Los cheques protegidos y sus características, ¿valen la pena?

Última actualización: 29 de marzo de 2023 por Tamas Kadar
Tu negocio debe ofrecer la mayor cantidad de métodos de pago en línea posibles. Pero no olvides estar al tanto de los potenciales riesgos de fraude que conlleva cada uno de ellos.
Los negocios tienen pocas opciones al respecto actualmente: deben adaptarse a las necesidades de los clientes a nivel global. Deben localizar sus contenidos, segmentar su marketing y entender cómo se consumen los productos y servicios en todo el mundo.
Pero nada representa más claramente esta necesidad que ofrecer la opción de pago correcta para sus clientes.
En este artículo veremos por qué habilitar tantas opciones de pago como sea posible es bueno en teoría, pero existen riesgos inherentes en cada una de estas opciones.
Cuando pensamos en los pagos en línea, tendemos a pensar en las tarjetas de crédito. Pero las personas en todo el mundo tienen preferencias distintas, y es una cuestión más cultural de lo que podrías suponer en primera instancia. Algunas regiones, como Alemania, prefieren los pagos a través de transferencias bancarias. Los clientes de la región de Asia y el Pacífico necesitan opciones como Alipay, China UnionPay o WeChat Pay.
Fuente: Statista
El acto de equilibrio eterno para los negocios: ¿cómo aceptas tantas opciones como sea posible sin incrementar las tasas de fraude transaccional?
La tendencia actual es favorecer la experiencia de usuario sobre el escrutinio, incluso si eso conlleva perder un porcentaje de tus ventas ante estafadores. Amazon, por ejemplo, ni siquiera obliga a los usuarios a ingresar el CVV de sus tarjetas de crédito, con tal de completar el proceso de compra más rápidamente.
Está claro que al contar con la prevención adecuada, esto se convierte en una falsa dicotomía. No necesitas sacrificar la fricción en aras de la prevención, sin importar el tipo de opciones que ofreces. Pero antes de hablar acerca de las técnicas de detección, veamos primero cada método de pago y sus riesgos asociados.
Demasiadas transacciones fraudulentas y solicitudes de contracargo provocarán que Visa y MasterCard no te permitan aceptar pagos con sus tarjetas. Eso significaría la ruina total para muchos negocios.
Las tarjetas de crédito y débito son el método preferido para las compras, representando alrededor del 41% de todas las transacciones. Las tarjetas están vinculadas a la cuenta bancaria del usuario, y permiten cargar el importe en la cuenta, o pedir prestado el importe y devolverlo dentro de un periodo de gracia (en el caso de las tarjetas de crédito).
Aunque Visa y MasterCard son las dos redes de tarjetas más grandes del mundo, tu negocio también podría aceptar tarjetas de crédito de American Express, Discover y Diners, China UnionPay, Cartes Bancaires, Interac o JCB.
Para aceptar pagos con tarjeta en estos escenarios TNP (tarjeta no presente), necesitas integrar una pasarela, como Stripe, Braintree, PayU u otro servicio con características similares.
El fraude amistoso es la tendencia de fraude de mayor crecimiento en el mundo. En términos simples, se da cuando un cliente utiliza su tarjeta para realizar una compra legítima en tu sitio para después disputarla. Esto puede ser por tres razones principales:
Las billeteras digitales permiten a los usuarios almacenar fondos y realizar pagos en línea, desde una computadora o un teléfono móvil. También se conocen como billeteras digitales, e incluyen famosos sistemas de pago por móvil como Apple Pay, Google Pay y AliPay.
El sistema de autenticación puede variar (Face ID, NIP, etc…), pero las billeteras digitales suelen considerarse más seguras que los pagos con tarjeta de crédito.
El gigante fintech es una de las opciones de pago más populares entre los usuarios gracias a su baja fricción y facilidad de uso.
Para las empresas, el cifrado de datos y las herramientas de prevención integradas también deberían ser una ventaja.
Pero, por desgracia, PayPal no es ajeno a las solicitudes de contracargo. E históricamente, la empresa ha tendido a ponerse del lado de los clientes, dejando a los comercios en línea más expuestos al fraude amistoso que con las tarjetas de crédito o débito.
La empresa también puede congelar una cuenta empresarial de PayPal durante un periodo de tiempo indefinido, lo que significa que tus ganancias podrían ser inaccesibles hasta que resuelvas el problema.
Los débitos bancarios se conocen como «pagos pull». Tras introducir los datos de la cuenta en su sitio web, los fondos se retiran directamente. También en este caso se suele recurrir a una integración de terceros, como Plaid, para procesar este tipo de pagos.
