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Prevención de lavado de dinero: Cómo protegerse y que herramientas usar

Las instituciones financieras y los negocios deben asegurarse de que no ayuden accidentalmente a los criminales, ¿pero qué características son las más importantes?

El año 2020 estableció un récord en multas globales de prevención del lavado de dinero. Las autoridades entregaron multas por alrededor de $706 millones, superando el récord del año anterior de $444 millones.

Lo último que quieres hacer como negocio es apoyar accidentalmente el lavado de dinero. No solo los fondos podrían provenir del crimen organizado, los círculos de prostitución, la trata de personas o el terrorismo, sino que, dejando la ética de lado, podrías llevar a tu organización a un estado crítico debido a abrumadoras multas de lavado de dinero.

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¿Qué es el lavado de dinero?

Los criminales que adquieren dinero por medios ilegales quieren asegurarse de que los fondos no puedan ser rastreados hasta ellos. El proceso, conocido como lavado de dinero, usualmente involucra hacer circular el dinero a través de un negocio legítimo. Este puede ser una tienda física basada en efectivo o una operación en línea.

Existen tres pasos involucrados en el lavado de dinero:

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Colocación: el dinero sucio se coloca en un sistema financiero legítimo.

 
AML PLayering icon

Superposición: el dinero se oculta a través de transacciones y trucos contables.

 
AML integration icon

Integración: el dinero ahora es lavado y retirado desde una cuenta legítima por los criminales.

 

¿Cómo se realiza el lavado de dinero?

Ya que seas una institución financiera tradicional, un neobanco o un intercambio de criptomonedas, el proceso de incorporación es donde necesitas ser inteligente respecto a verificar los datos. Y tu deber es también ir más allá de las regulaciones KYC obligatorias.

Con identificaciones robadas o falsas

Las identificaciones robadas que provienen de filtraciones de datos se compran usualmente por volumen en la darknet, así como información para crear identificaciones falsas, en ocasiones anunciadas inocentemente como paquetes completos diseñados para permitirte abrir cuentas de banca en línea. Los estafadores también hacen lo que sea para obtener datos personales a través de la extracción de datos, vacantes de trabajo falsas o el hackeo.

Si quieres una cuenta receptora, también tienes la opción de comprar cuentas de neobanco previamente creadas para tus necesidades fraudulentas. Únicamente encuentra una en la darknet y compra las credenciales de acceso al vendedor. 

Con identificaciones sintéticas

Por su parte, las identificaciones sintéticas combinan datos personales reales y falsos. Por ejemplo, los estafadores a menudo utilizan detalles de identificación robados de niños con historiales crediticios limpios y los utilizan para fraudes de préstamos por internet.

Con información crediticia real, es extremadamente sencillo crear identificaciones falsas utilizando plantillas diseñadas para engañar a los puntajes de crédito modernos. Incluso puedes encontrar servicios en línea que se especializan en la edición fotográfica de identificaciones falsas y verificaciones 2FA.

¿Por qué es importante la prevención de lavado de dinero?

Hay muchas razones para que las compañías implementen software AML, pero el principal punto a favor es que es importante para incrementar la eficiencia al manejar un volumen de transacciones más alto. Con machine learning y reglas y tests de velocidad, un negocio puede automatizar las transacciones fácilmente sin intervención humana al escanear múltiples fuentes de datos para disminuir la necesidad de revisiones manuales. 

Conforme la sociedad está cada vez más encaminada hacia la era digital, las actividades de lavado de dinero siguen aumentando en la medida en que los estafadores tienen acceso a nuevas tecnologías y desarrollan nuevas técnicas.

