Los cheques protegidos y sus características, ¿valen la pena?

por Tamas Kadar
Las pasarelas y plataformas de pago ahora ofrecen detección del fraude. Pero aquí puede existir un conflicto de intereses.
Una forma en la que esto se vuelve evidente es en la alza en lo que se conocen como e-till “todo en uno”, que incluyen software de detección de fraude en conjunto con una gran gama de otros servicios.
Una pasarela de pago es una herramienta esencial a la hora de procesar las ventas, ya que permite a los comerciantes autenticar de forma segura los datos de la tarjeta de cualquier cliente que haya realizado una compra online.
En los primeros tiempos de Internet y el comercio electrónico, las pasarelas de pago eran básicamente terminales de pago online, pero en lugar de competir con los grandes procesadores, decidieron centrarse en las tecnologías para comerciantes y consumidores.
Resultó ser una decisión inteligente. Hoy en día, las pasarelas de pago son más esenciales que nunca y dan a los negocios online mucha seguridad y funciones que mejoran la experiencia.
Antes de analizar la prevención del fraude en los pagos, vamos a centrarnos en definir claramente algunos términos importantes. En primer lugar, ayuda entender las sutiles diferencias entre pasarelas de pago y procesadores de pago.
La parte de la autorización es la diferencia clave, especialmente en el mundo de las tarjetas no presentes (tiendas online).
Por tanto, las pasarelas de pago son un buen lugar para implementar controles de seguridad, ya sea el cifrado SSL o un control de compras fraudulentas.
El fraude en la pasarela de pago es el acto de solicitar productos mediante el uso de fondos, datos personales o bienes personales de otra persona a través de transacciones de tarjeta no presente.
Estas transacciones se procesan a través de la pasarela de pago. Si se utilizaron los datos de una persona para realizar estas compras, ésta podría solicitar un contracargo.
Ya que una pasarela de pago es esencialmente un intermediario entre el comerciante y sus clientes, cada vez que un estafador busca realizar un fraude en pasarelas de pago necesita sortear cualquier software de detección de fraude.
Algunas de las formas más comunes de fraude en pasarelas de pago son:
La prevención del fraude en pagos es la clave para un crecimiento de negocio más seguro y saludable. Nosotros nos fijamos en qué sistemas deben emplearse para lograrlo.
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En términos generales, cada pasarela de pago te da más opciones para que los consumidores paguen en tu sitio de comercio electrónico.
Cuantas más tengas, más podrás satisfacer las preferencias de pago de los clientes y ofrecer una experiencia de pago sin fricciones. No es de extrañar que los comerciantes online prefieran apilar opciones de pasarela de pago.
Además, algunos nombres como Stripe, Amazon Pay, Klarna y PayPal se han convertido en sinónimos de pagos online, por lo que también añaden una capa de confianza para los clientes. Mostrar el logotipo de la marca de una pasarela de pago en el proceso de pago puede ayudar, aunque tus clientes rara vez paguen a través de ellas.
Veamos algunas técnicas para detener el fraude en los pagos:
Ciertas pasarelas de pago como Stripe, Worldpay y PayPal ofrecen capacidades incluídas de prevención y detección del fraude que operan de manera similar a las que ofrecen los proveedores terciarios:
¿Pero esto es suficiente para detener el fraude?
No es fácil responder a esta pregunta, ya que depende del método exacto que se use y el perfil de riesgo de cada sector. Dicho esto, entre más puntos de datos sean analizados, mejor será el resultado, y una solución terciaria es usualmente mejor, considerando que está desarrollada específicamente para combatir el fraude en vez de formar parte de una funcionalidad en un sistema de pagos más amplio.
Una ventaja de confiar en la funcionalidad de prevención incorporada es que no se necesita integración ni gastar recursos extra comparando herramientas de prevención del fraude. Esto es ideal para las empresas que no disponen de un equipo de riesgos o para las que carecen de conocimientos técnicos.
Como comerciante, normalmente puedes desplegar la función de prevención del fraude integrada directamente desde el panel de control estándar de tu pasarela de pago, ya sea con Stripe Radar, FraudSight de Worldpay o incluso la aplicación Filtro de Fraude de Shopify.
Además, la estructura de precios suele basarse en el número de transacciones procesadas, lo que tiene sentido para operaciones más pequeñas y empresas con cantidades fluctuantes de transacciones, por ejemplo, tiendas online cuyo tráfico se dispara durante determinadas rebajas de temporada.
Otra ventaja clave es la cantidad de datos históricos sobre tarjetas que poseen.
Stripe Radar, por ejemplo, afirma que hay un 89% de posibilidades de que una tarjeta se haya visto antes en su red, aunque sea la primera vez que alguien la utiliza en tu sitio.
Sin embargo, las desventajas pueden ser importantes dependiendo de tu negocio, similares a las desventajas de las listas negras compartidas: una alerta falsa en un sitio puede perjudicar también a todos los demás.
1. Estás limitado al ecosistema
La primera desventaja debería ser evidente para todos: La prevención del fraude integrada sólo funciona con tu pasarela de pago.
Esto crea algunos desafíos porque:
En resumen, con la prevención del fraude integrada, siempre existe un compromiso entre la facilidad de uso y la flexibilidad y agilidad del negocio.
2. A menudo las características son limitadas
Además, puede que descubras que las herramientas de fraude integradas no son tan sofisticadas como las soluciones dedicadas de terceros.
