Monitoreo de transacciones para el AML: Qué es y cómo configurarlo

La ONU calcula que cada año se blanquean en el mundo hasta 2 billones de dólares. Y, aunque el 91% de los delincuentes acaban en prisión, se estima que el 90% de los delitos relacionados con el lavado de dinero no se detectan. Esto, combinado con el aumento de la tecnología financiera, significa que las autoridades probablemente seguirán presionando para que se impongan requisitos de AML cada vez más estrictos.

¿Te preguntas cómo monitorear las transacciones para seguir cumpliendo con las leyes de AML (anti lavado de dinero) y CFT (contra la financiación del terrorismo)?

Este artículo aclarará cualquier confusión sobre el tema, así como explicará dónde encajan las listas negras, las personas potencialmente expuestas, las sanciones y los SAR.

¿Qué es el monitoreo de transacciones para AML?

El monitoreo de transacciones para AML es un proceso de monitoreo diseñado para garantizar que las empresas no ayuden a los delincuentes a lavar dinero.

Mediante el uso de software AML para monitorear las transacciones que superan una determinada cantidad, deberías ser capaz de activar señales de alerta antes de ayudar accidentalmente a lavar dinero.

El monitoreo de transacciones es una parte clave del proceso de lucha contra el lavado de dinero. Los organismos gubernamentales establecen los umbrales a partir de los cuales una transacción debe ser comprobada para el lavado de dinero, pero tú también puedes implementar tu propio monitoreo en todo momento y/o para todas las transacciones.

Además de esto, los mandatos de lavado de dinero también implican la comprobación de las transacciones y los clientes con respecto a las listas de sanciones, personas potencialmente expuestas (PEP) y cuentas sospechosas de terrorismo y delincuencia internacional.

¿Por qué es importante el monitoreo de transacciones de AML?

El monitoreo de transacciones es uno de los procesos clave contra el lavado de dinero. Como tal, tiene como objetivo ayudar a la economía a luchar contra amenazas compartidas como la financiación del terrorismo, el comercio de armas, el tráfico de personas, la corrupción, etc.

Cualquier empresa que corra el riesgo de contribuir al lavado de dinero debe asegurarse de que cumple los requisitos legales impuestos por las autoridades.

Los umbrales a partir de los cuales se deben monitorear las transacciones son fijados por los distintos reguladores nacionales, pero los objetivos son siempre los mismos:

• detectar movimientos de dinero sospechosos
• vincular estas transacciones con una identidad
• registrar las transacciones para presentar informes de actividad sospechosa (SAR)

Por último, pero no menos importante, el AML es primordial para las organizaciones que quieren:

• evitar ayudar a quienes realizan lavado de dinero y otros delitos
• mantener una buena reputación comercial
• evitar las elevadas multas por cumplimiento de normativas de AML

Cómo elegir una solución de monitoreo de transacciones de AML

Hay varias características clave que impulsan la funcionalidad y la eficiencia en el monitoreo de transacciones de AML. Algunas de ellas son:

• Monitoreo y alertas en tiempo real: Una de las características más importantes del monitoreo de transacciones de ALD es la capacidad de moverse rápidamente. ¿Notas algo sospechoso? No esperes meses para crear tus informes: debes recibir una alerta de inmediato.
• Reglas personalizadas: Si bien las normas de AML son bastante claras, aún deseas tener flexibilidad en la forma de implementar tus controles de monitoreo de transacciones. Asegúrate de que tu sistema admite reglas de riesgo personalizadas.
• Captura de datos y registros: Necesitarás mostrar tus datos para los informes de AML. Tu sistema debe ser capaz de capturarlos a escala y cumplir con los requisitos de protección de datos.
• Reglas de velocidad: En pocas palabras, los tests de velocidad son reglas de riesgo que observan ciertas acciones de los usuarios en el tiempo, incluyendo la frecuencia y la reincidencia. Son especialmente útiles cuando se desea conocer el comportamiento de los usuarios para detectar actividades sospechosas. 

Cómo establecer un proceso de monitoreo de transacciones de AML

Veamos ahora lo que puede hacer un sistema de monitoreo de transacciones de AML.

Estamos utilizando la plataforma SEON para estos ejemplos, pero cualquier buena herramienta de AML debería ofrecerte más o menos las mismas características. 

Establecer una regla para los países de alto riesgo

Una regla universal de AML es que debes saber con qué países estás haciendo negocios.

1. Empecemos por definir qué países se consideran de alto riesgo. Ten en cuenta que diferentes proveedores tendrán diferentes opciones, pero en la plataforma SEON, podemos hacer esto simplemente creando una lista personalizada llamada «Países de Alto Riesgo».

