Score crediticio: Qué es y cómo mejorar su eficiencia con datos alternativos

Prestar dinero se trata de la confianza. El problema es encontrar las señales correctas sobre cierto cliente que te permitan determinar (o declinar) tal confianza. 

Esta guía repasa no únicamente el enfoque tradicional de la filosofía detrás del scoring crediticio, sino también cómo puedes usar datos públicos y abiertos sobre tus clientes para navegar aguas peligrosas en regiones con acceso restringido a servicios bancarios.

¿Qué es el score crediticio?

El score crediticio ve a las instituciones financieras (principalmente los prestamistas) evaluar la solvencia de un individuo o negocio. 

Se lleva a cabo durante la fase de solicitud de préstamo para muchos tipos de productos financieros, desde hipotecas hasta préstamos privados e incluso microfinanciamientos. 

Tradicionalmente, se basa en reportes de crédito. El historial crediticio del solicitante se utiliza para calcular su score para mitigar las pérdidas frente a deudas incobrables.

¿Cómo se analiza el riesgo crediticio?

La evaluación del riesgo crediticio para generar un score crediticio se realiza por burós de crédito. En términos simples, se preguntan, “¿Qué tan probable es que el deudor pague de vuelta el préstamo?”

Históricamente, los datos utilizados para responder a esta pregunta incluían: 

• Prueba de ingresos en estados de cuenta
• Prueba de pago de recibos de teléfono o servicios públicos
• Rastro de deuda
• Uso de tarjeta de crédito

En el continente, los burós de crédito evalúan la capacidad crediticia de sus clientes con base en estos, y algunos otros, puntos de datos para asignarle un score crediticio a la persona en cuestión. Algunas de las agencias principales incluyen a TransUnion, Equifax, Círculo de Crédito, Datacrédito Experian y Progreso.

Por lo general, los burós de países como México, Colombia, Chile, Perú, Argentina y Uruguay utilizan una puntuación que va del 0 al 850. Entre más baja sea esta puntuación, menos sujeto a crédito es la persona, mientras que una puntuación alta indica que las instituciones financieras probablemente pueden confiar en el solicitante. Aunque algunas agencias de crédito en la región pueden utilizar una escala que va del 0 al 300 o del 0 al 1000, tal como es el caso de Brasil, los atributos evaluados para obtener estas puntuaciones se mantienen relativamente consistentes, por lo que una puntuación baja siempre será indicio de un mayor riesgo de fraude.

Problemas con la escasez de datos

Otro problema con el que se pueden enfrentar las compañías de préstamos tiene que ver con la escasez de datos. Este es particularmente el caso de los países en desarrollo, donde la mayoría de la población carece de servicios financieros.

A pesar del incremento reciente en la inclusión financiera en todo el mundo, siguen habiendo alrededor de 1,7 mil millones de adultos que no tienen acceso a servicios financieros. 

La noticia sorprendente, sin embargo, es que las personas sin cuentas bancarias no se encuentran únicamente en países en desarrollo. Esto se debe a que cualquier persona que confía en una economía en efectivo por numerosas razones cuenta. Estos podrían ser, por ejemplo: 

• incapacidad para pagar las tarifas bancarias
• falta de confianza en las instituciones financieras
• dependencia de la cuenta de banco de un familiar
• incapacidad para producir la documentación correcta

De hecho, cerca de 2500 millones de personas no disponen de servicios financieros formales y mucha gente directamente ni tiene acceso a ellos (cuando no tienen suficiente dinero para mantener una cuenta de banco abierta), lo que significa que hay información personal limitada para crear una huella digital.

¿Qué es un score crediticio alternativo?

En un score crediticio alternativo, los datos alternativos ayudan a apoyar al solicitante de préstamo al solicitar su historial de pago de otros servicios comunes tales como facturas de teléfono o servicios. 

Esta es una forma de “confianza de préstamo”. Si otras compañías confían en que sus clientes pagarán sus facturas a tiempo, es más probable que el cliente pague los préstamos también. La prueba de empleo también cumple un propósito similar, ya que alguien que gana un salario regular claramente tiene menos riesgo que alguien que no lo hace.

Los datos de empleo pueden combinarse con los datos del sector, lo que permite al prestamista adivinar el nivel de ingreso del deudor y hacerle ofertas acordes.

Como puedes ver, este es un enfoque tradicional adecuado para las generaciones previas, donde el proceso de score crediticio se basa fundamentalmente en servicios de uso esperado.

Entran las redes sociales y otras plataformas… la “generación online” no solamente está equipada con smartphones y un plan de datos; también están por todos los lados de internet, las redes sociales y suscritos a varios servicios en línea.

