El fraude en transacciones está en aumento a nivel mundial y afecta a todas las industrias. Solo en el Reino Unido, los estafadores lograron robar £1.2 mil millones en 2019.
Aunque es un riesgo inevitable, es crucial entender cómo se presenta en la práctica para los negocios en línea y cómo puedes mejorar su detección.
La primera señal de alerta que indica la necesidad de monitorear más de cerca los pagos suelen ser los contracargos.
¿Qué es el fraude en transacciones?
El fraude en transacciones es un riesgo al que cualquier negocio que acepte pagos en línea puede enfrentarse. Los estafadores utilizan números de tarjetas de crédito robadas para realizar compras en línea, lo que puede perjudicar a tu empresa a largo plazo. Cuando el titular legítimo de la tarjeta detecta el cargo, suele iniciar una solicitud de contracargo (reembolso), cuyo proceso resulta costoso.
Además, los contracargos consumen tiempo y recursos, lo que hace que las empresas en línea tengan un interés prioritario en prevenir el fraude en transacciones antes de que ocurra. Según MerchantSavvy, se estima que el fraude en transacciones costará a las empresas de todo el mundo $40.62 mil millones para 2027.
¿Cómo funciona el fraude en transacciones bancarias?
Existen varios tipos de fraude con tarjetas, pero el más común ocurre cuando los delincuentes obtienen datos de tarjetas mediante phishing, filtraciones de datos o robos. A continuación, se presenta un ejemplo de cómo funciona en un mercado de la darknet:
- Los estafadores adquieren datos de tarjetas de crédito robadas en la darknet.
- Utilizan esos datos para comprar bienes y servicios en línea.
- Revenden los productos en mercados de la darknet o en plataformas de la clearnet, como eBay.
- El titular de la tarjeta detecta un cargo inusual y solicita un contracargo.
- Tu negocio debe reembolsar al cliente y cubrir las tarifas administrativas del contracargo.
Esto genera una gran carga para las empresas, que deben bloquear el fraude en pagos lo antes posible. Desafortunadamente, las tendencias actuales indican que la mayoría de las empresas enfrentarán un aumento en las tasas de contracargos.
¿Por qué están aumentando las tasas de contracargos?
Este incremento se debe a varios factores:
- Aumento de pagos CNP (tarjeta no presente): Los negocios en línea deben aceptar la mayor cantidad de canales de pago posibles para mantenerse competitivos. Esto convierte el fraude con tarjeta no presente en un desafío creciente.
- Demanda de una experiencia sin fricciones: Cuantos más pasos de verificación implementes entre el cliente y su compra, mayor será el abandono del proceso de compra.
- Tecnología accesible para estafadores: Cualquier persona con una computadora, conexión a Internet e intenciones maliciosas puede acceder fácilmente a mercados de la darknet y usar criptomonedas para comprar números de tarjetas robadas.
- Aumento en filtraciones de datos personales: Cada mes, millones de registros de clientes llegan a mercados en la darknet. Los estafadores pueden usarlos fácilmente para burlar sistemas de verificación y realizar compras fraudulentas.
- Crecimiento del fraude amistoso: Ya sea por error o de manera intencional, existen casos en los que el titular real de la tarjeta solicita un contracargo. Esto también se considera fraude, aunque sea del tipo «amistoso».
Además, la crisis del COVID-19 impulsó la demanda de tiendas en línea, ya que los minoristas físicos tuvieron que cerrar sus puertas en todo el mundo. Una alta tasa de desempleo también se correlaciona con un aumento en los delitos, y el ciberdelito creció hasta un 33% durante la pandemia.
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¿Cómo saber si necesitas detección de fraude en transacciones?
Primero, aclaremos: los contracargos son una protección para los compradores diseñada por las redes de tarjetas para garantizar que sus clientes no sean víctimas de estafas por parte de los negocios. Permiten que los titulares de tarjetas cuestionen un cargo y obtengan un reembolso.
Si comienzas a recibir un número inusual de solicitudes de contracargo, es muy probable que tu negocio esté siendo blanco de agentes malintencionados.
Esto es una señal de alerta por varias razones:
- Tendrás que pagar altas tarifas administrativas por los contracargos.