Aunque puede parecer más seguro en teoría, el peligro es que no existe un protocolo de contracargo para proteger a los clientes que pagan a través de débitos bancarios. Si roban los datos de la cuenta, cualquier transacción fraudulenta se perderá para siempre. Además, este tipo de pagos se demoran, a veces hasta cuatro días laborables.
Para mejorar la seguridad, también puede optar por los débitos bancarios autenticados, que añaden una capa de seguridad a cada débito. Los pagos se procesan más rápidamente y son preferibles para pagos recurrentes y automatizados.
Estos métodos son específicos para cada país. Por ejemplo, en el Reino Unido, el 14% de las transferencias de débito bancario autenticado se procesan a través de Bacs Direct Debits, que incluye una política de impugnación permanente. Tardan tres días laborables en abonarse y sólo pueden utilizarse para pagos en libras esterlinas.
ACH debits, o Automated Clearing house debits, es el proceso estadounidense que permite realizar transferencias. Es uno de los sistemas de pago más amplios y confiables, pero puede tardar hasta cinco días laborables. Los errores de ACH también están protegidos por la ley federal, siempre que el cliente comunique el problema a su banco en un plazo de 60 días.
Para los clientes belgas, probablemente encontrarás a Bancontact, que combina el débito directo con códigos QR móviles y un NIP de confirmación, lo que permite recuperar los datos de la cuenta bancaria para el débito directo SEPA.
En Australia, el método preferido es BECS Direct Debit, que tarda hasta cuatro días laborables en procesar el pago.
Una categoría creciente de métodos de pago que ofrece a los clientes financiación inmediata. Al igual que con las tarjetas de crédito, los fondos se devuelven a lo largo del tiempo y, normalmente, en plazos fijos.
Entre las empresas más populares de pagos » Buy Now, Pay Later» (o BNPL) están Afterpay y su nueva adquisición Pagantis, Klarna e incluso la propia solución de PayPal. Estas empresas ganan dinero con las comisiones de demora y los intereses, pero también cobrando una comisión. La idea es que los clientes son más propensos a gastar dinero en tus productos o servicios gracias a su oferta, por lo que deberían obtener una parte del beneficio: por ejemplo, un 4,17% en el caso de Afterpay.
Ahora es más fácil que nunca aceptar pagos con criptomonedas en tu sitio web gracias a soluciones como BitPay o Coinbase Commerce.
Hay una serie de ventajas para las empresas, tales como las tarifas de transacción muy bajas, y el hecho de que no hay ningún proceso de contracargo establecido. Los pagos con criptomonedas son, por tanto, casi instantáneos, asequibles y una auténtica transacción unidireccional.
Su naturaleza seudónima o anónima, sin embargo, convierte a las criptomonedas en el método de pago preferido de estafadores y delincuentes. Por lo que ofrecer este tipo de pagos podría atraerlos a tu negocio, e incluso incentivarlos a hacerse con las cuentas de tus usuarios.
Es evidente que ningún método de pago es totalmente seguro para tu negocio en línea. Sin embargo, puedes reducir el riesgo de contracargos aceptando pagos a través de débito bancario, BNPL o incluso billeteras digitales.
Pero ni siquiera estos métodos pueden garantizar que tratarás con clientes legítimos en todo momento. El robo de cuentas y la creación de cuentas con identidades falsas se convierten en un fuerte incentivo para los estafadores si saben que tu sitio acepta pagos con demasiada facilidad.
Y a medida que la fricción se convierte en el nuevo campo de batalla donde se ganan y pierden usuarios, las organizaciones buscan reducir el número de obstáculos entre los clientes y sus compras.
La clave está en permitir el procesamiento de pagos en línea con tantas opciones y flexibilidad como sea posible, al tiempo que se garantiza que los usuarios son quienes dicen ser.
Es precisamente aquí donde podemos ayudarte. Al conocer el riesgo de cada opción, puedes crear reglas personalizadas fácilmente que se adaptan para calcular la puntuación de fraude adecuada. Combinada con una potente huella digital del dispositivo y el análisis de redes sociales, tendrás toda la supervisión de pagos necesaria para aceptar pagos de diversas fuentes con total tranquilidad.
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Tamás Kádár es el Director Ejecutivo y cofundador de SEON. Su misión para crear un mundo libre de fraude comenzó tras fundar el primer intercambio de criptomonedas en Europa Oriental en 2017 y encontrarse bajo ataques constantes. La solución que desarrolló ahora reduce el fraude en más de 5,000 compañías en todo el mundo, incluyendo líderes globales como KLM, Avis y Patreon. En su tiempo libre, devora visualizaciones de datos y se lastima con actividades básicas de hágalo usted mismo en su cuadra de Londres.
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