Prestar dinero siempre implica riesgos, y estos se multiplican cuando los defraudadores entran en juego.
En este artículo, exploraremos los métodos más comunes que los estafadores utilizan para cometer fraude en préstamos y, lo más importante, cómo proteger tu negocio de ellos.
Descubre cómo los estafadores aprovechan el proceso de préstamos y qué hacer para detenerlos.
¿Qué es el fraude en préstamos?
El fraude en préstamos online, o fraude en financiamiento, abarca cualquier acción engañosa diseñada para obtener una ventaja financiera durante el proceso de préstamo.
Existen diversos tipos de fraude en préstamos, como el fraude hipotecario, fraude en préstamos de día de pago, robo de cuentas (ATO) en préstamos en línea y estafas relacionadas con préstamos. En todos los casos, alguien termina perdiendo dinero, mientras que la contraparte obtiene ganancias y desaparece. En Estados Unidos, este tipo de estafa va en aumento: según CoreLogic, se estima que 1 de cada 164 solicitudes de hipoteca se considera sospechosa. Sin embargo, el panorama es mucho más peligroso en el ámbito en línea, donde las startups buscan atraer clientes con procesos rápidos y sin fricciones.
Cabe destacar que los roles de víctima o delincuente pueden variar dependiendo del tipo de fraude en préstamos. En algunos casos, la persona u organización que ofrece el préstamo (acreedor) actúa de manera fraudulenta. En otros, es la persona u organización que recibe el préstamo (deudor) quien actúa de mala fe.
¿Cómo funciona el fraude en préstamos?
Todo fraude en préstamos se basa en el engaño. En algún punto del proceso de financiamiento, alguien finge ser quien no es.
En la mayoría de los casos, es el deudor quien proporciona datos falsos. Utilizan identidades robadas o identidades sintéticas, que combinan detalles reales de una persona con información inventada. Una vez aprobado el préstamo, desaparecen sin devolver el dinero. Esto aplica tanto para préstamos personales como empresariales.
Los deudores fraudulentos más sofisticados devuelven sus préstamos de manera diligente para construir un mejor historial crediticio. Luego, solicitan un préstamo de mayor cantidad y desaparecen con el dinero.
¿Cuáles son los tipos de fraude en préstamos?
Veamos algunos de los tipos de fraude en préstamos que están en aumento.
Existen diversos tipos de fraude en préstamos que las instituciones financieras deben identificar, ya que el panorama del fraude continúa evolucionando. A continuación, exploraremos algunos de los tipos más comunes de fraude en préstamos.
Fraude hipotecario
El fraude hipotecario es una forma de fraude de primera persona en la que el solicitante proporciona información falsa o tergiversa su situación financiera para obtener una hipoteca. Este tipo de fraude puede presentarse de diversas maneras:
- Fraude de ocupación: Ocurre cuando el solicitante adquiere una propiedad como inversión con la intención de rentarla, pero declara que vivirá en ella o que la usará como segunda vivienda. Esto puede permitirle obtener una tasa de interés más baja para su hipoteca.
- Fraude de empleo: Involucra la representación falsa del estado laboral del solicitante.
- Fraude de ingresos: Consiste en proporcionar detalles exagerados sobre el salario para obtener una hipoteca de mayor monto.
Además, la omisión de información, como no revelar responsabilidades financieras existentes, también constituye un tipo de fraude hipotecario.
Fraude en préstamos rápidos en línea (préstamos express)
Los préstamos de rápidos (préstamos express) son préstamos a corto plazo con altas tasas de interés, ofrecidos por empresas que buscan minimizar la fricción como parte de su modelo de negocio. El fraude en este tipo de préstamos ocurre cuando los delincuentes aprovechan esa mínima fricción para obtener préstamos y desaparecer con las ganancias obtenidas de manera ilícita.
Fraude de primera persona
En este caso, el solicitante proporciona intencionadamente información falsa o exagera su situación financiera para obtener la aprobación de un crédito al que no calificaría normalmente. Este tipo de intentos ilegales lleva a muchos prestamistas digitales a confundir el fraude de primera persona con una pérdida por riesgo crediticio.
