La verificación KYC suele ser lenta, costosa y frustrante para la clientela, y aun así sigue siendo sorprendentemente fácil de evadir para los defraudadores. Esta fricción durante el onboarding eleva las tasas de abandono y exige recursos considerables para gestionarla.
En el caso de los bancos, se estima que el costo anual promedio de los controles KYC asciende a 60 millones de dólares, impulsado por la necesidad de realizar verificaciones exhaustivas, monitoreo continuo y cumplimiento normativo. El proceso generalmente incluye tres componentes clave: el Programa de Identificación del Cliente (CIP), la diligencia debida del cliente (CDD) y el monitoreo continuo.
Puntos clave
¿Qué es la verificación KYC?
La verificación KYC es el proceso de confirmar la identidad de un cliente para asegurarse de que es quien dice ser. Es una parte esencial de las regulaciones de Know Your Customer (KYC), que ayuda a las empresas a cumplir con los requisitos legales y prevenir el fraude.
Mediante la validación de información personal identificable (PII) contra documentos oficiales como pasaportes o licencias de conducir, la verificación KYC permite prevenir fraudes, lavado de dinero y otros delitos financieros. Muchas organizaciones también incorporan validaciones biométricas o cruces con bases de datos para reforzar la seguridad durante el onboarding de clientes.
¿Cómo funciona la verificación KYC?
Para completar la verificación KYC, las empresas deben seguir estos pasos clave:
- Recopilar los datos del cliente: solicitar información esencial como nombre, domicilio y fecha de nacimiento.
- Obtener documentos oficiales: pedir una identificación emitida por el gobierno (por ejemplo, pasaporte o licencia de conducir).
- Cotejar la información: comparar los datos proporcionados con los documentos y con otra información biométrica para confirmar que coincidan.
Una vez completadas estas comprobaciones, la organización determina si el solicitante puede aprobarse, requiere una revisión adicional o debe rechazarse.
Métodos de validación
El proceso puede variar según el nivel de automatización:
- Verificación automatizada – Algunas empresas utilizan software de verificación de identidad (IDV) para escanear y extraer datos de los documentos.
- Revisión manual – Otras prefieren una revisión visual realizada por humanos para detectar posibles inconsistencias.
- Enfoque híbrido – Combina tecnología y supervisión humana para mejorar la precisión y detectar documentos alterados.
La verificación KYC se considera completa cuando la organización confirma que el solicitante cumple con los requisitos y lo aprueba para iniciar el onboarding.
SEON utiliza datos de correo electrónico, teléfono e IP durante el onboarding para construir una huella digital y detectar fraudes antes del KYC.
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¿Por qué es importante la verificación KYC?
El proceso KYC es esencial para que las empresas mantengan el cumplimiento y prevengan el fraude. Sin él, las empresas carecen de visibilidad sobre a quién incorporan y cómo pueden comportarse esos clientes con el tiempo. Un buen proceso ayuda a las organizaciones a:
- Establecer estándares de identidad defendibles.
- Detectar a los clientes de mayor riesgo antes del KYC.
- Asignar los recursos de investigación de forma más eficaz.
- Mantener el control a medida que cambia el comportamiento del cliente.
El software de KYC no es una garantía contra el fraude ni contra una acción regulatoria. Más bien, ofrece un marco estructurado y un proceso de controles para identificar, evaluar y responder al riesgo de manera consistente.
3 componentes para una verificación KYC exitosa
Un proceso de verificación KYC efectivo se basa en tres etapas clave: el programa de identificación del cliente (CIP), la debida diligencia y el monitoreo continuo.
1. Programa de Identificación del Cliente (CIP)
Este requisito surge a partir de la Ley USA PATRIOT de 2001, cuyo objetivo es prevenir y sancionar actos de terrorismo, tanto en EE. UU. como a nivel global, fortaleciendo las medidas contra el lavado de dinero.
Para las instituciones financieras, esto implica verificar la identidad de quienes abren una cuenta. Un usuario puede registrarse proporcionando datos básicos como nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. La institución debe verificar esta información mediante documentos oficiales o bases de datos públicas, agencias de reporte crediticio, entre otros recursos.
2. Debida diligencia del cliente
El siguiente paso del proceso de verificación KYC consiste en evaluar la confiabilidad del cliente. En el extremo de la diligencia simplificada, puede bastar con verificar la identidad y la ubicación del cliente. La diligencia reforzada va más allá e incluye la revisión de listas negras, listas de vigilancia y listas de personas expuestas políticamente (PEP).
La debida diligencia del cliente también puede profundizar en la ocupación de la persona, los tipos de transacciones que realiza, sus patrones de actividad esperados y más. El objetivo es que la institución financiera comprenda los riesgos particulares asociados a esa persona, a la vez que mantiene registros detallados de las comprobaciones realizadas.
3. Monitoreo continuo
Un proceso de verificación KYC exitoso no es una actividad puntual. El monitoreo debe mantenerse durante toda la relación del cliente con la institución financiera. El monitoreo continuo señala cambios en los patrones de actividad: pagos transfronterizos inusuales, transacciones de mayor valor, cambios en los métodos de pago, un mayor volumen de operaciones o la inclusión del titular de la cuenta en una lista de sanciones.
La institución financiera podría verse obligada a presentar un formulario SAR (Reporte de Actividad Sospechosa) si el comportamiento de un titular cambia lo suficiente como para justificarlo.
Mejores funcionalidades para procesos de verificación KYC
Análisis de huella digital
El análisis de huella digital comienza recopilando datos clave como el correo electrónico, la dirección IP y el número de teléfono. SEON utiliza esta información para construir un perfil detallado del usuario, analizando más de 200 señales provenientes de redes sociales y otras fuentes en línea para evaluar si el comportamiento corresponde al de un cliente legítimo.
