La verificación KYC es conocida por ser un proceso tardado, costoso y frustrante para los usuarios, pero sorprendentemente sigue siendo fácil de evadir por parte de los defraudadores. Esta fricción durante el onboarding suele traducirse en mayores tasas de abandono y una alta demanda de recursos para gestionarlo de forma efectiva.
En el caso de los bancos, se estima que el costo anual promedio de los controles KYC asciende a 60 millones de dólares, impulsado por la necesidad de realizar verificaciones exhaustivas, monitoreo continuo y cumplimiento normativo. El proceso generalmente incluye tres componentes clave: el Programa de Identificación del Cliente (CIP), la diligencia debida del cliente (CDD) y el monitoreo continuo.
¿Qué es la verificación KYC?
La verificación KYC es el proceso de confirmar la identidad de un cliente para asegurarse de que es quien dice ser. Es una parte esencial de las regulaciones de Know Your Customer (KYC), que ayuda a las empresas a cumplir con los requisitos legales y prevenir el fraude.
Mediante la validación de información personal identificable (PII) contra documentos oficiales como pasaportes o licencias de conducir, la verificación KYC permite prevenir fraudes, lavado de dinero y otros delitos financieros. Muchas organizaciones también incorporan validaciones biométricas o cruces con bases de datos para reforzar la seguridad durante el onboarding de clientes.
¿Cómo funciona la verificación KYC?
Para completar la verificación KYC, las empresas deben seguir estos pasos clave:
- Recolección de datos del cliente – Solicitar información básica como nombre, domicilio y fecha de nacimiento.
- Obtención de documentos oficiales – Pedir una identificación emitida por el gobierno (por ejemplo, pasaporte o licencia de conducir).
- Validación de la información – Comparar los datos proporcionados con los del documento para verificar que coincidan.
Métodos de validación
El proceso puede variar según el nivel de automatización:
- Verificación automatizada – Algunas empresas utilizan software de verificación de identidad (IDV) para escanear y extraer datos de los documentos.
- Revisión manual – Otras prefieren una revisión visual realizada por humanos para detectar posibles inconsistencias.
- Enfoque híbrido – Combina tecnología y supervisión humana para mejorar la precisión y detectar documentos alterados.
La verificación KYC se considera completa cuando la organización confirma que el solicitante cumple con los requisitos y lo aprueba para iniciar el onboarding.
SEON utiliza datos de correo electrónico, teléfono e IP durante el onboarding para construir una huella digital y detectar fraudes antes del KYC.
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¿Por qué es importante la verificación KYC?
El proceso de KYC es clave para que las empresas cumplan con la regulación y prevengan el fraude. Solo en 2024, el sector bancario acumuló más de 3,200 millones de dólares en multas relacionadas con KYC y AML, lo que demuestra el alto costo del incumplimiento. Estos son los principales beneficios de la verificación KYC:
- Evitar sanciones – No cumplir con KYC puede derivar en fuertes multas y problemas legales.
- Reducir el fraude – Verificar a los usuarios ayuda a bloquear defraudadores y proteger tu plataforma.
- Proteger al consumidor – Evitar que criminales accedan a tus servicios reduce el robo de identidad y las estafas.
- Cuidar la reputación del negocio – El cumplimiento evita crisis de relaciones públicas y genera confianza con clientes y autoridades.
Al implementar software de KYC y controles de autenticación, las empresas dificultan la operación de actores maliciosos y previenen el fraude desde el inicio.
3 componentes para una verificación KYC exitosa
Un proceso de verificación KYC efectivo se basa en tres etapas clave: el programa de identificación del cliente (CIP), la debida diligencia y el monitoreo continuo.
1. Programa de Identificación del Cliente (CIP)
Este requisito surge a partir de la Ley USA PATRIOT de 2001, cuyo objetivo es prevenir y sancionar actos de terrorismo, tanto en EE. UU. como a nivel global, fortaleciendo las medidas contra el lavado de dinero.
Para las instituciones financieras, esto implica verificar la identidad de quienes abren una cuenta. Un usuario puede registrarse proporcionando datos básicos como nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. La institución debe verificar esta información mediante documentos oficiales o bases de datos públicas, agencias de reporte crediticio, entre otros recursos.
2. Debida diligencia del cliente
La segunda etapa del proceso de verificación KYC se enfoca en evaluar la confiabilidad del cliente. En casos de diligencia simplificada, puede ser suficiente confirmar la identidad y ubicación del usuario. En cambio, la diligencia reforzada (EDD) va más allá e incluye la revisión de listas negras, listas de vigilancia y bases de datos de personas políticamente expuestas (PEP).
Esta evaluación también puede considerar la ocupación del cliente, los tipos de transacciones que realiza, sus patrones de comportamiento esperados y otros factores relevantes. El objetivo es que la institución financiera entienda los riesgos específicos asociados a cada cliente, al mismo tiempo que mantiene un registro detallado de todas las verificaciones realizadas.
3. Monitoreo continuo
Un proceso de verificación KYC exitoso no es una actividad puntual. El monitoreo debe mantenerse durante toda la relación del cliente con la institución financiera. Este seguimiento continuo permite detectar cambios en los patrones de actividad, como pagos transfronterizos inusuales, transacciones de alto valor, modificaciones en los métodos de pago, mayor volumen de operaciones o la inclusión del cliente en una lista de sanciones.
Si el comportamiento del titular de la cuenta cambia de forma significativa, la institución podría verse obligada a presentar un Reporte de Actividad Sospechosa (SAR).
