Verificación KYC: Cómo realizarla de forma segura y eficiente

La verificación de KYC (Conoce a tu Cliente) es prolongada, costosa, desagradable para el cliente y, seamos realistas, fácil de eludir por parte de los delincuentes.

De hecho, se estima que el costo de los procedimientos de KYC asciende a 60 millones de dólares al año para el banco promedio, lo cual no sorprende considerando que ralentiza la incorporación de nuevos clientes, incrementa la rotación y requiere recursos dedicados para funcionar de manera eficaz.

Los componentes principales del proceso de KYC son: el programa de identificación del cliente (CIP, por sus siglas en inglés), la debida diligencia del cliente y el monitoreo continuo.

¿Qué es la verificación KYC?

La verificación KYC (Conoce a tu Cliente) es una parte crucial del proceso de debida diligencia del cliente (CDD, por sus siglas en inglés) y consiste en garantizar que un cliente es quien dice ser y que es confiable. Junto con otros controles de KYC, implica que las organizaciones verifiquen la información personal identificable (PII, por sus siglas en inglés) de un cliente potencial contra documentos de identificación, como pasaportes.

En otras palabras, la verificación KYC es un proceso de verificación de identidad centrado en cumplir con los requisitos del proceso de CDD para garantizar el cumplimiento de KYC. También es una parte esencial para prevenir y mitigar delitos financieros, como el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.

¿ Como funciona la verificación KYC?

Para procesar y completar la verificación KYC, es necesario solicitar a tu cliente potencial su información personal (generalmente su nombre, dirección y fecha de nacimiento), pedir documentos oficiales de identificación y luego cruzar esos datos para determinar si coinciden.

La manera en que se lleva a cabo este proceso de verificación depende del nivel de automatización involucrado (si lo hay). Por ejemplo, algunas organizaciones pueden escanear digitalmente los documentos de identificación de una persona para extraer automáticamente la información impresa, mientras que otras pueden optar por realizar la verificación manualmente.

Se recomienda que quienes realicen la verificación KYC utilicen tanto software de verificación de identidad (IDV, por sus siglas en inglés) como su propio criterio, ya que esto aumentará la probabilidad de detectar documentos alterados.

El proceso solo se considera completo cuando la organización que realiza la verificación KYC ha determinado si el solicitante es elegible para proceder con el proceso completo de Conoce a tu Cliente.

¿Por qué es importante la verificación KYC?

Cumplir con todos los requisitos legales de KYC es crucial, ya que de lo contrario podrías enfrentarte a multas severas por parte de los reguladores. Solo en la primera mitad de 2021, se emitieron multas por casi $1,000 millones relacionadas con KYC y AML (Prevención de Lavado de Dinero). Este es solo uno de los muchos motivos por los que el cumplimiento de KYC es imprescindible para las empresas en línea:

• Evitar multas severas: La consecuencia más directa y dramática para un negocio que no cumple con KYC son las multas. Estas pueden ser devastadoras y consumir muchos recursos legales.
• Reducir el fraude: KYC puede ser obligatorio u opcional según tu tipo de negocio, pero siempre es una buena práctica implementarlo para reducir el fraude. Cuanto más sepas sobre un usuario, menos probabilidades habrá de que un estafador acceda a tu plataforma.
• Proteger a los consumidores: Indirectamente, bloquear el acceso a criminales en tu sitio ayuda a reducir su actividad, lo que significa que proteges a personas cuyas identidades podrían haber sido robadas.
• Mantener una buena reputación empresarial: Estar en buenos términos con los reguladores no solo beneficia a tu equipo legal y de cumplimiento. También ayuda a evitar crisis de relaciones públicas que podrían dañar la reputación de tu empresa ante clientes y socios.

El uso de software de KYC y procesos de autenticación significa que los criminales deben pasar por un procedimiento que podría generar pruebas en su contra. Y esto, suponiendo que no se desanimen de antemano por los controles de identidad.

3 pasos para la verificación KYC

Hay tres pasos clave para un proceso de verificación KYC exitoso: un programa de identificación del cliente (CIP), la debida diligencia del cliente y el monitoreo continuo.

Programa de identificación del cliente (CIP)

El requisito del CIP proviene del Acta USA PATRIOT de 2001 (Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism). El objetivo de esta ley es disuadir y castigar los actos terroristas en los EE. UU. y a nivel mundial, incluyendo el fortalecimiento de medidas contra el lavado de dinero.

Para las instituciones financieras, esto implica verificar la identidad de los titulares de cuentas. Una persona puede abrir una cuenta proporcionando detalles básicos (nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación). La institución financiera debe luego verificar esa información, por ejemplo, revisando los documentos de identidad del individuo y/o consultándolos en bases de datos públicas, agencias de informes de crédito y similares.

Debida diligencia del cliente

El siguiente paso en el proceso de verificación KYC es evaluar la confiabilidad del cliente. En la diligencia simplificada, puede ser suficiente verificar la identidad y ubicación del cliente. La diligencia mejorada lleva esto más lejos, incluyendo la revisión de listas negras, listas de vigilancia y listas de personas políticamente expuestas (PEPs).