Además, el software para la prevención de lavado de dinero puede eliminar los riesgos alrededor del cumplimiento. Ya seas un intercambio de cripto monedas, un neobanco o una institución financiera tradicional, tu deber es conocer y seguir las regulaciones de prevención de lavado de dinero. Aunque existen diferentes niveles dependiendo de tu vertical, las reglas básicas a seguir incluyen:

  • período de retención para la prevención de lavado de dinero: una recomendación es de que los fondos depositados en una cuenta deben retenerse por un mínimo de cinco días de negociación;
  • reportar actividad sospechosa: los negocios deben monitorear los depósitos y transacciones de los clientes. Se debe prestar atención adicional a las cantidades grandes, especialmente aquellas que exceden $10,000, verificando su origen;
  • educar respecto a la prevención de lavado de dinero: la responsabilidad de informar a los clientes acerca de las leyes contra el lavado de dinero recae en los hombros de la empresa;
  • registro de información financiera: los negocios deben mantener registros extensos que puedan ser utilizados para investigar transacciones financieras sospechosas. 
  • diligencia debida de cliente: conocer quiénes son tus clientes a través de exhaustivas revisiones de KYC también es responsabilidad de las empresas.

¿Qué conecta a la prevención de lavado de dinero con la detección de fraude?

Esencialmente, los esfuerzos de cumplimiento de la prevención del lavado de dinero y la detección de fraude requieren las mismas verificaciones. Debes asegurarte de que puedes confirmar la identidad de tu usuario y marcar cualquier actividad sospechosa, tanto en la fase de incorporación como de transacción (depósitos y retiros).
Es por ello que una solución de detección continua como la de SEON te puede ayudar con la prevención de fraude y lavado de dinero simultáneamente.

Los desafíos de las soluciones contra el lavado de dinero

La controversia más grande que envuelve la prevención de lavado de dinero es si es efectiva en lo absoluto. Aunque las multas graves son tan altas que pueden destruir negocios, hay muy poca evidencia de que el enfoque actual ayuda a atrapar a terroristas, criminales o infiltrados que abusan del sistema financiero. Esto ha sido resaltado en varios reportes así como en opiniones en años recientes, incluyendo The Economist y Reuters

Y aún así, las instituciones financieras deben contratar grandes equipos de personas y consultores para ayudar con el monitoreo de transacciones, incluso cuando está automatizado.

Esto se debe en parte a la complejidad incremental de los flujos de pago (comercio electrónico, incremento en el volumen en línea, divisas virtuales, tarjetas de prepago), el cual, emparejado con un incremento en ataques más sofisticados, está causando un verdadero dolor de cabeza para que las grandes empresas estén un paso adelante de los estafadores. 

Sin embargo, el desafío principal no está necesariamente en desplegar al equipo de recursos correcto para prevenir el lavado de dinero. Se trata de la fricción que crean estas revisiones para los clientes. 

Esto es particularmente dañino para los neobancos, cuyos modelos de negocio se basan en una incorporación rápida e indolora vía móvil o equipo de escritorio. Agrega muchas  verificaciones y preguntas de identificación, y podría ser que tus clientes potenciales simplemente vayan a otro lado. 

No importa si utilizas herramientas internas o de compañías independientes como Onfido (como lo hace Revolut); la solución de prevención de lavado de dinero está apilada encima de las ya rigurosas regulaciones respecto a la identidad de los clientes en la forma de KYC o PEP y las verificaciones de sanciones. 

Veracidad de las soluciones de prevención de lavado de dinero

Otra preocupación constante: ¿qué pasa si eres diligente en tus revisiones de prevención de lavado de dinero, pero accidentalmente pasas por alto información falsificada? Muchos países en desarrollo no tienen agencias de información de identificación para realizar revisiones de manera confiable. 

Sin embargo, los criminales reales tienen todos los incentivos para ocultar sus identidades de tí.  Y no carecen de opciones para elaborar sus perfiles falsos.

  1. Los criminales adquieren digitalizaciones de identificaciones robadas desde la deep web.
  2. Abren cuentas de banco o neobanco como “receptores”.
  3. Depositan el dinero en estas cuentas y lo retiran a aplicaciones P2P (red de pares) de transferencia de fondos o intercambios de criptomonedas. 
  4. Los fondos son “mezclados”, por ejemplo son traspasados a lo largo de múltiples cuentas para que se vuelvan irrastreables. 

Entender estos pasos ayuda a resaltar dónde radica el desafío para las instituciones financieras. La fase de incorporación, donde recolectas toda la información del cliente, es la fase en la que los estafadores harán su mayor esfuerzo para engañarte.

Esto nos lleva al tema de las herramientas de prevención de lavado de dinero que puedes establecer dentro de tu organización.