Nuestra presencia en línea, también conocida como nuestra huella digital, puede decir más que mil palabras sobre nosotros. Como tal, esta información puede ser una forma poderosa de datos alternativos para los modelos de puntajes de crédito.

Análisis de riesgo crediticio usando huellas digitales

Fundamentalmente, las huellas digitales son más útiles en los mercados donde los datos de burós tradicionales no están disponibles, otras fuentes de datos son obsoletas o imprecisas, o el grupo objetivo simplemente tiene acceso limitado a servicios bancarios. Todas estas situaciones dificultan que las organizaciones prestamistas evalúen el riesgo significativamente. 

Además, cuando se trata de los servicios móviles, los usuarios esperan una experiencia sin fricciones. Entre más obstáculos tengan que sortear, más rápido se desesperarán y se irán con la competencia. 

Esta es una de las razones por las que es valioso utilizar la dirección de correo electrónico o el número de teléfono que proporciona el usuario en el registro para encontrarlo en redes sociales y otras plataformas, y así crear una huella digital. Lo explicamos…

¿Por qué es importante la huella digital para el análisis de riesgo crediticio?

En principio, la huella digital de alguien prueba que la persona existe y probablemente es legítima, ya que está dispuesta a darte los detalles que usa en su vida en línea, opuesto a un estafador, quien probablemente usaría una dirección de correo o teléfono desechables, los cuales no tienen la presencia digital esperada. 

En el contexto de la puntuación de crédito, puedes convertir esos datos en valores numéricos. Ya que cada mercado es diferente, el enfoque recomendado es observar tus datos históricos (para buenos deudores así como morosos) e identificar las correlaciones entre la presencia en diferentes plataformas y su calidad. 

La forma más obvia de usar los datos de redes sociales para el score crediticio involucra fijarse en los amigos de las personas. Esto se basa en el axioma de que “las aves de una bandada vuelan juntas”. La idea es fácil de explicar: los amigos en línea de cada persona son generalmente de la misma clase socioeconómica a la que pertenece. Se asume que los amigos de buenos deudores tienden a ser buenos clientes y viceversa. 

Pero hay mucho más a considerar.

Es fácil utilizar LinkedIn, por ejemplo, como un equivalente digital de prueba de empleo, ya que los usuarios de LinkedIn tienden a ser profesionales de cuello blanco quienes generalmente tienen mejores puntajes de crédito. Tener una suscripción de Spotify o una cuenta activa en Airbnb también apunta a puedos hábitos de gasto, y así sucesivamente.

El proceso en el que tomas la información de huella digital en crudo y la utilizas para crear una imagen 360 grados de tu cliente se conoce como perfilamiento social, y se está desplegando en una variedad de campos que lidian con el riesgo.

Análisis de riesgo crediticio usando datos de redes sociales

Dependiendo del país del usuario, puedes esperar con razón que los buenos y los malos deudores tendrán una mezcla distinta de sitios y servicios a los cuales están inscritos. 

Al observar estos vínculos, puedes asignar diferentes valores para su presencia en estos servicios variados, y factorizarlos en tu score crediticio.

Por ejemplo, un usuario fresco que no tiene una cuenta en las plataformas de mensajería más grandes de su país podría indicar un actor de mala fe, al que podrías bloquear o solicitar mayor documentación, tal como estados de cuenta de ingresos.

Por otro lado, alguien que tiene cuentas activas en GitHub, LinkedIn y Skype probablemente se trata de un programador, en el que sería más fácil confiar dentro de ciertos contextos. 

Tal enfoque puede mejorar tus modelos de scoring crediticio de una manera que te permita admitir clientes que de otra manera parecerían riesgosos debido a su naturaleza de acceso limitado a servicios bancarios. Además, también te deja excluir actores maliciosos incluso antes de que alcancen la fase de verificación KYC obligatoria.

Perfilamiento social y el futuro del score crediticio

Los avances tecnológicos han permitido que las transacciones bancarias sean más simples, más efectivas en cuanto a costos y más pequeñas.

A lo largo de los años, los bancos comerciales y la nueva ola de instituciones financieras exclusivamente digitales han adoptado el microfinanciamiento, un sector que fue valuado en 178.94 mil millones de dólares en 2020 y se proyecta que alcanzará 496.90 mil millones de dólares para 2030.

Hay cosas buenas y malas en esto. Por ejemplo, permite que un número cada vez más grande de individuos sin acceso a servicios bancarios accedan a servicios financieros, particularmente mujeres en áreas rurales, tal como lo destacó en varias ocasiones Naciones Unidas. 