La debida diligencia del cliente también puede incluir detalles como la ocupación de un individuo, los tipos de transacciones que realiza, sus patrones de actividad esperados y más. El objetivo es que la institución financiera comprenda los riesgos particulares asociados con esa persona, mientras mantiene registros detallados de las verificaciones realizadas.

Monitoreo continuo

Un proceso de verificación KYC exitoso no es una actividad de una sola vez. El monitoreo debe continuar durante todo el tiempo que el cliente tenga relación con la institución financiera. El monitoreo continuo está diseñado para detectar cambios en los patrones de actividad. Estos podrían incluir pagos transfronterizos inusuales, transacciones de mayor valor, cambios en los métodos de pago, un mayor volumen de transacciones y/o la inclusión del titular de la cuenta en una lista de sanciones. La institución financiera puede necesitar presentar un Reporte de Actividad Sospechosa (SAR) si el comportamiento del titular de la cuenta cambia lo suficiente como para justificarlo.

KYC corporativo vs. KYC para individuos

Mejores características para los procesos de KYC

Análisis de huella digital

Todo comienza reuniendo la mayor cantidad de información posible sobre cada cliente. Una excelente herramienta de prevención de fraude te permite obtener una visión completa de tus usuarios.El motor de SEON logra esto sin generar fricción, analizando la huella digital del cliente a partir de su dirección de correo electrónico, dirección IP y número de teléfono.

 

 

El resultado de esta búsqueda será un perfil integral de sus datos públicos, obtenidos de más de 90 redes sociales y servicios en línea. Esto nos indica si se comportan como una persona real en línea y, por lo tanto, qué tan probable es que sean un cliente legítimo.

Por ejemplo, el análisis de huella digital en SEON ha demostrado que un usuario promedio genuino tiene entre cinco y seis perfiles en línea en algún servicio, y es probable que también haya sido víctima de una filtración de datos.

Por el contrario, un correo electrónico generado por un estafador tendrá muy poca presencia en línea, lo que significa que debe someterse a verificaciones KYC más rigurosas, si no ser directamente bloqueado.

Huella digital de dispositivos

La huella digital de dispositivos ofrece una imagen clara de cómo un usuario se conecta a tu plataforma. Al examinar su configuración de software y hardware y generar hashes de navegador, cookies y dispositivo, SEON puede realizar verificaciones de velocidad, comportamiento y monitoreo en tiempo real.

• ¿Esta persona se ha conectado antes con un nombre de usuario diferente?
• ¿Coincide su ubicación real con la ubicación declarada?
• ¿Están utilizando configuraciones de dispositivo sospechosas que sugieran suplantación?
• ¿Están empleando herramientas comunes de fraude como Tor o proxies móviles?

Estos puntos de datos aportan aún más información a la evaluación de las intenciones del nuevo usuario. Por ejemplo, la solución de SEON recopila los siguientes datos, entre otros:

 

Cómo SEON puede mejorar tu proceso de verificar el KYC

Dado que todos en tu sector deben cumplir con los mismos requisitos de evaluación de riesgos KYC, la clave está en implementarlos de manera inteligente, por ejemplo, utilizando fricción dinámica.

Así es como SEON puede optimizar tu proceso KYC para brindarte una ventaja competitiva:

• Ahorra dinero en verificaciones KYC.
• Funciona de manera invisible, sin fricción.
• Filtra usuarios no deseados.
• Recopila datos valiosos de los usuarios.
• Funciona incluso con pocos puntos de datos.
• Detecta identidades robadas, falsas y sintéticas.
• Verifica clientes sin depender de 3DS/SCA.
• Mantiene fluida la experiencia del cliente para buenos usuarios.
• Señala automáticamente a los estafadores.
• Acelera el proceso de incorporación digital.
• Identifica conexiones sospechosas entre usuarios (como se muestra en la imagen a continuación).

 

 

SEON te permite incorporar a buenos usuarios lo más rápido posible, aplicando el menor nivel de KYC necesario, mientras bloqueas a delincuentes evidentes y solicitas más documentación a usuarios sospechosos.

Nuestras soluciones han permitido a los principales neobancos y fintechs crecer más rápido y atender a más clientes sin comprometer su seguridad ni cumplimiento normativo. Esto se logra filtrando a los usuarios problemáticos antes del KYC, activando excepciones para verificaciones 3DS, reduciendo el fraude en transacciones, eliminando clientes morosos y brindando tranquilidad en el proceso.

Como ejemplo, la fintech Felix Pago informó un 90% más de confianza al aceptar o rechazar pagos y una mejora del 100% en la detección de cuentas múltiples.

Fuentes

• Accenture: Banking Consumer Study: Making digital more human
• World Bank: The Global Findex Database
• Merchant Machine: The Countries Most Reliant on Cash In 2021
• CNBC: 25% of US households are either unbanked or underbanked