Monitor transaccional: Cómo funciona y consejos para su implementación

El monitor transaccional es obligatorio para las instituciones financieras, desde los bancos minoristas hasta los bancos de segunda categoría. También es costoso, requiere muchos recursos y es propenso a provocar falsos positivos. Veamos cómo desplegar las herramientas que usan los bancos para monitorear sus transacciones bancarias hoy mismo. 

¿Qué es el monitor transaccional?

El monitor transaccional ayuda a las instituciones financieras a detectar automáticamente las transacciones sospechosas, como los depósitos en efectivo de alto valor o la actividad inusual en las cuentas. Es una parte fundamental del proceso de lucha contra el lavado de dinero, que está fuertemente regulado por los organismos gubernamentales. 

¿Cómo funciona el monitor transaccional?

El monitor transaccional supervisa todos los datos relacionados con una transacción y los somete a reglas de riesgo. 

A continuación, el sistema señala o bloquea automáticamente las acciones sospechosas, como por ejemplo:

• Transacciones inusuales o actividad de la cuenta.
• Transacciones por encima de un valor determinado.
• Transferencias nacionales o internacionales por un valor determinado.
• Depósitos o retiros de efectivo de gran volumen (también conocido como velocidad de las transacciones).
• Origen desconocido de los fondos entrantes y salientes.

Los datos de estas transacciones marcadas suelen recopilarse en un archivo especial denominado SAR.

¿Por qué es importante el monitoreo de transacciones?

Las instituciones financieras deben cumplir la normativa contra el lavado de dinero (AML). Una parte clave del cumplimiento de estas directrices es supervisar y bloquear las transacciones sospechosas con herramientas de monitoreo de transacciones. El monitor transaccional puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Evitar las multas de AML.
• Dar confianza a los reguladores y a los socios bancarios.
• Reducir el costo operativo de las revisiones manuales.
• Gestionar las cuentas de los clientes con un enfoque basado en el riesgo.

Esto último es especialmente importante para reducir la fricción y equilibrar la seguridad y la facilidad de uso. Puedes permitir que los clientes de bajo riesgo realicen más acciones y vigilar a los usuarios de riesgo medio y alto.

¿Qué es un SAR (Informe de Actividad Sospechosa)?

Cuando el monitor transaccional señala datos sospechosos, la información se recopila en un informe llamado SAR (Informe de Actividad Sospechosa). Se formatea de una manera específica para que los analistas financieros y los reguladores puedan analizarlo.

Aunque los SAR son útiles en el contexto de la lucha contra el lavado de dinero, las autoridades también se basan en estos informes para fines fiscales o de investigación penal. 

La forma más sencilla de presentar un SAR es a través de un sistema gratuito en línea: por ejemplo, a través del sistema de presentación electrónica de la BSA en EE. UU o del sitio web de la NCA en el Reino Unido. Algunos monitores transaccionales también incluyen una función para presentarlos automáticamente. 

Los retos de la implantación de un monitor transaccional

El monitor transaccional es un requisito legal, pero tiende a dividir a las empresas y a los sistemas de administración de riesgos financieros en lo que respecta a su eficacia. Esto se debe en parte a las siguientes razones:

• Gasto añadido: Las herramientas del monitor transaccional pueden implantarse in situ o subcontratarse. En cualquier caso, su integración, supervisión y actualización son costosas.
• Requiere muchos recursos: El monitor transaccional te ayuda a procesar muchos más datos a medida que se amplía, pero sigue necesitando un equipo de gestión de riesgos con todo el personal necesario para verificar manualmente las alertas y elaborar informes.
• Requiere mucho tiempo: El gran número de alertas que hay que monitorear puede requerir una enorme cantidad de tiempo y esfuerzo por parte del departamento de cumplimiento.

Cómo implementar un mejor monitor transaccional

El monitor transaccional puede ser parte de tu solución AML, una instalación local totalmente automatizada, o una solución de terceros subcontratada que se despliega como parte de un enfoque de múltiples capas para la gestión de riesgos. 

Independientemente de tu enfoque, he aquí algunos consejos sobre las mejores prácticas.

Combinar el monitoreo de las transacciones y de los clientes

El monitor transaccional debe examinar los datos de entrada y salida, pero también quién envía o recibe el dinero. Es decir, existe un solapamiento con la diligencia debida con el cliente (CDD) y el conocimiento del cliente (KYC).

Debes ser capaz de verificar las identidades con precisión y combinar esa información como parte de tu estrategia de AML. Cuanto más precisa sea la verificación de la identidad, mejor podrás detectar las discrepancias en la actividad de las cuentas y, en última instancia, mejorar tu cumplimiento en todos los niveles.

