a entre 2 y 4 billones de dólares anuales. Esto es una gran preocupación para las partes interesadas, incluidas las Naciones Unidas, los gobiernos, así como las empresas que pueden perder ingresos o ser multadas por no seguir la normativa y la legislación sobre KYC.

Además, las empresas individuales quieren saber que prestan sus servicios a personas de confianza, y esto también ayuda a ajustar y adaptar su oferta a su clientela. 

¿Quién utiliza KYC?

Hay ciertos sectores de la economía que están obligados por ley a utilizar los procesos de KYC. Entre ellos se encuentran, dependiendo del país y de las leyes locales:

  • Las instituciones bancarias y las sociedades de crédito hipotecario
  • Prestamistas, incluidas las cooperativas de crédito
  • Empresas de tecnología financiera 
  • Monederos digitales 
  • Plataformas de intercambio y carteras de criptomonedas
  • Servicios BNPL 
  • iGaming/juegos y apuestas en línea con dinero real
  • Empresas de inversión
  • Agentes inmobiliarios
  • Telecomunicaciones, por ejemplo, redes móviles

La razón principal es la prevención contra el lavado de dinero y la lucha contra la financiación del terrorismo.

Sin embargo, el principio de saber quién es tu cliente puede ser útil incluso para los comerciantes y las organizaciones que no están obligados a seguir el KYC, porque ayuda a garantizar que tu negocio y tus clientes estén mejor protegidos contra el fraude. 

Comprobando a los usuarios en el momento del registro, se pueden reducir las posibilidades de que sean actores maliciosos.

¿Qué es una comprobación de fraude KYC?

En una comprobación de fraude KYC, una organización pide a un usuario o cliente que demuestre su identidad, edad y lugar de residencia. Dependiendo de los datos, también pueden tener que aportar pruebas adicionales, como la actividad empresarial o el origen de los fondos.

Al verificar la identidad de una persona que está a punto de convertirse en su cliente, las empresas pueden cerciorarse de que el cliente es quien dice ser, y de que una relación comercial con él no es una responsabilidad legal.

¿Es mejor un KYC ligero o pesado?

¿KYC ligero o pesado? El mejor tipo de KYC para una determinada empresa, cuenta de cliente o tipo de relación comercial depende de los riesgos que entraña la actividad y el servicio prestado, y también se adapta de un cliente a otro. 

Una empresa que utiliza el sistema KYC para cumplir su propio código ético interno no tiene tanto que perder por dejar escapar un pasivo como una que será multada o cerrada si se descubre que no ha actuado con la debida diligencia. 

Sin embargo, las sofisticadas soluciones KYC para la prevención del fraude y otros fines no se configuran solo en función de la organización que las va a desplegar.

Son flexibles y adaptables, calibrando la calificación de riesgo de cada cliente mediante el análisis de la huella digital y otros factores, y activando los escenarios de KYC adecuados que corresponden a un KYC ligero o pesado.

¿Cuál es la diferencia entre KYC y CDD?

Las verificaciones de “Conoce a tu cliente” (KYC) se utilizan cuando se incorpora un nuevo cliente, justo antes de iniciar una nueva relación, mientras que las comprobaciones de “Diligencia debida del cliente” (CDD) son continuas y también verifican el origen de los fondos intercambiados.

Protocolos KYCProtocolos DDC
¿Cuándo?En la incorporación de clientesEn la incorporación y a intervalos regulares a lo largo de la relación
¿Qué?Verificación del nombre, la edad y la dirección (como mínimo)Nombre, edad, verificación de la dirección y origen de los fondos (o más)
¿Cómo?Diversos medios digitales y/o fuera de líneaDiversos medios digitales y/o fuera de línea
¿Quién?Todas las organizaciones obligadas por la ley o por las normas de certificación a conocer el nombre, la edad y/o la dirección de sus clientesOrganizaciones financieras y de tecnología financiera que necesitan cumplir con las leyes contra el lavado de dinero, la corrupción y el soborno

Sin embargo, es útil tener en cuenta que estos dos términos se utilizan a veces indistintamente, y en los últimos años se han añadido varios factores y métodos nuevos tanto en KYC como en DDC. 

¿Qué es Aadhaar KYC?

Aadhaar KYC, o KYC basado en Aadhaar, es una solución específica para la India basada en datos y bases de datos proporcionados y mantenidos por UIDAI, la Autoridad Única de Autenticación del país. 