Esto es especialmente evidente para los equipos de fraude y las empresas que necesitan profundizar en las reglas personalizadas:
3. Existe un conflicto de intereses inherente
Por último, pero no por ello menos importante, tendrás que entender que las pasarelas de pago y las entidades adquirentes siempre se inclinarán por procesar los pagos.
Todo su modelo de negocio se desarrolla sobre el cobro de comisiones por transacción, por lo que rechazarlas va en contra de su propósito.
De hecho, uno de nuestros clientes, una de las principales bolsas de criptomonedas, acudió a nosotros porque su empresa de pagos todo en uno y su herramienta contra el fraude seguían facilitando demasiados contracargos.
El incentivo de estas empresas siempre se inclinará por aceptar el pago, y acabarás siendo tú quien tenga que pagar las consecuencias, concretamente en forma de tasas por disputas y contracargos.
Para recapitular, comparemos los tres tipos de herramientas de prevención del fraude, incluyendo la nuestra, para ver cuándo es conveniente quedarse con las soluciones incorporadas en las pasarelas de pago, o cuándo deberías utilizar una API de prevención del fraude.
SEON SENSE | STRIPE RADAR | INGENICO FRAUD DETECTION MODULE | |
MEJOR PARA | Equipos de fraude | Dueños de sitios pequeños. Equipos de fraude con necesidades básicas | Dueños de sitios pequeños |
FUNCIONA CON | Cualquier pasarela de pago | Solo en Stripe | Solo en Ingenico |
PREVIENE | Contracargos, abusos de bonificaciones, cuentas múltiples… | Contracargos | Contracargos |
OPCIONES DE INTEGRACIÓN | API REST, nube privada in situ, etc… | Incorporada | Incorporada |
VELOCIDAD DE INTEGRACIÓN | 1 a 3 días | 1 día | 1 día |
ANÁLISIS DE DATOS | Huella digital completa (correo, teléfono, redes sociales, IP) Huella del dispositivo, tarjeta, transaccional, del comportamiento, datos de redes compartidas | Tarjeta, limitado de transacción y dispositivo, red de datos compartida | Tarjeta, limitado de transacción y dispositivo, red de datos compartida (vía Perseus tool) |
REGLAS | Reglas preestablecidas a medida de la industria personalizables y legibles por los humanos con Machine Learning via GUI | Reglas personalizables limitadas a través de Query Language | Reglas personalizables limitadas a través de Query Language |
MONITOREO | Tablero de GUI | GUI con Radar para equipos de fraude | N/A |
GESTIÓN DE EQUIPOS | Características completas | Necesita Radar para los equipos de fraude | N/A |
MODELO DE PRECIOS | Pago por uso | Gratis por transacción (además del cargo estándar por transacción). Máx costoso con Radar para equipos de fraude | Garantía de contracargos – se debe hablar con el equipo de ventas |
En resumen, soluciones todo en uno son buenas para cubrir las necesidades básicas de fraude, con algunas salvedades.
Las herramientas de fraude integradas que ofrecen las pasarelas de pago y los adquirentes tienen su utilidad. Requieren poco mantenimiento, no requieren integración y pueden ayudar a reducir los casos más evidentes de fraude en las transacciones.
Pero para las empresas con problemas de fraude más apremiantes, pueden no ser suficientes. La falta de opciones de personalización y de funciones de enriquecimiento de datos, y el hecho de que no puedas transferir reglas entre distintos sistemas, significa que te quedas encerrado en un servicio básico.
Lo peor de todo es que nunca te dejarán ajustar tu umbral de riesgo para operar con la configuración más segura, ya que esto acabaría perjudicando su cuenta de resultados.
Hay dos buenas noticias si estás interesado en SEON para reducir las revisiones manuales y los contracargos:
En primer lugar, la solución puede funcionar sobre tu actual e-till todo en uno, gracias a nuestro potente complemento de enriquecimiento de datos y a nuestro enfoque modular de la prevención del fraude.
En segundo lugar, cada vez más pasarelas de pago integran nuestras herramientas directamente en sus sistemas, una prueba más de que SEON ayuda a reducir los contracargos a gran escala.
Tanto si utilizas nuestra solución integral completa como si sólo seleccionas uno de nuestros módulos como parte de un enfoque multicapa, estamos impacientes por ayudarte a empezar a reducir los contracargos y a impulsar las transacciones para los usuarios legítimos.
Combina la huella avanzada del dispositivo, perfilamiento de redes sociales en tiempo real, reglas personalizadas de riesgo y hallazgos de machine learning.
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Aunque algunas pasarelas de pago ofrecen protección para ayudar a tu negocio a procesar transacciones mejor calificadas, desarrollar una pila de prevención de fraude que acompañe lo existente ayudará a minimizar el riesgo.
Si eres un comerciante en línea, más pasarelas quiere decir darle a tus clientes más oportunidades para pagar con su método de pago preferido, y así mejorar su experiencia.
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Tamás Kádár es el Director Ejecutivo y cofundador de SEON. Su misión para crear un mundo libre de fraude comenzó tras fundar el primer intercambio de criptomonedas en Europa Oriental en 2017 y encontrarse bajo ataques constantes. La solución que desarrolló ahora reduce el fraude en más de 5,000 compañías en todo el mundo, incluyendo líderes globales como KLM, Avis y Patreon. En su tiempo libre, devora visualizaciones de datos y se lastima con actividades básicas de hágalo usted mismo en su cuadra de Londres.
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