Mejores funcionalidades para procesos de verificación KYC
Análisis de huella digital
El análisis de huella digital comienza recopilando datos clave como el correo electrónico, la dirección IP y el número de teléfono. SEON utiliza esta información para construir un perfil detallado del usuario, analizando más de 200 señales provenientes de redes sociales y otras fuentes en línea para evaluar si el comportamiento corresponde al de un cliente legítimo.
Este análisis ofrece información valiosa, como la cantidad de perfiles en línea del usuario o si ha estado involucrado en filtraciones de datos. Un usuario genuino suele tener entre cinco y seis perfiles activos, mientras que los defraudadores suelen tener poca o nula presencia digital, lo que facilita su detección y bloqueo preventivo.
Gracias a la huella digital, las empresas pueden identificar a usuarios sospechosos desde el inicio del onboarding, mejorando la prevención de fraude sin afectar la experiencia del cliente legítimo.
Inteligencia de dispositivo
La inteligencia de dispositivo va más allá de identificar si se usa un móvil o computadora; analiza el comportamiento del usuario, las configuraciones de hardware y software, y las interacciones en tiempo real para detectar patrones de fraude. Con esta tecnología, es posible monitorear:
- Si el usuario ya se había conectado con otro nombre o identidad
- Si la ubicación real coincide con la declarada
- Configuraciones sospechosas del dispositivo que pueden indicar suplantación
- El uso de herramientas comunes entre defraudadores, como Tor o proxies móviles
Al aprovechar miles de datos en tiempo real —como hashes del dispositivo, geolocalización, red y preferencias del usuario— la inteligencia de dispositivo permite detectar el fraude de manera proactiva, asegurando interacciones seguras y confiables en plataformas digitales.
Cómo reducir los costos de KYC con verificaciones previas
Los controles KYC pueden ser costosos, con proveedores de verificación de identidad que cobran entre $13 y $130 por usuario. Estos gastos pueden escalar rápidamente.
Una forma efectiva de reducirlos es detener a los defraudadores antes de que lleguen al proceso de verificación KYC. La solución de SEON, por ejemplo, se implementa desde el registro y funciona como un sistema de semáforo que filtra a los usuarios sospechosos desde el inicio, asegurando que solo clientes legítimos avancen al KYC.
Además del ahorro en costos, este enfoque preventivo también reduce el fraude en la plataforma, dificultando que estafadores y lavadores de dinero accedan a tus productos.
Descubre cómo el líder BNPL Mokka utilizó SEON para disminuir el fraude en un 65 % y reducir los costos de KYC en un 6 %.
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Cómo SEON puede fortalecer tu verificación KYC
Los requisitos de evaluación de riesgo en KYC son estándar en el sector, pero implementarlos de forma eficiente es lo que marca la diferencia. SEON optimiza tu proceso KYC, ofreciéndote una ventaja competitiva y una experiencia fluida para los usuarios legítimos. Así es como SEON transforma tu verificación KYC:
- Reduce los costos del KYC
- Funciona de forma invisible en segundo plano
- Filtra y marca automáticamente a usuarios fraudulentos
- Recopila insights valiosos sobre el usuario
- Funciona incluso con datos limitados
- Detecta identificaciones robadas, falsas o sintéticas
- Verifica sin depender de 3DS/SCA
- Identifica conexiones sospechosas entre usuarios
- Acelera el onboarding digital sin fricción para los usuarios legítimos
Además, esto sienta las bases para expandir tus capacidades en servicios financieros. Por ejemplo, los prestamistas que buscan implementar evaluación crediticia alternativa ya no necesitan depender de datos financieros tradicionales. Con SEON, es posible construir modelos de scoring a partir del análisis de huella digital, sin depender de bancos ni burós.
SEON permite incorporar usuarios legítimos rápidamente, aplicando controles mínimos de KYC y solicitando documentación adicional solo a usuarios sospechosos. Nuestras soluciones ya han ayudado a bancos digitales y fintechs líderes a escalar de forma eficiente, atendiendo a más clientes sin comprometer la seguridad ni el cumplimiento regulatorio. Al filtrar usuarios riesgosos antes del KYC, activar excepciones para 3DS, reducir el fraude en transacciones y minimizar impagos, SEON ofrece una experiencia segura y sin fricción de principio a fin.
La solución flexible de SEON se integra con tu proceso KYC, ahorrando tiempo, reduciendo costos y mejorando la seguridad.
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Frequently Asked Questions
A KYC journey can vary depending on the context but typically will consist of ID card verification, video verification, document verification, and biometric verification.
The answer should be a resounding no – not if they are going to be rejected! If you can filter out junk users, bad leads, and obvious fraudsters, you’re saving on costs and resources before the checks even begin. So even if your company is mandated by law to conduct KYC on everyone, you can avoid doing so when it’s an obvious fraudster, by applying simple pre-KYC profiling to block them before they reach KYC.
The easiest way to understand the difference between KYC and AML is by thinking about the goals of each:
KYC is introduced at onboarding, when a new customer is about to sign up, and it has to do with verifying who this person is. On a practical level, this could involve document verification checks or biometrics.
AML are measures taken continuously by a financial or related organization to prevent money laundering. They have to do with securing that the funds brought in by the customer have a known, legitimate source. AML involves actions such as flagging unusual transactions and/or those over a certain amount, and filing suspicious activity reports with the authorities.
Sources
- Accenture: Banking Consumer Study: Making digital more human
- World Bank: The Global Findex Database
- Merchant Machine: The Countries Most Reliant on Cash In 2021
- CNBC: 25% of US households are either unbanked or underbanked
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