Monitoreo de transacciones bancarias: Cómo se usa para combatir el fraude

El monitoreo de transacciones es una parte fundamental del proceso AML

Pero además del cumplimiento, también ayuda a identificar a los estafadores que han tomado control de cuentas de bancos o neobancos y buscan defraudarte a ti y a tus clientes. 

¿Por qué es importante el monitoreo de transacciones bancarias?

El monitoreo de transacciones es una de las mejores herramientas que tienen los bancos para cumplir con las regulaciones AML/CFT. El antilavado de dinero y la financiación al terrorismo son procesos estrictamente regulados, y los bancos están en un riguroso escrutinio por los organismos gubernamentales.

Para demostrar su cooperación en prevenir los crímenes financieros, deben monitorear:

• el volumen y frecuencia de las transacciones de clientes
• las identidades de los receptores y emisores
• el origen geográficos de las transacciones de entrada y salida
• y más…

Y lo que es más importante, no monitorear apropiadamente las transacciones ponen a los bancos a merced de los reguladores que entonces procederán a:

• ayudar vigorosamente a los bancos
• emitir multas de castigo si no se respeta el proceso AML
• en casos extremos de incurrencias repetidas, incluso retirar las licencias bancarias

Como consecuencia, estas multas dañan la reputación del banco y afectan las metas financieras, sin mencionar el desperdicio de enormes cantidades de tiempo y recursos para el equipo de cumplimiento, equipo ejecutivo y en ocasiones los mismos accionistas. 

Cómo desplegar el monitoreo de transacciones bancarias

Existen dos formas en que los bancos pueden monitorear todos los tipos de transacciones:

• Proactivamente: Tendrás que establecer reglas para alimentar los datos de las transacciones, que luego desencadenarán una alerta para hacerte saber si algo es arriesgado o no.
• Reactivamente: Mediante el uso de filtros y técnicas de ciencia de datos en los informes de transacciones, puedes identificar las transacciones de riesgo que pueden haber escapado a tu atención. 

Ambas técnicas requieren el despliegue de tecnología de monitoreo y registro de datos. Los científicos de datos, los oficiales de cumplimiento o los gestores de riesgo pueden entonces examinar manualmente los datos o, más a menudo, recurrir a un software de monitoreo de transacciones de terceros para detectar el riesgo.

Cuando se trata de reglas de monitoreo de transacciones, éstas pueden ir desde lo simple (lógica estática si/entonces) hasta lo sofisticado (cuántas veces sucedió algo, incluso mientras también estaba sucediendo otra cosa).

Esto último suele denominarse como reglas de velocidad, o tests de velocidad, que tienen en cuenta los factores que ocurren dentro de un marco de tiempo determinado. 

Esto nos lleva a un punto importante acerca del monitoreo de transacciones: el tipo de alertas que pueden disparar. Mientras que algunos bancos querrán bloquear de inmediato una transacción, otros con un mayor apetito de riesgo simplemente la marcarán como sospechosa y permitirán su curso.

Algunos bancos e instituciones financieras incluso automatizan el proceso SAR, para realizar informes de actividad sospechosa (Suspicious Activity Reports) tan pronto como se dispare la alerta.

Por último, muchos oficiales de cumplimiento tienen dificultades para combinar el monitoreo de transacciones con otras herramientas, tales como el software KYC. Aunque existe una superposición entre el proceso KYC y AML, la fragmentación de herramientas especializadas pueden complicar los silos de datos y los agujeros negros de información, lo cual puede ser contraproducente en términos de las auditorias de cumplimiento. 

3 reglas clave para el monitoreo de transacciones bancarias

Ahora examinemos tres ejemplos concretos de reglas de riesgo que tu banco o neobanco puede desplegar hoy mismo con SEON para el monitoreo de transacciones.

#1: Transacción de cliente por encima del umbral de AML

Los umbrales AML, cuando requieres por ley monitorear una transacción, varían entre países. Esto es algo fundamental en el proceso del antilavado de dinero y, afortunadamente, es una regla muy fácil de establecer.

