KYC en banca: Qué es y cómo mejorarlo

El año pasado, el sector bancario presenció un alarmante aumento del 162 % en el fraude de identidad, una llamada de atención que demuestra que los métodos tradicionales de Conozca a su Cliente (KYC) ya no están a la altura. A medida que los estafadores se vuelven más sofisticados y la incorporación digital se convierte en la norma, los bancos deben replantearse con urgencia cómo verifican identidades y gestionan el riesgo de sus clientes.

Los bancos digitales ya han elevado el estándar, ofreciendo procesos de incorporación rápidos, fluidos y seguros. Estos jugadores digitales están transformando las expectativas de los clientes y empujando a las instituciones tradicionales a adaptarse o quedarse atrás. Para seguir siendo competitivos, los bancos tradicionales deben dejar atrás los procesos estáticos de KYC y adoptar soluciones dinámicas , aprovechando datos en tiempo real, automatización y estrategias basadas en riesgos para enfrentar el panorama actual del fraude en constante evolución.

¿Qué es KYC en la banca?

KYC (Conozca a su Cliente) es el proceso de confirmar la identidad de un cliente utilizando fuentes confiables e independientes, como identificaciones oficiales emitidas por el gobierno, datos biométricos, recibos de servicios y bases de datos como listas de sanciones o listas de Personas Políticamente Expuestas (PEP). Estas herramientas ayudan a los bancos a asegurarse de que están tratando con personas o empresas legítimas y a cumplir con las regulaciones globales, incluidas las leyes contra el lavado de dinero (AML) y el financiamiento al terrorismo.

Por qué el KYC es importante para los bancos

KYC no es solo un requisito regulatorio. Ya sea a través de sucursales tradicionales o plataformas digitales, los bancos dependen de los protocolos KYC para verificar identidades y detectar a actores maliciosos desde el principio. En esencia, KYC protege tanto a las instituciones como a los clientes de amenazas como el lavado de dinero, el robo de identidad y el fraude — preservando no solo la confianza operativa sino también la estabilidad del sistema financiero en general.

En distintas jurisdicciones, los marcos regulatorios refuerzan la importancia del KYC. En los Estados Unidos, la Ley Patriota de 2002 requiere que los bancos adopten un enfoque basado en riesgos para la verificación de identidad. En la Unión Europea, el KYC es un pilar central de las regulaciones AML y de la debida diligencia del cliente (CDD), incluida la Directiva (UE) 2015/849, que tiene como objetivo prevenir el uso indebido de los servicios financieros con fines delictivos.

El costo de descuidar el KYC es alto — y sigue aumentando. Solo en la primera mitad de 2024, los reguladores globales emitieron 80 multas por un total de 263 millones de dólares por incumplimiento en violaciones AML, incluidas fallas en el KYC, la revisión de listas de sanciones, reportes de actividades sospechosas (SARs) y monitoreo de transacciones.

Pero el impacto va mucho más allá de las sanciones económicas:

• Daño reputacional: Una acción pública de cumplimiento por incumplimiento del KYC puede causar un daño grave a la reputación de un banco y alejar a los clientes. Las consecuencias de la publicidad negativa perduran, dejando a los clientes cuestionando la capacidad del banco para proteger su información sensible.
• Riesgo operativo: Los estafadores que se infiltran a través de controles KYC débiles pueden explotar los sistemas internos, intensificando aún más sus actividades ilegales. Peor aún, pueden revender cuentas comprometidas, permitiendo que otros actores maliciosos aprovechen las mismas vulnerabilidades.
• Exposición persistente: Una vez que usuarios no autorizados obtienen acceso a cuentas, pueden continuar participando en actividades ilícitas — cuanto más tiempo pasen desapercibidas estas actividades, más recursos se requerirán para resolver el problema.
• Consecuencias regulatorias: Fallas repetidas en el KYC pueden desencadenar sanciones regulatorias severas, incluida la suspensión o revocación de la licencia de un banco. Para los bancos digitales y fintechs, que ya están bajo un intenso escrutinio, tales consecuencias pueden ser una sentencia de muerte, despojándolos por completo de su capacidad para operar.

KYC en la banca y la debida diligencia del cliente

KYC y la Debida Diligencia del Cliente (CDD, por sus siglas en inglés) son componentes fundamentales de la estrategia de cumplimiento de un banco, diseñados para prevenir delitos financieros y garantizar la integridad del sistema financiero. Aunque ambos son cruciales para el cumplimiento normativo, cumplen funciones ligeramente distintas, pero a menudo se integran en un solo proceso fluido.

Mientras que KYC se enfoca en verificar la identidad del cliente, CDD evalúa los riesgos potenciales que representa dicho cliente. Esto incluye recopilar detalles sobre su historial financiero, la naturaleza de su negocio y el origen de los fondos. Juntos, KYC y CDD forman un marco integral que permite a los bancos detectar actividades delictivas, protegerse contra incumplimientos regulatorios y garantizar la confianza a largo plazo con sus clientes.

Requisitos de KYC para bancos y bancos digitales

Los requisitos de KYC para los bancos son, en general, consistentes a nivel mundial, aunque las regulaciones locales pueden introducir algunas variaciones. Tanto las personas físicas como las empresas que buscan acceder a productos financieros deben proporcionar prueba de su identidad, ubicación, fecha de nacimiento (o de constitución en el caso de las empresas) y un número de identificación o registro.