Con el aumento del fraude de primera persona, resulta cada vez más difícil para las empresas distinguir cuánto pierden realmente por fraude frente a pérdidas por riesgos crediticios. Desafortunadamente, la situación no parece mejorar pronto. Según Experian, solo en la primera mitad de 2021, el fraude en préstamos personales aumentó un 40%, lo que representa un incremento del 63% respecto al año anterior.
Fraude de segunda persona
El fraude de segunda persona ocurre cuando un individuo proporciona su información personal a otra persona para cometer fraude. El cómplice puede ser un familiar o amigo.
En algunos casos, la persona cuya información está siendo utilizada podría ni siquiera estar al tanto del esquema de préstamos. Este tipo de fraude es difícil de detectar, ya que generalmente no muestra señales de ilegalidad, ya que la información proporcionada es legítima. Más adelante exploraremos cómo limitar este creciente tipo de ataque.
Fraude de tercera persona
También conocido como robo de identidad, el fraude de tercera persona ocurre cuando alguien utiliza una identidad falsa o la identidad de otra persona (sin su consentimiento) para obtener crédito con la intención de no pagar.
Este tipo de fraude generalmente se apoya en identidades sintéticas, donde el estafador crea una nueva persona combinando información robada y falsa. Posteriormente, legitima esta nueva identidad e incrementa su puntaje crediticio solicitando pequeñas cantidades de crédito y pagando esas deudas. Esto le permite luego solicitar grandes préstamos y desaparecer sin dejar rastro.
El fraude de tercera persona también puede ocurrir fuera de línea, total o parcialmente. Por ejemplo, los delincuentes han sido conocidos por utilizar tarjetas SIM robadas para solicitar préstamos.
El proceso de incorporación totalmente en línea y sin fricciones asociado con los préstamos digitales hace que el fraude de tercera persona sea un punto crítico, que cuando ocurre a gran escala, genera pérdidas significativas. Según McKinsey, las identidades sintéticas representan entre el 10% y el 15% de las pérdidas de los prestamistas anualmente.
Acumulación de préstamos (loan stacking)
La acumulación de préstamos ocurre cuando un mismo prestatario solicita varios préstamos en un corto período de tiempo, sin intención de pagarlos.
Dado que las nuevas cuentas y consultas de crédito pueden tardar hasta 30 días en reflejarse en un perfil crediticio, a veces los prestamistas no pueden identificar quién solicitó múltiples préstamos en un corto período hasta que es demasiado tarde.
Los estafadores reconocen lo lucrativo que puede ser esta brecha y la explotan a su favor. Este tipo de riesgos puede paralizar a las empresas de préstamos, especialmente a los microlenders, startups y pioneros fintech.
Para mantener a los estafadores bajo control, necesitas una solución robusta y perspicaz de detección y prevención de fraudes.
Aprovecha datos alternativos en tiempo real para combatir el fraude en préstamos sin fricciones y construir perfiles de clientes más sólidos.
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¿Qué tan peligroso es el fraude en préstamos?
El fraude en préstamos representa un riesgo tanto para las personas como para las empresas. Para los individuos cuyos datos son robados y utilizados por estafadores, la experiencia puede arruinar su historial crediticio y resultar extremadamente estresante. Un mal historial crediticio puede afectar gravemente la vida de una persona de muchas formas, desde impedirle obtener una hipoteca hasta arruinar sus posibilidades de iniciar su propio negocio.
Para las empresas prestamistas, el fraude en préstamos puede causar daños financieros y reputacionales significativos. Este tipo de fraude no solo genera pérdidas por préstamos que no se recuperan, sino también por el tiempo invertido en investigar esos casos, reportar las pérdidas, coordinarse con los reguladores y otros procesos relacionados.
Uso del análisis de huella digital para detener el fraude en préstamos
Como los expertos de la industria han advertido repetidamente, la verificación básica de identidad ya no es efectiva. Por esta y otras razones, se necesita un sistema de validación de identidad que no pueda ser manipulado, o al menos, no fácilmente.