¿Cómo escoger un software AML?

Si eres una organización que opera en línea y ofreces algún tipo de pago, es vital utilizar software de detección de fraude online en tiempo real. Sin embargo, la importancia de características específicas varía dependiendo de los requerimientos de tu negocio e industria.

Además de cualquier requisito de cumplimiento o regulatorio, algunas características específicas que debes tener en cuenta incluyen:

  • capacidades de enriquecimiento de datos: crear un perfil de usuario básico que detalla información desde fuentes externas a partir de un único punto de información. Por ejemplo, verificar una dirección de correo electrónico para ver si está en servicio y qué tipo de dominio puede revelar un nivel de riesgo;
  • reglas y puntaje de riesgo personalizables: para ayudar a los negocios a optimizar sus tiempos de procesamiento y potenciar la fiabilidad, una serie de reglas personalizables aprobará o rechazará cualquier acción determinada en tiempo real sin impactar el viaje del cliente. Esto se calcula de mejor manera a través de un puntaje de riesgo general;
  • buscador de redes sociales: basándose en el enriquecimiento de datos, algunos proveedores de software ofrecen la disponibilidad de un API de rastreo de redes sociales que ofrece más conocimiento sobre el usuario, actuando esencialmente como un pasaporte online;
  • verificaciones PEP: las transacciones que involucran a personas políticamente expuestas (PEP), por ejemplo un presidente, político, alcalde, etc, se consideran de alto riesgo por la naturaleza de la posición y autoridad de esa persona. La aplicación de la diligencia debida aumentada con estos individuos ayuda a prevenir potencial lavado de dinero;  
  • precios: para los pequeños negocios, pagar por cada llamada API ofrece la mayor flexibilidad conforme crece tu negocio. Los negocios que usan esta opción de pago por verificación individual pueden completar operaciones internamente en lugar de subcontratar cualquier transacción, lo cual es usualmente más costoso.

Cómo integrar software AML en tu negocio

Para mayor facilidad, algunos negocios simplemente trabajan con un software de prevención de lavado de dinero proporcionado por el portal de pago de su elección. Por ejemplo, Stripe tiene su propia herramienta Radar, que utiliza historiales de pago y datos de tarjetas recolectados a través de su plataforma para identificar riesgos potenciales.

Algunas compañías eligen desarrollar sus propios equipos internos de prevención de fraudes, ya que esto proporciona más flexibilidad y seguridad cuando se enfrentan con desafíos de fraudes en específico. Sin embargo, para ser verdaderamente exitoso, necesitas campeones que sean expertos en el ámbito y hacer las contrataciones correctas al escalar. De otro modo, esto se puede convertir en una labor muy costosa.

Alternativamente, para la mayoría de las compañías, recomendaríamos considerar soluciones basadas en la nube de proveedores terceros que te permitan integrar APIs para crear una defensa de múltiples capas que esté desarrollada exclusivamente a partir de las necesidades de tu negocio. 

Algunos pueden encontrar más fácil una solución de extremo a extremo. Con una solución de extremo a extremo, el mantenimiento y las mejoras suceden cuando son necesarias, pero el enfoque de múltiples capas te da completo control y flexibilidad sobre tu arsenal de prevención sin ningún cargo o compromisos excesivos. 

Cómo analizar identificaciones maliciosas

Ya cubrimos ampliamente cómo las herramientas de SEON como el análisis de huella digital, el enriquecimiento de datos, y la fricción dinámica pueden ayudar, especialmente en el contexto de incorporar usuarios con cero fricción. 

Pero es importante tomar en cuenta que un elemento clave para mejorar tus verificaciones de cumplimiento de prevención de lavado de dinero es observar el comportamiento del usuario.  Y esto es algo que un equipo de riesgo experimentado puede hacer, pero también es importante automatizar el proceso con ciertas reglas de manejo de riesgos.

En términos simples, un motor de manejo de fraude va a monitorear y registrar toda la actividad del usuario en tu plataforma. Y depende de ti alimentar esos datos a través de ciertas reglas, para ver si esa actividad parece sospechosa o no.