Para personas físicas:

• Prueba de nombre completo: Puede ser una identificación oficial emitida por el gobierno, pasaporte u otra identificación oficial.
• Prueba de domicilio: Los documentos comunes incluyen recibos de servicios o correspondencia oficial de entidades gubernamentales.
• Prueba de edad: Generalmente se confirma con la misma documentación que acredita el nombre completo, asegurando que la persona sea mayor de edad.

Para organizaciones:

• Lista de personas con control o propiedad significativa: Esta puede encontrarse en un registro de accionistas y un registro de directores, junto con la documentación KYC de todas las partes clave.
• Prueba de domicilio registrado: Se suelen usar documentos oficiales, como una entrada notariada en el registro mercantil.
• Certificado de constitución y cumplimiento vigente: Confirma la creación legal de la empresa y su cumplimiento continuo.
• Informes y estados financieros de la empresa: Proporcionan información sobre la situación financiera y las operaciones de la compañía.

El proceso es en gran medida el mismo para los bancos digitales, aunque estos pueden depender más de herramientas digitales y sistemas automatizados para verificar la autenticidad de los documentos y asegurar el cumplimiento en tiempo real.

¿Cómo es el proceso de KYC en los bancos?

Para la mayoría de los bancos, las verificaciones KYC ocurren durante la etapa de incorporación del cliente y generalmente siguen estos pasos:

• Solicitud de cuenta: El cliente inicia el proceso solicitando la apertura de una cuenta.
• Verificación de identidad: El banco solicita una prueba de identidad, como un pasaporte, licencia de conducir o identificación oficial emitida por el gobierno.
• Verificación de edad: Si no está incluida en el documento de identificación, el banco puede solicitar una prueba adicional de la edad del cliente.
• Verificación de domicilio: El cliente proporciona documentación para confirmar su dirección, la cual puede incluir un recibo de servicios, correspondencia oficial o un estado de cuenta bancario reciente.
• Verificación de documentos: El banco cruza los documentos proporcionados con bases de datos oficiales o utiliza software de verificación de identidad para autenticar la información.
• Información adicional: Dependiendo del banco, también se puede solicitar a los clientes información relacionada con sus actividades comerciales o situación laboral, especialmente en el caso de clientes corporativos o de alto riesgo.

Los desafíos del KYC en la banca

Aunque el KYC es crucial para proteger el sistema financiero, a menudo representa desafíos significativos para los bancos. Más allá de los requisitos básicos de cumplimiento, el proceso puede consumir mucho tiempo, lo que genera largos tiempos de aprobación, altos costos administrativos y frustración tanto para los clientes como para el personal.

• Falta de estandarización de identificaciones: Existen más de 150 tipos de pasaportes e identificaciones nacionales en todo el mundo, cada uno con diferentes formatos y características de seguridad. Los bancos deben contar con sistemas capaces de verificar todas estas formas diversas de identificación, ya sea una identificación en papel, un pasaporte sin holograma o una versión digital. Además, los datos requeridos varían según la región — como el sistema Aadhaar en India y el uso de números de Seguro Social en EE. UU. — lo que añade más complejidad.
• Ausencia de datos bancarios históricos en ciertos mercados: Incorporar a clientes subbancarizados o con «archivo delgado» es un gran obstáculo. En EE. UU., por ejemplo, el 20 % de los hogares no tienen cuenta bancaria o están subbancarizados, lo que dificulta el acceso a los datos necesarios para verificar su legitimidad.
• KYC vs. privacidad de datos: Aunque la recopilación de datos es necesaria para el KYC, garantizar su seguridad es cada vez más desafiante, especialmente con regulaciones estrictas de privacidad como el GDPR. Los bancos deben encontrar un equilibrio entre reducir el riesgo y asegurar que los datos de los clientes estén protegidos, al mismo tiempo que cumplen con la creciente demanda de eliminación de datos.
• El KYC agrega fricción al proceso de incorporación: Para los bancos tradicionales, el KYC puede no representar un gran problema, pero para los bancos digitales enfocados en la experiencia del cliente, representa un desafío importante. Los procesos de verificación largos pueden provocar frustración en los clientes, aumento en la tasa de abandono y pérdida de oportunidades — especialmente cuando la velocidad es esencial para atraer nuevos usuarios.

Ahorro en KYC bancario con prechequeos

El KYC es costoso porque es exhaustivo, pero no debería ser la única línea de defensa. Para reducir costos y mejorar la eficiencia, los bancos deben implementar una estrategia que recopile información crítica del cliente desde el principio.

Los prechequeos KYC y el monitoreo continuo son esenciales para esto. Al recopilar datos clave del cliente desde el inicio, los bancos pueden identificar rápidamente a los usuarios de alto riesgo y filtrarlos antes de que comience el proceso formal de KYC. Esto reduce la cantidad de usuarios que deben someterse a una verificación costosa y que consume tiempo, lo que en última instancia ahorra tanto tiempo como dinero.

Cómo ayuda SEON con el KYC para bancos

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• Flujos de trabajo de cumplimiento unificados: Cierra la brecha entre KYC y AML con datos enriquecidos y consistentes que respaldan la debida diligencia y el monitoreo continuo.

Frequently Asked Questions

Fuentes

• Compliance Week: Fines against financial institutions hit $10.4B in 2020
• CNBC: 25% of US households are either unbanked or underbanked
• BiometricUpdate: Indian farmers’ digital ID proposed as Aadhaar reaches 99 percent adult coverage