- Invertirás una cantidad excesiva de tiempo disputando los casos y recopilando pruebas para defenderte.
- o peor aún, si las tasas de contracargos son demasiado altas, redes como Visa o MasterCard podrían incluirte en una lista de alto riesgo, o incluso bloquearte para procesar pagos con sus tarjetas.
3 pasos para detectar fraude en transacciones bancarias
Ahora que entendemos mejor por qué aumentan las tasas de fraude en transacciones, veamos qué puedes hacer para detectarlo y detenerlo antes de que tu negocio y tus clientes legítimos sufran las consecuencias.
1. Recopila información de tus clientes
Los métodos de autenticación complejos, como identificación manual, mensajes escritos a mano o verificación telefónica, pueden ser molestos para los clientes. Aunque son efectivos para verificar la identidad del titular de la tarjeta, pueden afectar negativamente la experiencia del usuario. Busca soluciones que no comprometan la experiencia del cliente, pero que te permitan recopilar suficientes datos para tomar decisiones informadas.
- Perfiles sociales y digitales: Un arma poderosa contra los estafadores es verificar si tienen un perfil en redes sociales. Esto se puede hacer buscando su correo electrónico o número telefónico. Crear una huella social lleva tiempo, y los estafadores rara vez lo hacen. La ausencia de una huella digital puede ser una alerta de que el usuario podría estar utilizando una tarjeta o identidad robada.
- Correo electrónico: Analizar la dirección de correo electrónico del cliente puede revelar mucho: ¿Es un correo desechable? ¿Se creó recientemente o tiene historial? ¿Está relacionado con perfiles sociales o ha estado involucrado en filtraciones de datos? Toda esta información puede ayudarte a identificar patrones típicos de fraude y bloquear a los usuarios malintencionados.
- Número de teléfono: Lo mismo aplica para un número telefónico. Verifica si es válido, si es desechable, si está asociado con perfiles sociales o si tiene datos sospechosos como operadores virtuales o tarjetas SIM virtuales. También comprueba si el número corresponde al mismo país que la tarjeta de crédito.
- Perfiles sociales y digitales: Un arma poderosa en la lucha contra los estafadores es simplemente verificar si tienen un perfil en redes sociales, algo que puedes hacer realizando una búsqueda con su correo o número de teléfono. Crear una huella social lleva tiempo, y los estafadores a menudo no se toman el tiempo para hacerlo. Una huella digital ausente debería alertarte de que el usuario podría estar usando una tarjeta o identidad robada.
- Dirección IP: Recopilar información sobre la dirección IP desde la que el cliente se conecta a tu servicio puede revelar comportamientos típicos de fraude y herramientas utilizadas por los estafadores para cubrir sus huellas. Si apunta a un proxy, un emulador o una conexión Tor, o si la dirección IP no coincide con la dirección de facturación y envío del titular de la tarjeta, necesitas estar alerta y sospechar un intento de fraude.
- Huella digital del dispositivo (Device Fingerprinting): Una buena solución de detección de fraude también debería permitirte obtener información sobre cómo los clientes se conectan a tu sitio web. La configuración de software y hardware que puedes recopilar mediante la huella digital del dispositivo puede ayudarte a rastrear a los estafadores con facilidad.
A largo plazo, puedes crear registros completos de cómo tus usuarios se conectan a tu sitio, creando identificadores específicos (o hashes) que representan las configuraciones de software y hardware más comunes y ayudan a resaltar configuraciones sospechosas y detectar si la tarjeta podría haber sido robada.
2. Aprovechando los beneficios del machine learning
La inteligencia artificial y el aprendizaje automático se han convertido en palabras clave de moda en el ámbito tecnológico. En la detección y prevención de fraudes en línea, el aprendizaje automático se utiliza para recopilar algoritmos de IA entrenados con los datos históricos que has reunido sobre tus clientes y transacciones pasadas, con el objetivo de sugerir nuevas reglas de riesgo.
Estas reglas pueden implementarse para bloquear ciertas transacciones si parecen fraudulentas. Lo mejor del aprendizaje automático es que se vuelve más preciso a medida que se le alimenta con más datos. También puedes entrenarlo activamente marcando transacciones fraudulentas anteriores, lo que le permite identificar patrones recurrentes que pueda detectar en el futuro.
