¿Cuáles son las etapas del proceso de lavado de dinero y cómo funcionan?

Publicado el 25/10/2022 por Gergo Varga
La ONU calcula que cada año se blanquean en el mundo hasta 2 billones de dólares. Y, aunque el 91% de los delincuentes acaban en prisión, se estima que el 90% de los delitos relacionados con el lavado de dinero no se detectan. Esto, combinado con el aumento de la tecnología financiera, significa que las autoridades probablemente seguirán presionando para que se impongan requisitos de AML cada vez más estrictos.
¿Te preguntas cómo monitorear las transacciones para seguir cumpliendo con las leyes de AML (anti lavado de dinero) y CFT (contra la financiación del terrorismo)?
Este artículo aclarará cualquier confusión sobre el tema, así como explicará dónde encajan las listas negras, las personas potencialmente expuestas, las sanciones y los SAR.
El monitoreo de transacciones para AML es un proceso de monitoreo diseñado para garantizar que las empresas no ayuden a los delincuentes a lavar dinero.
Mediante el uso de software AML para monitorear las transacciones que superan una determinada cantidad, deberías ser capaz de activar señales de alerta antes de ayudar accidentalmente a lavar dinero.
El monitoreo de transacciones es una parte clave del proceso de lucha contra el lavado de dinero. Los organismos gubernamentales establecen los umbrales a partir de los cuales una transacción debe ser comprobada para el lavado de dinero, pero tú también puedes implementar tu propio monitoreo en todo momento y/o para todas las transacciones.
Además de esto, los mandatos de lavado de dinero también implican la comprobación de las transacciones y los clientes con respecto a las listas de sanciones, personas potencialmente expuestas (PEP) y cuentas sospechosas de terrorismo y delincuencia internacional.
El monitoreo de transacciones es uno de los procesos clave contra el lavado de dinero. Como tal, tiene como objetivo ayudar a la economía a luchar contra amenazas compartidas como la financiación del terrorismo, el comercio de armas, el tráfico de personas, la corrupción, etc.
Cualquier empresa que corra el riesgo de contribuir al lavado de dinero debe asegurarse de que cumple los requisitos legales impuestos por las autoridades.
Los umbrales a partir de los cuales se deben monitorear las transacciones son fijados por los distintos reguladores nacionales, pero los objetivos son siempre los mismos:
Por último, pero no menos importante, el AML es primordial para las organizaciones que quieren:
Hay varias características clave que impulsan la funcionalidad y la eficiencia en el monitoreo de transacciones de AML. Algunas de ellas son:
Veamos ahora lo que puede hacer un sistema de monitoreo de transacciones de AML.
Estamos utilizando la plataforma SEON para estos ejemplos, pero cualquier buena herramienta de AML debería ofrecerte más o menos las mismas características.
Una regla universal de AML es que debes saber con qué países estás haciendo negocios.
Como puedes ver arriba, ahora estamos filtrando países como Burkina Faso (BF), Pakistán (PAK) y Yemen (YE).
La regla comprueba si la IP de un usuario está en la lista de países de alto riesgo y crea una alerta de REVISIÓN si es así. También puedes optar por APROBAR o RECHAZAR automáticamente la transacción del usuario en función de tu apetito de riesgo.
Si se envía para REVISIÓN, tu equipo de cumplimiento de AML puede comprobar los detalles de la transacción para obtener más información – o registrar los detalles para enviar un informe SAR de AML.
A continuación se muestra la regla activada. Puedes ver que nuestro usuario se conectó utilizando un ISP vinculado a Pakistán, que está en nuestra lista de países de alto riesgo. Por lo tanto, el perfil fue marcado para su revisión.
Ten en cuenta que esto también añadió 10 puntos a nuestra puntuación de fraude. Puedes configurar esto tú mismo, eligiendo que esto añada más o menos puntos.
Esta segunda regla abordará una característica importante de AML: asegurar que las transacciones que superen un determinado umbral sean registradas y monitoreadas.
Esta es una regla muy fácil de configurar, utilizando el parámetro «comparar» y el operador «mayor o igual a».
Fijaremos el valor en 3.000 dólares para cumplir con los últimos requisitos de AML de la banca estadounidense.
Este es el aspecto de la regla activada después de que nuestro usuario ficticio, Iván, haya gastado 3600 dólares.
Ten en cuenta que puedes gestionar las monedas en la configuración, y cambiarlas a nivel de regla.
La transacción de alto valor por sí sola habría desencadenado una revisión. En este caso particular, también proviene de una IP de alto riesgo, lo que debería hacer que usted confíe en que se requieren comprobaciones adicionales.
Las reglas de velocidad son más complejas pero igualmente fáciles de configurar. Aquí hay una diseñada para alertar a tu equipo de AML cuando un usuario aumenta repentinamente su volumen de transacciones semanales.
Esta regla de velocidad:
Hemos elegido que el sistema añada +20 a la puntuación de fraude de la persona si se activa esta regla.
Tú puedes, por supuesto, establecer tus propias puntuaciones para cada regla activada para tener más control sobre tu estrategia de AML.
Esto es lo que parece en el panel de control una vez que la regla ha sido activada.
Puedes ver que la transacción ha sido enviada a REVISIÓN debido a su puntuación de fraude.
El sistema ha añadido 20 puntos debido al alto volumen de la transacción, así como 6,6 puntos debido a otra regla.
El monitoreo de las transacciones de AML parece bastante inamovible. Tienes que seguir los requisitos legales al pie de la letra y presentar cualquier dato sospechoso que encuentres a su debido tiempo.
Sin embargo, con herramientas como SEON, puedes tomar el control de tu estrategia de prevención de lavado de dinero (AML). Al exponer cientos de puntos de datos relacionados con la identidad y las transacciones de los usuarios, puedes crear reglas personalizadas, flexibles y potentes que te permitan mitigar el riesgo de AML y mantenerte a salvo de otros tipos de fraude en el proceso.
Ya hemos visto tres ejemplos de estas reglas, pero el cielo es el límite. En términos de funcionalidad, también podrías:
Lo mejor de todo es que todos los datos siguen estando disponibles al alcance de tu mano si necesitas presentar SARs a las autoridades, lo que te da total tranquilidad cuando se trata del cumplimiento de AML.
El monitoreo de transacciones de AML es una parte clave de la estrategia nacional e internacional contra el lavado de dinero, que obliga a las empresas a examinar las transacciones que superan un determinado umbral. Las transacciones deben estar vinculadas a la identidad de alguien para reducir el riesgo de lavado de dinero.
El monitoreo de transacciones de AML tiene que funcionar en tiempo real y alertar a tu empresa de las transacciones que superan un determinado umbral. Los umbrales varían de un país a otro, por lo que es importante asegurarte de que conoces las normas de AML de cada país en el que haces negocios.
En el caso de los bancos y otras organizaciones de tecnología financiera, esto funciona haciendo que el software monitoree todas las transacciones y marque todas las que superan un determinado umbral (3.000 dólares) para su investigación, lo que a menudo implica una revisión manual. Además, el sistema comprueba que los clientes no están en las listas de PEP o de sanciones. Si algo parece sospechoso después de esto, el banco debe presentar un informe de actividad sospechosa (SAR).
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Gergo Varga es el Evangelista de Producto de SEON. Con más de 10 años de experiencia en el ámbito de la gestión de riesgo húngara e internacional, ha desarrollado un conocimiento astuto de Operación de Riesgo e Inteligencia de Código Abierto. Es el autor de la Guía de prevención de fraude para principiantes de SEON.
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