Según el estudio de Javelin sobre fraude en préstamos digitales:
«Confiar en la simple validación de elementos básicos de información personal identificable (PII) para cumplir simultáneamente con los requisitos del Programa de Identificación del Cliente (CIP) y gestionar el riesgo de fraude ya no es suficiente para detener a los estafadores.»
Aquí es donde entra en juego el análisis de huella digital, también conocido como huella digital (digital footprinting).
¿Qué es el análisis de huella digital?
El análisis de huella digital examina la presencia en línea de una persona, como correos electrónicos y números telefónicos, considerados el «pasaporte digital» actual. Esta información pública permite obtener detalles sobre los clientes, ya que falsificar una huella digital es complejo y poco escalable.
El proceso se realiza en tiempo real y a gran escala, facilitando verificaciones crediticias incluso en mercados subbancarizados. Por ejemplo, FairMoney, un neobanco en Nigeria, utiliza las herramientas de SEON para evaluar la presencia digital de los solicitantes y detectar estafadores. Este enfoque ofrece datos alternativos en tiempo real para tomar decisiones más informadas.
Análisis de correos electrónicos
El análisis de huella digital comienza con los correos electrónicos. A través de un perfilado profundo en redes sociales y la verificación de dominios, este módulo te ayuda a confirmar la legitimidad de un correo electrónico al buscarlo en múltiples plataformas en línea y redes sociales para identificar perfiles asociados. También revela si el correo electrónico ha sido incluido en listas negras, expuesto en filtraciones de datos, e incluso muestra imágenes públicas del usuario, entre otros datos.
Puedes realizar la búsqueda de un correo manualmente o integrar la API de correo electrónico en tu stack tecnológico de gestión de riesgos a través de llamadas API o directamente desde el panel de control de SEON.
SEON analiza si la dirección de correo electrónico ha sido utilizada en {smno} plataformas de redes sociales y sitios en línea como Facebook, Twitter, Booking.com, Airbnb, entre otros, y obtiene información de estas para determinar un puntaje de riesgo.
También puedes verificar múltiples direcciones de correo electrónico al mismo tiempo:
Con estos puntajes de riesgo, deberías estar más preocupado por el segundo usuario.
Análisis de teléfonos
Este módulo verifica si el número de teléfono proporcionado es real, si se utiliza para servicios de mensajería y si tiene perfiles sociales y de mensajería asociados, entre otros puntos de datos.
Con un puntaje de riesgo de 0, se puede afirmar con seguridad que el número de teléfono de este usuario es real.
Análisis de IP
Este módulo te permite conocer el origen de la conexión del cliente a tu sitio, su ubicación y si está enmascarada mediante Tor, un proxy o una VPN:
Se puede afirmar con seguridad que este usuario realmente vive en Londres y que la ubicación no está enmascarada por un proxy.
Puede que no sea evidente lo útiles que son los datos revelados por estos módulos, pero al conectar los puntos, te darás cuenta de que son un poderoso indicador del riesgo de fraude, así como de la capacidad de pago de los solicitantes.
Un claro ejemplo de esto lo demostró una empresa asiática de micropréstamos
Utilizando los módulos de correo electrónico y teléfono para analizar a sus usuarios, SEON les ayudó a descubrir que el 75% de los clientes morosos no tenían presencia en redes sociales. Como resultado, comenzaron a ser más cautelosos con los solicitantes de préstamos que presentaban este tipo de perfil.
En general, el análisis de huella digital te permitirá:
- Conocer más sobre los prestatarios a partir de su presencia en línea.
- Construir perfiles de riesgo más precisos basados en datos individuales.
- Implementar perfiles dinámicos y ligeros sin comprometer la seguridad.
- Reducir potencialmente los costos de KYC al preseleccionar a los solicitantes.
Más fuentes de información sobre un solicitante de préstamo
Además del análisis de huella digital mencionado anteriormente, que permite crear un perfil casi imposible de manipular de tus clientes, la solución antifraude de SEON utiliza datos relacionados con el dispositivo, la ubicación y el comportamiento del usuario.