Esto es lo que llamamos reglas de velocidad o reglas que observan las acciones de los usuarios en el tiempo. Por ejemplo, estos son escenarios que podrían incrementar el factor de riesgo, y alertarte de que deberías desplegar herramientas de prevención de lavado de dinero.

  • Un usuario inicia sesión desde un dispositivo y geolocalización diferentes y comienza a retirar grandes cantidades de dinero.
  • Un nuevo usuario transfiere cientos de pequeñas cantidades a su cuenta y las retira en grandes volúmenes. 
  • El dinero parece depositarse y retirarse muy rápidamente.
  • Alguien está iniciando sesión múltiples veces desde una geolocalización IP riesgosa que apunta a las Islas Caimán. 

Cómo usar SEON Como una herramienta de prevención de lavado de dinero

Uno de nuestros clientes, un líder de intercambio de criptomonedas, utiliza nuestra solución SEON del mismo modo que utilizarían una herramienta de prevención de lavado de dinero. ¿Cómo? A través de la integración smart Slack.

SEON monitorea cada acción del usuario en su plataforma, y el intercambio de criptomonedas tiene establecida una regla personalizada en el motor de puntaje que se dispara siempre que un cliente deposita más de €2500. La transacción se pausa automáticamente, y el equipo recibe una notificación directamente en Slack, para que puedan actuar de inmediato haciendo más preguntas o realizando una revisión manual. 

Combinar la prevención de fraude, lavado de dinero y KYC

Uno de los principales desafíos de las herramientas de prevención de lavado de dinero es que las instituciones financieras creen que necesitan aumentar la contratación de especialistas. Sin embargo, esto puede ser costoso y abrumador y no necesariamente funciona en escala, ya que podría resultar en más falsos positivos.

Pero, en realidad, hay mucho monitoreo pasivo basado en el riesgo que puedes hacer utilizando una herramienta poderosa de prevención de fraude. Analizar grandes cantidades de datos y comportamiento de usuario a escala es algo en lo que estas herramientas son particularmente buenas. 

Y mientras que una solución de prevención de lavado de dinero no puede reemplazar una investigación formal, puede ciertamente ser de ayuda para asegurarte de desalentar a los estafadores, criminales y lavadores de dinero de poner un pie en tu sitio desde el principio. 

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Preguntas frecuentes

¿El software AML es caro?

Esto depende completamente de tus requerimientos. Un paquete todo en uno puede costar más o involucrar un compromiso más largo, pero va a quitar rápidamente la mayoría del trabajo de tu negocio, mientras que desarrollar una defensa de múltiples capas puede significar tomarse un tiempo para identificar las herramientas correctas, pero será mucho más asequible a largo plazo.

¿Qué características son importantes en un software de prevención de fraudes y lavado de dinero?

Not at all! AML stands for anti-money laundering, which is legislation put in place to combat money laundering, Una buena herramienta de prevención de fraude automatizará el mayor manejo de riesgo posible calculando el riesgo antes de declinar, aceptar o enviar a revisión manual respectivamente. Con características clave como el machine learning, el enriquecimiento de datos y la huella digital del dispositivo, puedes crear una imagen más clara de la persona que intenta operar en tu sitio.

Fuentes:

  1. Finextra: Bank AML fine values in 2020 already outstripping 2019
  2. Guardian: Is money-laundering scandal at Danske Bank the largest in history?
  3. Reuters: Anti-money laundering controls failing to detect terrorists, cartels, and sanctioned states
  4. The Economist: The war against money-laundering is being lost
  5. Fenergo: Global Financial Institution Penalties on the Decline in 2021

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Tamas Kadar

Tamás Kádár es el Director Ejecutivo y cofundador de SEON. Su misión para crear un mundo libre de fraude comenzó tras fundar el primer intercambio de criptomonedas en Europa Oriental en 2017 y encontrarse bajo ataques constantes. La solución que desarrolló ahora reduce el fraude en más de 5,000 compañías en todo el mundo, incluyendo líderes globales como KLM, Avis y Patreon. En su tiempo libre, devora visualizaciones de datos y se lastima con actividades básicas de hágalo usted mismo en su cuadra de Londres.


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