En la captura de pantalla del panel, puedes ver claramente que tenemos un umbral de $3,000. Los datos de transacción se envían a través de la API y recibes los resultados en tiempo real, lo que te permite enviar la transacción a una revisión automáticamente.

Claro que también puedes rechazar automáticamente la transacción (o incluso aprobarla y optar por incrementar la puntuación de riesgo).

Así es como luce la regla cuando se dispara dentro de tu panel de control, fíjate en la última fila de lado derecho:

#2: Transacciones incrementales de cliente por una cantidad sospechosa

Uno de los procesos más desafiantes para el cumplimiento bancario es entender el comportamiento de los usuarios. Muy cerca de monitorear activamente cada acción de un cliente dentro de tu sitio, tu siguiente mejor opción es desplegar reglas de velocidad.

En este ejemplo, establecimos una regla AML en que monitorea la cantidad enviada en una transacción y la compara con el volumen histórico del cliente.

Como puedes notar, con esto buscamos marcar un incremento de 200% o más dentro de un periodo de 24 horas.

Nota cómo el mismo tipo de regla también puede replegarse para monitorear con qué regularidad el cliente deposita o retira dinero.

Los oficiales de cumplimiento bancario estarán al tanto respecto a que los blanqueadores de dinero más sofisticados saben cómo ocultarse bajo el disfraz de un comportamiento de usuario ordinario. Cuando se trata del lavado de dinero, identificar la regularidad puede ser tan valioso como identificar irregularidades.

#3 Nueva cuenta que recibe un gran número de depósitos

Hablando de irregularidades, consideremos qué puede ser sospechoso en una cuenta completamente nueva.

A continuación, hemos creado una regla de velocidad que añade +1 a la puntuación de riesgo cada vez que una cuenta:

• tiene menos de 24 horas de vida y
• recibe más de 10 depósitos y
• estos son desde una tarjeta de crédito o débito y
• todo esto sucede en el lapso de la última hora

La forma en que esto se define en la plataforma de SEON es a través de reglas fáciles de explicar y ajustar.

Aquí, por ejemplo, puedes añadir más requisitos o eliminar algunos (por ejemplo, aplicar la regla a todas las cuentas, no sólo a las nuevas, o a las cuentas con menos de una semana de antigüedad). Sólo tienes que editar la parte correspondiente de la regla.

En este caso, no deberías bloquear al cliente, sólo añadir un poco a su puntuación de riesgo.

Al fin y al cabo, podría tratarse de un uso legítimo, por el que estaban esperando a abrir una cuenta para recibir fondos de varias fuentes. Pero, no obstante, debería levantar algunas banderas rojas. Es igualmente fácil establecer esta regla para modificar la puntuación en más de +1, si lo deseas, o incluso enviar siempre una instancia de este tipo para una revisión manual. 

Examinar las cuentas de los nuevos clientes es una buena manera de eliminar los posibles riesgos de lavado de dinero justo después de que hayan superado con éxito las comprobaciones iniciales de KYC y AML.

Cómo ayuda SEON a los bancos con el monitoreo de transacciones y el fraude

Como empresa de prevención del fraude de extremo a extremo, SEON se esfuerza por ayudar a los bancos, neobancos y fintechs de todo tipo a obtener la mayor cantidad de datos posible para seguir cumpliendo con la normativa, evitar el fraude e incorporar más clientes con menos riesgo.

Por eso, líderes bancarios como Wise y Revolut nos han elegido para ayudarles con:

• enriquecimiento de datos en tiempo real para procesos KYC
• puntuación de fraude dinámica para mitigar el riesgo
• monitoreo granular de transacciones y optimización del AML
• opciones completas de informes y registros para mejorar el cumplimiento
• personalización completa, al marcar como sospechoso fácilmente cualquier cosa que sea considerada sospechosa por tu organización

Al mismo tiempo, la API de SEON también funciona para reducir el fraude al proteger las cuentas de clientes, combatir el fraude de préstamos y obtener perspectivas más claras de tus desafíos de riesgo. 

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