Como parte de la Fraud API de SEON, este análisis examina los datos disponibles de los dispositivos que los prestatarios usan para acceder a tu servicio de préstamos, lo que te permite:
- Identificar dispositivos sospechosos como emuladores y VPNs.
- Detectar usuarios que comparten dispositivos, práctica que podría estar vinculada a fraudes.
- Monitorear las actividades de los usuarios a lo largo del tiempo y señalar comportamientos sospechosos.
El sistema también puede marcar campos predeterminados o personalizados y ajustar los puntajes de riesgo de un solicitante en función de esos elementos que has identificado como importantes. Incluso, SEON puede automatizar esto mediante reglas de riesgo basadas en aprendizaje automático transparente (whitebox machine learning).
Además, el software avanzado de detección de fraude bancario también evalúa las acciones del usuario en función del tiempo. Por ejemplo, decenas de solicitudes separadas provenientes del mismo dispositivo en un solo día pueden ser un indicio de un esquema fraudulento.
Cumplimiento y regulaciones
Mantenerse en buenos términos con los legisladores es crucial para las empresas de préstamos, especialmente aquellas que forman parte del ecosistema de startups y del auge fintech. Al elegir una solución de prevención de fraude, no descuides el cumplimiento normativo. Asegúrate siempre de que el uso del producto no exponga a tu empresa a riesgos de incumplimiento.
En SEON, contamos con la certificación ISO 27001 y cumplimos con los requisitos de GDPR y SCA.
Asóciate con SEON para minimizar riesgos y reducir las tasas de fraude en tu negocio mediante machine learning, datos en tiempo real y APIs avanzadas.
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Prevención de riesgos de fraude en préstamos con SEON
Además de implementar prácticas eficientes de evaluación crediticia, el riesgo de fraude en préstamos puede minimizarse al crear un perfil preciso de cada solicitante, basado tanto en la configuración de su dispositivo como en la información que nos proporcionan, incluyendo su IP, correo electrónico y número de teléfono.
SEON va más allá de las soluciones tradicionales de verificación de identidad y huellas digitales de dispositivos, combinando estos datos con un análisis de huella digital avanzado a partir de {smno} fuentes en línea y redes sociales, todo en tiempo real.
Tanto la búsqueda en redes sociales como el análisis de dispositivos ayudan a enriquecer la información de KYC de los prestatarios mediante módulos bien diseñados. Vamos a explorarlos más a fondo.
Fuentes
- GDS Link: How Banks & Credit Unions Need to Treat Fraud Management in 2022
- Credit Connect: Bank account and loan fraud soars in pandemic
- Banking Exchange: COVID-19 and Synthetic Identity Fraud: The Importance of Lenders Mitigating Risks
- BusinessWire: Federal Reserve Releases Synthetic Identity Fraud Mitigation Toolkit to Educate, Fight Fraud
- Experian: UK bank account fraud soars during first half of 2021
- CoreLogic: Mortgage Fraud Trends Report
- PR Newswire: The Digital Lending Market is expected to register a CAGR of approximately 11.9% during the forecast period (2020 – 2025)
- Financial Times: Small UK businesses consider insolvency to escape state Covid loans
Preguntas frecuentes
Los solicitantes de préstamos con intenciones maliciosas son identificados mediante una combinación de evaluación automatizada basada en datos y revisiones manuales realizadas por profesionales capacitados en gestión de riesgos.
El software detecta discrepancias evidentes en las solicitudes de préstamos en línea, como diferencias entre la geolocalización de la IP y la dirección proporcionada por el solicitante. Posteriormente, el equipo humano de evaluación de riesgos toma la decisión final sobre la aprobación del préstamo, frecuentemente complementando el proceso con una llamada telefónica o solicitando información adicional.
Dependiendo del tipo, la jurisdicción y la magnitud del fraude, en Estados Unidos el fraude en préstamos puede conllevar una pena de prisión de hasta 30 años y multas de hasta $1 millón de dólares.