Este análisis ofrece información valiosa, como la cantidad de perfiles en línea del usuario o si ha estado involucrado en filtraciones de datos. Un usuario genuino suele tener entre cinco y seis perfiles activos, mientras que los defraudadores suelen tener poca o nula presencia digital, lo que facilita su detección y bloqueo preventivo.
Gracias a la huella digital, las empresas pueden identificar a usuarios sospechosos desde el inicio del onboarding, mejorando la prevención de fraude sin afectar la experiencia del cliente legítimo.
Inteligencia de dispositivo
La inteligencia de dispositivo va más allá de identificar si se usa un móvil o computadora; analiza el comportamiento del usuario, las configuraciones de hardware y software, y las interacciones en tiempo real para detectar patrones de fraude. Con esta tecnología, es posible monitorear:
- Si el usuario ya se había conectado con otro nombre o identidad
- Si la ubicación real coincide con la declarada
- Configuraciones sospechosas del dispositivo que pueden indicar suplantación
- El uso de herramientas comunes entre defraudadores, como Tor o proxies móviles
Al aprovechar miles de datos en tiempo real —como hashes del dispositivo, geolocalización, red y preferencias del usuario— la inteligencia de dispositivo permite detectar el fraude de manera proactiva, asegurando interacciones seguras y confiables en plataformas digitales.
Cómo reducir los costos de KYC con verificaciones previas
Los controles KYC pueden ser costosos, con proveedores de verificación de identidad que cobran entre $13 y $130 por usuario. Estos gastos pueden escalar rápidamente.
Una forma efectiva de reducirlos es detener a los defraudadores antes de que lleguen al proceso de verificación KYC. La solución de SEON, por ejemplo, se implementa desde el registro y funciona como un sistema de semáforo que filtra a los usuarios sospechosos desde el inicio, asegurando que solo clientes legítimos avancen al KYC.
Además del ahorro en costos, este enfoque preventivo también reduce el fraude en la plataforma, dificultando que estafadores y lavadores de dinero accedan a tus productos.
Descubre cómo el líder BNPL Mokka utilizó SEON para disminuir el fraude en un 65 % y reducir los costos de KYC en un 6 %.
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Cómo SEON puede fortalecer tu verificación KYC
SEON refuerza el KYC aportando contexto junto a la verificación de identidad, lo que ayuda al equipo a aplicar los controles de riesgo de forma más selectiva. Así ayuda SEON a las organizaciones a verificar identidades y, al mismo tiempo, evaluar la intención del usuario para que solo los usuarios legítimos entren a su plataforma:
- Comprender la intención del usuario, no solo verificar documentos, mediante inteligencia de señales de fraude.
- Reducir los costos del KYC y detectar a los actores maliciosos antes de capturar los documentos de identidad.
- Crear flujos de verificación de identidad personalizados sin código, sin esfuerzo de ingeniería.
- Aplicar fricción dinámica: retrasar el KYC para los usuarios de bajo riesgo (si la regulación lo permite) y reforzar los controles para los de alto riesgo.
- Ver una sola decisión de riesgo integral y un rastro de auditoría para todos los controles de identidad, de modo que cada resultado KYC sea defendible.
Esto también sienta las bases para ampliar las capacidades de servicios financieros. Por ejemplo, los prestamistas que buscan implementar evaluación crediticia alternativa mediante el perfilado de identidad digital ya no necesitan depender de datos financieros tradicionales. En su lugar, pueden aprovechar el análisis de huella digital para construir sus modelos de scoring, sin depender de bancos ni de instituciones financieras.
Al combinar fraude, IDV y cumplimiento AML en una sola solución KYC, las empresas reguladas pueden gestionar reglas, umbrales de riesgo y decisiones en un solo lugar, generando eficiencias operativas para los equipos KYC en lugar de decisiones dispersas y aisladas.
La solución flexible de SEON se integra con tu proceso KYC, ahorrando tiempo, reduciendo costos y mejorando la seguridad.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo reducen las empresas los costos del KYC?
Descartando el volumen no deseado antes de que empiecen las verificaciones costosas. Al aplicar un filtrado previo al KYC con señales de huella digital e inteligencia de dispositivo en el registro, las empresas bloquean a los defraudadores evidentes y a los leads de baja calidad de forma temprana, y reservan la verificación completa de identidad para los solicitantes que la ameritan.
¿Qué herramientas combinan la verificación KYC con el filtrado AML en una sola plataforma?
Las plataformas de orquestación como SEON reúnen la verificación de identidad, las señales de fraude y el filtrado AML en un solo sistema. Este enfoque unificado permite gestionar reglas, umbrales de riesgo y decisiones en un mismo lugar, con un rastro de auditoría claro en el onboarding y el monitoreo continuo.
¿Cuáles son las mejores soluciones de verificación KYC para startups fintech?
Las mejores soluciones para una fintech en etapa temprana combinan flujos sin código, controles de fraude previos al KYC y filtrado AML, de modo que pueda escalar sin esfuerzo de ingeniería. La capacidad de aplicar fricción dinámica (controles mínimos para los usuarios de bajo riesgo y verificación más estricta para los de alto riesgo) ayuda a las fintechs a crecer sin sacrificar seguridad ni cumplimiento.
Fuentes
- Accenture: Banking Consumer Study: Making digital more human
- World Bank: The Global Findex Database
- Merchant Machine: The Countries Most Reliant on Cash In 2021
- CNBC: 25% of US households are either unbanked or underbanked
Traducido y revisado por el equipo hispanohablante de SEON.