Incluso los gestores de fraude más experimentados podrían pasar por alto estas conexiones, pero el sistema de aprendizaje, simplemente analizando los datos, puede detectar fraudes y encontrar relaciones que antes eran invisibles, ayudando así a prevenir más contracargos.
3. Creación de reglas personalizadas
La información adicional que recopilas sobre los clientes también debe ser revisada. Por supuesto, esto puede hacerse manualmente, verificando cada usuario o transacción uno por uno, pero este enfoque puede consumir mucho tiempo.
Puedes asignar una puntuación de fraude a cada transacción basada en toda la información recopilada y establecer umbrales para bloquear automáticamente aquellas que superen cierto puntaje, lo que ayuda a acelerar el proceso.
Una buena solución de prevención de fraude también te permite configurar reglas personalizadas basadas en el conocimiento de tu industria, tu propia experiencia y tu tolerancia al riesgo. Estas reglas automatizan el proceso, permitiendo, bloqueando o revisando transacciones según un conjunto de condiciones que puedes ampliar y actualizar en cualquier momento.
Aquí es donde puedes personalizar completamente una solución de detección y prevención de fraude, maximizando su eficiencia. Los métodos de fraude y los estafadores que tienden a dirigirse a tu negocio pueden ser muy específicos, pero con las herramientas adecuadas y ajustes finos con el tiempo, puedes asegurarte de detectar a los estafadores y proteger tanto tu negocio como a tus clientes legítimos.
Conclusiones clave sobre la detección de fraude en transacciones
El fraude en transacciones está en aumento. Para los comercios de alto riesgo es inevitable, y para cualquier otro tipo de minorista o negocio en línea, es una posibilidad muy alta.
Lamentablemente, el costo no se limita solo a las tarifas administrativas de los contracargos. También incluye el tiempo, esfuerzo y estrés dedicados a disputar los contracargos, además de la pérdida de confianza de los clientes y el daño a la reputación de tu negocio.
Por suerte, las herramientas de prevención de fraude han mejorado significativamente en los últimos años en términos de sofisticación, flexibilidad y facilidad de uso. Incluso los servicios completos de detección de fraude con inteligencia artificial son más fáciles de integrar y más accesibles económicamente hoy en día. Por ello, deberías evaluar los precios para tener una idea del retorno de inversión (ROI) al implementar un sistema de detección de transacciones fraudulentas.
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Frequently Asked Questions
El fraude en transacciones representa un amplio abanico de posibles comportamientos maliciosos. Sin embargo, algunos de los indicadores más comunes de que está ocurriendo, ya sea en un mercado minorista, banco, prestamista u otro objetivo típico de fraude, incluyen picos repentinos en transacciones grandes, transacciones rechazadas, comportamiento similar al de bots, como transacciones rápidas, intentos fallidos de contraseñas, cambios sospechosos en la geolocalización de un único usuario y conexiones a través de un cliente Tor o desde una ubicación sospechosa.
El fraude en transacciones puede referirse a cualquier forma de fraude que ocurra donde se intercambia dinero, e incluye de manera general: fraude con tarjetas de crédito y CNP, robo de identidad, apropiación de cuentas, phishing, BEC, fraude por transferencias bancarias, lavado de dinero, fraude de inversiones y fraude con criptomonedas. Esto puede abarcar tanto ataques en línea como fuera de línea, y afectar a todos los sectores y las transacciones que realizan.
El fraude en transacciones es un término amplio que abarca numerosos tipos de fraude. Uno de los más comunes es el fraude por apropiación de cuentas, donde el estafador toma control de la cuenta del titular de la tarjeta y la utiliza para su propio beneficio. El patrón habitual es que el estafador realice tantas transacciones fraudulentas como sea posible antes de que el titular de la cuenta se dé cuenta de lo que está sucediendo.
Otro tipo común de fraude en transacciones es el fraude con cuentas nuevas. En este caso, el estafador utiliza una identidad robada para abrir una cuenta nueva y realizar tantas compras como sea posible antes de que se detecte el fraude.
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