El desafío en este ambiente de prestamistas se divide en dos: después de la crisis de 2008, los consumidores jóvenes optaron por dejar de usar tarjetas de crédito o solicitar préstamos, así que no parecen ser “buenos” deudores desde el punto de vista del sistema de puntuación de crédito tradicional, similar a segmentos que tradicionalmente tienen acceso limitado a servicios bancarios. 

Sin embargo, los criminales experimentados saben muy bien los distintos bucles de seguridad que están establecidos en el préstamo, y los préstamos digitales rápidos parecen objetivos atractivos para ellos, los cuales pueden explotar con facilidad.

Retos del score crediticio en entidades financieras

El primer desafío que enfrentan los burós de crédito es que los datos pueden ser falsificados o robados. Estamos hablando de dos formas claras de fraude, específicamente fraude de identidad y fraude de identificación sintética.

Según la Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos, este último es la forma de robo de identidad con el crecimiento más rápido. Esto sucede cuando los criminales roban parte de la identidad de alguien (nombre, número de seguro social o cuenta de banco) y la combinan con datos ficticios.

Entonces, ¿cómo adquieren los estafadores los datos que les ayudan a engañar a los burós de puntuaciones de crédito?

Bueno, un método es utilizar datos robados de niños o adolescentes quienes tienen un historial de transacciones limpios dada su edad, lo cual muestra que los estafadores no se detendrán ante nada para ser capaces de pedir dinero prestado a las compañías de préstamos. 

Ser consciente de los nuevos riesgos en préstamos digitales

Una consecuencia del incremento de los préstamos más pequeños y sin fricciones es que pone a los prestamistas en riesgo.

Los estafadores se enfocan cada vez más en las ofertas de micropréstamos, utilizando una combinación de ataques y técnicas conocidos: 

• Robo de identidad en internet: Utilizado para abrir una nueva cuenta con credenciales robadas sin ninguna intención de pagar la deuda.
• Estar AWOL (ausente sin autorización): Los estafadores se aprovechan de la necesidad de las organizaciones de préstamos de ofrecer experiencias sin fricción. Abren cuentas rápidamente, toman prestados los fondos y desaparecen.
• Robo de cuenta: Los estafadores obtienen la información del actual titular de la cuenta y la explotan para pedir préstamos para ellos mismos.
• Identidades sintéticas: Los estafadores combinan la información de personas reales con nuevas identificaciones sintéticas, mantienen un bajo perfil y usan tu servicio con normalidad. Después, cuando su oportunidad de crédito está al máximo, solicitan un préstamo enorme y desaparecen. 

De hecho, cada dólar fraudulento en los préstamos digitales le cuestan al prestamista $2.82, un costo mucho más alto que otras industrias incluyendo el comercio electrónico, la venta minorista y los servicios financieros.

Combatir los distintos factores en el mundo de los préstamos

La competencia no es el único desafío para los prestamistas. Una tendencia creciente hacia una experiencia de usuario sin fricciones significa que los deudores legítimos quieren crear nuevas cuentas y acceder a su dinero en poco tiempo. Un retraso en la aplicación de un proceso de verificación digital complejo puede ahuyentarlos en segundos.

Por lo tanto, los prestamistas digitales están bajo cada vez más estrés para combatir el mítico fraude de préstamos por internet, mientras intentan mantener sus cabezas fuera del agua. Si rechazan un préstamo, abundan los competidores quienes asumirán gustosos el riesgo.

Solamente en China, las compañías de micropréstamos están creciendo demasiado rápido para que los legisladores permanezcan en control. 

Claramente, hay una necesidad urgente de soluciones sin fricción.

Llevar a cabo sus propias verificaciones de antecedentes

De hecho, los estafadores son suficientemente inteligentes para probar sus propios datos a través de sistemas de revisión de antecedentes antes de usarlos en el mundo real.

Ya que hay servicios de pago y sitios web que te permiten realizar una revisión crediticia en línea, los estafadores pueden simplemente completar su archivo de solicitud y utilizar una tarjeta de crédito para comprar el acceso a sus resultados. 

Una vez que conocen que el score crediticio de la persona que pretenderán ser es alto, entonces pueden aplicar por un préstamo con una tasa de éxito más alta que el deudor promedio. 

En algunos casos, los estafadores incluso adquieren los criterios de evaluación de las compañías de revisión de antecedentes, y simplemente fabrican el perfil de usuario correcto para cumplir con todos los criterios.