2. Para esta lista, estamos buscando direcciones IP, así que vamos a completar el campo de datos País IP y añadir los que se encuentran en las listas de sanciones internacionales. Observa que el código de país utiliza el formato de dos caracteres ISO 3166-1.

Como puedes ver arriba, ahora estamos filtrando países como Burkina Faso (BF), Pakistán (PAK) y Yemen (YE).

3. A continuación, crearemos la regla y la llamaremos «El país IP es de AML ALTO RIESGO». Tendrá el siguiente aspecto:

La regla comprueba si la IP de un usuario está en la lista de países de alto riesgo y crea una alerta de REVISIÓN si es así. También puedes optar por APROBAR o RECHAZAR automáticamente la transacción del usuario en función de tu apetito de riesgo.

Si se envía para REVISIÓN, tu equipo de cumplimiento de AML puede comprobar los detalles de la transacción para obtener más información – o registrar los detalles para enviar un informe SAR de AML. 

A continuación se muestra la regla activada. Puedes ver que nuestro usuario se conectó utilizando un ISP vinculado a Pakistán, que está en nuestra lista de países de alto riesgo. Por lo tanto, el perfil fue marcado para su revisión.

Ten en cuenta que esto también añadió 10 puntos a nuestra puntuación de fraude. Puedes configurar esto tú mismo, eligiendo que esto añada más o menos puntos.

Configurar una regla para el umbral de transacciones de AML

Esta segunda regla abordará una característica importante de AML: asegurar que las transacciones que superen un determinado umbral sean registradas y monitoreadas.

Esta es una regla muy fácil de configurar, utilizando el parámetro «comparar» y el operador «mayor o igual a».

Fijaremos el valor en 3.000 dólares para cumplir con los últimos requisitos de AML de la banca estadounidense.

Este es el aspecto de la regla activada después de que nuestro usuario ficticio, Iván, haya gastado 3600 dólares.

Ten en cuenta que puedes gestionar las monedas en la configuración, y cambiarlas a nivel de regla.

La transacción de alto valor por sí sola habría desencadenado una revisión. En este caso particular, también proviene de una IP de alto riesgo, lo que debería hacer que usted confíe en que se requieren comprobaciones adicionales.

Configurar una regla de velocidad para el comportamiento de transacciones sospechosas

Las reglas de velocidad son más complejas pero igualmente fáciles de configurar. Aquí hay una diseñada para alertar a tu equipo de AML cuando un usuario aumenta repentinamente su volumen de transacciones semanales.

Esta regla de velocidad:

• agrega el importe de todas las transacciones durante un período de 24 horas
• busca un aumento brusco del gasto (más del 200%)

Hemos elegido que el sistema añada +20 a la puntuación de fraude de la persona si se activa esta regla.

Tú puedes, por supuesto, establecer tus propias puntuaciones para cada regla activada para tener más control sobre tu estrategia de AML. 

Esto es lo que parece en el panel de control una vez que la regla ha sido activada. 

Puedes ver que la transacción ha sido enviada a REVISIÓN debido a su puntuación de fraude.

El sistema ha añadido 20 puntos debido al alto volumen de la transacción, así como 6,6 puntos debido a otra regla.

Monitoreo de transacciones de AML: Puntos clave a tener en cuenta

El monitoreo de las transacciones de AML parece bastante inamovible. Tienes que seguir los requisitos legales al pie de la letra y presentar cualquier dato sospechoso que encuentres a su debido tiempo.

Sin embargo, con herramientas como SEON, puedes tomar el control de tu estrategia de prevención de lavado de dinero (AML). Al exponer cientos de puntos de datos relacionados con la identidad y las transacciones de los usuarios, puedes crear reglas personalizadas, flexibles y potentes que te permitan mitigar el riesgo de AML y mantenerte a salvo de otros tipos de fraude en el proceso.

Ya hemos visto tres ejemplos de estas reglas, pero el cielo es el límite. En términos de funcionalidad, también podrías:

• conectar los datos de identidad con las sanciones externas de las listas PEP para comparar los resultados
• crear integraciones de Zapier para recibir alertas a través de Slack o Microsoft 365
• y mucho, mucho más

Lo mejor de todo es que todos los datos siguen estando disponibles al alcance de tu mano si necesitas presentar SARs a las autoridades, lo que te da total tranquilidad cuando se trata del cumplimiento de AML. 

Preguntas frecuentes

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• SEON: Guía para el monitoreo y detección de fraudes en 2023

Fuentes

• UNODC: Portal sobre el lavado de dinero