Aadhaar KYC utiliza números de identidad únicos de 12 dígitos que pueden obtener los ciudadanos y residentes de la India. Va acompañado de una tarjeta Aadhaar, que se considera un documento de identificación. 

Para las empresas con actividades en la India, hay varias formas aprobadas por el gobierno para llevar a cabo la verificación KYC utilizando Aadhaar – desde KYC digital hasta offline y central (utilizando un repositorio central de registros KYC). Sin embargo, solo los que atienden a clientes en la India pueden beneficiarse de estos protocolos.

¿Cómo se utiliza el KYC en la detección del fraude? 

La transformación de la legislación, la tecnología y las expectativas, así como el panorama del fraude, han hecho que más empresas que nunca apliquen procedimientos de KYC. 

La detección del fraude, cada vez más compleja y sofisticada, utiliza puntos de datos recopilados a partir de perfiles de redes sociales, seguimiento de IP, enriquecimiento de datos y principios de evaluación del riesgo para calibrar inicialmente el perfil de riesgo de un cliente y, a continuación, aplicar un KYC personalizado que corresponda a la probabilidad estadística de que un cliente suponga un riesgo. 

Esto podría implicar pedir al cliente A que proporcione más documentación que el cliente B, o una combinación de otras solicitudes. 

A continuación puedes probar la herramienta de elaboración de perfiles de medios sociales y plataformas web de SEON.

 

Prueba nuestra herramienta de enriquecimiento de datos con un correo electrónico/número de teléfono/dirección IP…

Al probar esta herramienta, aceptas automáticamente nuestra Política de Privacidad, las Condiciones Generales de Servicio y el Acuerdo de Procesamiento de Datos. No haremos spam ni venderemos tus datos.

Un KYC eficiente mitiga una serie de diferentes tipos de riesgos para una empresa, incluyendo los legales, de reputación, de rentabilidad e incluso de satisfacción del cliente. Y lo que es más importante, conocer a tu cliente significa que puedes eliminar (o simplemente descartar) a muchos de los que buscan cometer un fraude contra la empresa o sus clientes y socios. 

Las plataformas y herramientas de KYC y contra el lavado de dinero son cada vez más apreciadas y exigidas en todo el mundo. De hecho, Statista informa de un tamaño de mercado de 1.770 millones de dólares, siendo Norteamérica el mayor mercado regional del sector, con un 31,31% en 2017, que se espera que se reduzca ligeramente en 2023 debido al crecimiento previsto en Asia-Pacífico.

Los mayores retos del KYC

El mayor reto para las empresas que realizan el KYC es la forma en que afecta a la relación con el cliente, ya que este prefiere un registro rápido y es consciente de su privacidad. 

Las empresas tienen que resolver el dilema de encontrar el equilibrio justo entre pedir a cada nuevo cliente que pase por los trámites que llevarán a autentificar su identidad y garantizar una fricción mínima, una alta satisfacción del cliente y una imagen de marca positiva. 

Dado que requieren que alguien reúna documentos, comparta videos o imágenes e incluso atienda llamadas telefónicas, los procesos de KYC son en gran medida desagradables para los clientes que carecen de tiempo o paciencia para completarlos, al tiempo que pueden inspirar preocupaciones de privacidad y seguridad.

Además, los clientes tienden a recordar lo que tuvieron que hacer para unirse a la competencia o contratar servicios en sectores afines, y esta comparación informará su opinión sobre una marca. 

Resulta revelador que, según una encuesta de 2019, los clientes tienden a abandonar las aplicaciones que tardan demasiado en completarse, y que esto figure como su segundo punto de dolor para el registro, con un 28%, después de la cantidad de información requerida (31%). 

De hecho, el 40% de los usuarios abandona un proceso de incorporación después de solo 10 minutos, y un enorme 86% abandona cualquier cosa que dure más de media hora. Sin embargo, se estima que el 29% de las solicitudes en los servicios financieros tardan más de 20 minutos en completarse. Hay que admitir que el proceso KYC puede hacer que una empresa sea un éxito o un fracaso.

Una solución para esto que no sacrifica la seguridad y el cumplimiento de la normativa implica la adaptación de los activadores de KYC basados en el análisis de la huella digital del cliente. Se pedirá a los distintos perfiles de clientes que sigan procedimientos KYC diferentes, lo que en última instancia proporcionará una protección a medida para la empresa.

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