Estadísticas mundiales de fraude en el robo de cuentas en 2022

07/12/2022 por PJ Rohall
El monitoreo de transacciones es una parte fundamental del proceso AML
Pero además del cumplimiento, también ayuda a identificar a los estafadores que han tomado control de cuentas de bancos o neobancos y buscan defraudarte a ti y a tus clientes.
El monitoreo de transacciones es una de las mejores herramientas que tienen los bancos para cumplir con las regulaciones AML/CFT. El antilavado de dinero y la financiación al terrorismo son procesos estrictamente regulados, y los bancos están en un riguroso escrutinio por los organismos gubernamentales.
Para demostrar su cooperación en prevenir los crímenes financieros, deben monitorear:
Y lo que es más importante, no monitorear apropiadamente las transacciones ponen a los bancos a merced de los reguladores que entonces procederán a:
Como consecuencia, estas multas dañan la reputación del banco y afectan las metas financieras, sin mencionar el desperdicio de enormes cantidades de tiempo y recursos para el equipo de cumplimiento, equipo ejecutivo y en ocasiones los mismos accionistas.
Existen dos formas en que los bancos pueden monitorear todos los tipos de transacciones:
Ambas técnicas requieren el despliegue de tecnología de monitoreo y registro de datos. Los científicos de datos, los oficiales de cumplimiento o los gestores de riesgo pueden entonces examinar manualmente los datos o, más a menudo, recurrir a un software de monitoreo de transacciones de terceros para detectar el riesgo.
Cuando se trata de reglas de monitoreo de transacciones, éstas pueden ir desde lo simple (lógica estática si/entonces) hasta lo sofisticado (cuántas veces sucedió algo, incluso mientras también estaba sucediendo otra cosa).
Esto último suele denominarse como reglas de velocidad, o tests de velocidad, que tienen en cuenta los factores que ocurren dentro de un marco de tiempo determinado.
Esto nos lleva a un punto importante acerca del monitoreo de transacciones: el tipo de alertas que pueden disparar. Mientras que algunos bancos querrán bloquear de inmediato una transacción, otros con un mayor apetito de riesgo simplemente la marcarán como sospechosa y permitirán su curso.
Algunos bancos e instituciones financieras incluso automatizan el proceso SAR, para realizar informes de actividad sospechosa (Suspicious Activity Reports) tan pronto como se dispare la alerta.
Por último, muchos oficiales de cumplimiento tienen dificultades para combinar el monitoreo de transacciones con otras herramientas, tales como el software KYC. Aunque existe una superposición entre el proceso KYC y AML, la fragmentación de herramientas especializadas pueden complicar los silos de datos y los agujeros negros de información, lo cual puede ser contraproducente en términos de las auditorias de cumplimiento.
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Ahora examinemos tres ejemplos concretos de reglas de riesgo que tu banco o neobanco puede desplegar hoy mismo con SEON para el monitoreo de transacciones.
Los umbrales AML, cuando requieres por ley monitorear una transacción, varían entre países. Esto es algo fundamental en el proceso del antilavado de dinero y, afortunadamente, es una regla muy fácil de establecer.
En la captura de pantalla del panel, puedes ver claramente que tenemos un umbral de $3,000. Los datos de transacción se envían a través de la API y recibes los resultados en tiempo real, lo que te permite enviar la transacción a una revisión automáticamente.
Claro que también puedes rechazar automáticamente la transacción (o incluso aprobarla y optar por incrementar la puntuación de riesgo).
Así es como luce la regla cuando se dispara dentro de tu panel de control, fíjate en la última fila de lado derecho:
Uno de los procesos más desafiantes para el cumplimiento bancario es entender el comportamiento de los usuarios. Muy cerca de monitorear activamente cada acción de un cliente dentro de tu sitio, tu siguiente mejor opción es desplegar reglas de velocidad.
En este ejemplo, establecimos una regla AML en que monitorea la cantidad enviada en una transacción y la compara con el volumen histórico del cliente.
Como puedes notar, con esto buscamos marcar un incremento de 200% o más dentro de un periodo de 24 horas.
Nota cómo el mismo tipo de regla también puede replegarse para monitorear con qué regularidad el cliente deposita o retira dinero.
Los oficiales de cumplimiento bancario estarán al tanto respecto a que los blanqueadores de dinero más sofisticados saben cómo ocultarse bajo el disfraz de un comportamiento de usuario ordinario. Cuando se trata del lavado de dinero, identificar la regularidad puede ser tan valioso como identificar irregularidades.
Hablando de irregularidades, consideremos qué puede ser sospechoso en una cuenta completamente nueva.
A continuación, hemos creado una regla de velocidad que añade +1 a la puntuación de riesgo cada vez que una cuenta:
La forma en que esto se define en la plataforma de SEON es a través de reglas fáciles de explicar y ajustar.
Aquí, por ejemplo, puedes añadir más requisitos o eliminar algunos (por ejemplo, aplicar la regla a todas las cuentas, no sólo a las nuevas, o a las cuentas con menos de una semana de antigüedad). Sólo tienes que editar la parte correspondiente de la regla.
En este caso, no deberías bloquear al cliente, sólo añadir un poco a su puntuación de riesgo.
Al fin y al cabo, podría tratarse de un uso legítimo, por el que estaban esperando a abrir una cuenta para recibir fondos de varias fuentes. Pero, no obstante, debería levantar algunas banderas rojas. Es igualmente fácil establecer esta regla para modificar la puntuación en más de +1, si lo deseas, o incluso enviar siempre una instancia de este tipo para una revisión manual.
Examinar las cuentas de los nuevos clientes es una buena manera de eliminar los posibles riesgos de lavado de dinero justo después de que hayan superado con éxito las comprobaciones iniciales de KYC y AML.
Como empresa de prevención del fraude de extremo a extremo, SEON se esfuerza por ayudar a los bancos, neobancos y fintechs de todo tipo a obtener la mayor cantidad de datos posible para seguir cumpliendo con la normativa, evitar el fraude e incorporar más clientes con menos riesgo.
Por eso, líderes bancarios como Wise y Revolut nos han elegido para ayudarles con:
Al mismo tiempo, la API de SEON también funciona para reducir el fraude al proteger las cuentas de clientes, combatir el fraude de préstamos y obtener perspectivas más claras de tus desafíos de riesgo.
El monitoreo de transacciones suele depender de un software de monitoreo de transacciones de terceros. Está diseñado para rastrear los datos de las transacciones, crear registros y, a veces, alertar a los responsables del cumplimiento de la normativa basándose en reglas específicas. Por ejemplo, puedes crear una alerta que te avise en cuanto una transacción supere el umbral AML estadounidense de 3.000 dólares.
Los bancos deben supervisar las transacciones entrantes y salientes para evitar ser cómplices de operaciones de lavado de dinero. Este proceso de monitoreo de transacciones es un requisito legal para permanecer en cumplimiento y evitar multas punitivas.
Los bancos tienen que estar atentos al robo de identidad, a las identidades sintéticas y a la toma de posesión de cuentas (cuando los estafadores toman el control de la cuenta de un cliente legítimo). Si permites que los estafadores abran cuentas bancarias en tu institución, pueden producirse repercusiones negativas en el cumplimiento de las normas AML y KYC.
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