Perfilamiento de identificación digital para escalar procesos KYC

Sin embargo, los prestamistas no se dan cuenta, pero ya cuentan con una enorme cantidad de información respecto a sus potenciales deudores. En el mundo digital, cualquier punto de datos puede aprovecharse para crear una imagen clara de quiénes son tus usuarios.

Como hemos apuntado, puedes ganar mucho al agregar la información correcta en el momento correcto. 

Combinar esos puntos de datos variados puede darte una vista de 360 grados de tus usuarios, escalando tus procesos KYC que ya tienes establecidos sin dudas para mantener el cumplimiento.

Obtener datos alternativos para el score crediticio

El análisis de huella digital puede ser extremadamente útil en el score crediticio. En pocas palabras, se trata de realizar una búsqueda de información personal con base en el uso de internet de alguien para obtener una idea de quién se trata.

La razón por la que esto es un cofre del tesoro de datos es que el uso de internet está incrementando en todo el mundo, incluso en los mercados con alto porcentaje de ciudadanos sin acceso a servicios bancarios.

Aquí hay ejemplos del tipo e datos de huella que puedes obtener simplemente enriqueciendo tu información básica de KYC: 

• Huella digital del dispositivo: el teléfono, la computadora o la tableta que utilizan los deudores para conectarse al sitio web de préstamo contiene muchísima información de la huella digital. ¿Utilizan el modo privado o un emulador? Esto podría aumentar la sospecha de que no son quienes dicen ser.
• Perfilamiento de correo electrónico: ¿existe la dirección de correo electrónico? ¿Es de un dominio desechable sospechoso? ¿O de uno que no requiere verificación al registrarse? Lee más acerca de cómo reducir el riesgo con un buscador inverso de correo electrónico aquí. 
• Análisis de teléfono: ¿se inscriben con un número de teléfono real? ¿Desde una línea fija o de móvil? ¿Utilizan ese número para servicios de mensajería?
• Análisis de IP: una de las formas más antiguas y fáciles de seguridad disponibles: busca el origen de una conexión en tu sitio. ¿Es desde la locación correcta? ¿O es posible que esté enmascarada a través de Tor o una VPN?

Aunque a primera vista pueda que estos puntos de datos de huella digital adicionales no guardan relación con el score crediticio, de hecho son una manera fantástica de crear un perfil de usuario muy real.

Por ejemplo, una compañía de micropréstamos líder en Asia utiliza nuestras herramientas de perfilamiento de teléfono y correo electrónico para vincular usuarios con perfiles de redes sociales y por tanto tomar mejores decisiones. 

Encontraron que el 75% de los clientes morosos no tenían presencia en redes sociales. Un poderoso predictor de qué clientes marcar en el futuro con base en su huella digital.

Conectando los puntos

Tradicionalmente, el score crediticio ha sido calculado con base en el historial de pagos, la carga de deuda, las solicitudes de nuevos créditos, tipos de crédito utilizados y la duración del historial crediticio. Se cree que esto es un sistema desactualizado que está retrasando la economía.

La pregunta es cómo redefinir el crédito y el scoring crediticio. Los millennials desconfían de los grandes bancos y se alejan cada vez más de las ofertas de tarjetas de crédito, lo que significa que el historial de pago o los datos de tarjetas de crédito son menos relevantes que nunca. Por otro lado, el incremento meteórico de los servicios de compra ahora y paga después se deriva de los hábitos de gasto de los millennials y la generación Z, con el 60% del primero y 57% del segundo utilizando este tipo de esquema. 

Los prestamistas pueden aprovechar el poder del análisis de big data para generar puntuaciones de fraude personales y nuevos modelos de riesgo de crédito, todo gracias al poder del machine learning. 

Conclusiones finales del score crediticio con datos alternativos

Conformar un modelo de puntuación de crédito en línea sólido y eficiente en la era digital es desafiante, pero enteramente posible. El desafío consiste en confiar en la información personal que adquieres a través de los procesos KYC estándar y evitar el fraude de identidades robadas o sintéticas. 

La buena noticia es que los usuarios de huella digital son cada vez más grandes y disponibles para agregar con las herramientas correctas. 

Al utilizar una solución de perfilamiento de teléfono, correo electrónico o redes sociales, no deberías tener problemas para enriquecer los datos de las huellas digitales de los usuarios que no tienen acceso a servicios financieros, o simplemente confirmar su identidad. 

Una vez que la huella digital te ayude a saber que son quienes dicen ser, será más fácil entender si se les debe conceder acceso a tus productos, cuánto podrían pedir prestado y con qué rapidez pueden devolver los fondos, todo lo cual te ayudará a garantizar que tu negocio pueda crecer con seguridad.