Comparar las actividades de las cuentas de los usuarios

El comportamiento de los clientes varía mucho en función del tipo de servicios financieros que ofrezcas. Los neobancos y los bancos de apuestas, por ejemplo, deben prestar especial atención a los estafadores, que utilizan sus cuentas como «gotas» para recibir dinero ilegal. 

Lo que hay que hacer para conseguir la máxima eficacia es comprender bien cómo es el comportamiento típico de los usuarios, comparando los puntos de datos de cada cuenta de usuario.

La clave es entender la priorización y agrupación de riesgos de tu empresa. Asegúrate de que tu monitor transaccional te permite crear reglas personalizadas y establecer tus propias etiquetas de riesgo. También deberías poder establecer niveles de prioridad para tus alertas en función del riesgo al que podrías enfrentarte.

No se trata solo de una función adicional, por cierto. Los expertos y las autoridades -el Grupo de Acción Financiera Internacional, por ejemplo- recomiendan que ajustes tu respuesta a la lucha contra el lavado de dinero en función de los riesgos a los que se enfrenta tu empresa. 

Supervisar la velocidad de las transacciones

Tu monitor transaccional debería incluir la opción de establecer reglas de velocidad. Una regla de velocidad está diseñada para identificar actividades sospechosas basadas en un movimiento rápido de fondos. Sin embargo, tus límites deben tener en cuenta los valores atípicos o los grandes depósitos regulares, como una nómina. 

También debes ser capaz de ver el volumen total de transacciones para evaluar lo que es una velocidad aceptable frente a una velocidad arriesgada.

El Gráfico de Tasa de Transacciones Fraudulentas de SEON muestra la tasa de transacciones tanto fraudulentas como genuinas durante un período de tiempo determinado.

Doble comprobación de los IBAN 

Los números de cuenta bancaria internacional, o IBAN, solían ser una forma fiable de vincular las identidades a los bancos. Todavía se puede acudir a un sitio web como IBAN.com para comprobar, validar y encontrar información bancaria basada en uno de estos números.

Sin embargo, en la era de los neobancos y los bancos challenger, el seguimiento del IBAN puede dar lugar a falsos positivos. Esto se debe a que bancos como Wise, Revolut o Monzo pueden depender de bancos patrocinadores para emitir los IBAN de sus cuentas de usuario. Merece la pena tener en cuenta esta discrepancia, especialmente cuando se automatiza el monitor transaccional con reglas relativas a la geolocalización y los países sancionados. 

Registro de datos para el análisis retroactivo

La documentación y el mantenimiento de registros son imprescindibles, y no solo para el control y los informes en tiempo real. Tu monitor transaccional también debería darte acceso a los datos anteriores, para reevaluar las transacciones previas sobre la base de nuevos conocimientos e información. 

En última instancia, el análisis posterior también puede ser útil para alimentar con datos a un sistema impulsado por la IA, que podría actualizar sus algoritmos para sugerir reglas de riesgo más eficaces a la hora de evaluar futuras transacciones.

¿Cuál es la diferencia entre el monitor transaccional y el software AML?

El monitor transaccional es un componente clave del proceso de AML. Sin embargo, hay otras características importantes que encontrarás en el software AML, como por ejemplo:

• Verificaciones KYC: Conoce a Tu Cliente es un proceso diseñado para identificar a los usuarios con confianza. 
• Periodos de retención: Consiste en retener los depósitos en una cuenta durante un número determinado de días antes de poder retirarlos.
• Comprobaciones de PEP, listas de sanciones y SIP/SIE: Comprobación de los nombres de los usuarios en las listas públicas de Personas Expuestas Políticamente, individuos sancionados o Personas/Entidades de Interés Especial.

¿Estás interesado en una solución AML completa? Consulta nuestro post sobre el mejor software de AML. 

Cómo es el monitor transaccional de SEON 

En SEON, hemos reunido todas las herramientas de prevención del fraude que necesitas para la verificación de la identidad, el monitor transaccional y la autenticación de los usuarios. 

Nuestro potente sistema se centra en ayudarte a comprender el comportamiento de los usuarios mediante reglas personalizables. Tienes un control total sobre la personalización para adaptar el sistema a tu apetito de riesgo, ya sea para crear nuevas reglas o para aceptar las sugerencias de nuestro motor de machine learning. Observa a continuación un ejemplo de nuestro sistema en acción:

¿Nuestro objetivo? Darte acceso a una capa adicional de datos ocultos para completar tus esfuerzos de cumplimiento de la normativa AML, con un control total sobre los precios. 

Preguntas Frecuentes

Our goal? To give you access to an extra layer of hidden data to complete your AML compliance efforts, with complete control over the pricing.