Los cheques protegidos y sus características, ¿valen la pena?

Publicado el 28 de marzo de 2023 por Jimmy Fong
Las empresas que ofrecen financiamiento BNPL han irrumpido con fuerza en todos los sectores.
A pesar de la visible caída de la valoración de Klarna de unos 45.600 millones de dólares a 6.700 millones, todavía hay diversas de empresas en todo el mundo que consideran esos 6.700 millones restantes como motivo de ilusión.
En la actualidad, el modelo de pago BNPL se está aplicando a sectores muy alejados del comercio electrónico tradicional y se dirige a un mercado no tradicional y poco bancarizado. Pronto, todo, desde la sanidad hasta los seguros, pasando por los NFT, tendrá opciones de financiación BNPL y los competidores harían bien en tomar nota de cuánta cuota de mercado pierden con estas ofertas.
Inevitablemente, las empresas que ofrecen BNPL también descubrirán las vulnerabilidades y exploits de seguridad que van de la mano con este modelo de pago. Echemos un vistazo más de cerca.
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En comparación con una transacción en línea tradicional, el BNPL ofrece una superficie de ataque mucho mayor, es decir, las partes de tu infraestructura de comercio digital que son vulnerables a los estafadores. Este es un punto especialmente delicado para los proveedores de BNPL, ya que asumen toda la responsabilidad de los contracargos.
Esto da confianza a los comerciantes que aceptan pagos BNPL, pero también requiere una seguridad que sea lo más hermética posible para que el resultado final del BNPL no se vea afectado por los costos excesivos de los contracargos.
Para las empresas que ofrecen esta opción, la superficie potencial de ataque se amplía con el tiempo. En lugar de tener que monitorear una sola transacción en un solo intervalo de pago, el BNPL implica múltiples pagos a lo largo del tiempo, y tiempo entre los pagos en el que pueden surgir posibles irregularidades.
El concepto de viabilidad financiera también es inherente a la naturaleza del BNPL. Si nos fijamos en las estadísticas asociadas con la rotación y el abandono de carritos (a mayor fricción, mayor tasa de abandono), muchos mercados de comercio electrónico darán prioridad a un experiencia del cliente de baja fricción frente a la máxima seguridad.
Estas empresas buscan lanzar la red más amplia que puedan sobre la base de clientes potenciales, por lo que las pasarelas tanto de registro como de presentación pago no están tan reguladas como, por ejemplo, la adquisición de un préstamo respaldado por un banco. Por ello, los entornos BNPL son más susceptibles de:
Por último, una comentario sobre el aspecto más oficial del monitoreo de transacciones, cuando ciertas empresas de tecnología financiera se ven obligadas a rastrear en tiempo real todas las transacciones y presentar a las autoridades informes de actividades sospechosas (SAR) acerca de todos los indicadores de alerta: Aunque el cumplimiento de la legislación AML y otras leyes similares no son por el momento una preocupación para la mayoría de los BNPL, el panorama jurídico está cambiando rápidamente, y es probable que esto se vuelva más relevante en el futuro.
Afortunadamente, las soluciones y tecnologías que se describen a continuación te permitirán cumplir también con el mandato gubernamental de monitorear las transacciones.
El primer paso para asegurar los pagos (y el retorno de la inversión) en un sistema BNPL es monitorear los riesgos en tiempo real.
En lugar de limitarse a analizar las transacciones en el momento del alta o de la compra, la detección del fraude en tiempo real, incluyendo el monitoreo de las transacciones, es crucial en un sistema en el que los estafadores pueden convertir una cuenta buena en una mala sin de un momento a otro.
Soluciones como SEON monitorean las transacciones y calculan una puntuación de riesgo basada en datos en tiempo real. Para crear una pasarela de seguridad que quiera excluir a los estafadores de BNPL, las reglas de riesgo que utilizan el enriquecimiento de datos son cruciales para centrarse en el comportamiento de los estafadores
Las soluciones contra el fraude como SEON ofrecen herramientas modulares de evaluación de riesgos, con diferentes módulos aplicables a varios escenarios de fraude. El monitoreo de transacciones en tiempo real que se usa contra el tráfico entrante de usuarios que incluye a potenciales estafadores BNPL podría incluir:
Estas reglas detendrán un gran número de estrategias de fraude conocidas, pero las empresas mejor protegidas serán aquellas que permanezcan atentas a sus vulnerabilidades frente a la tecnología delictiva en constante evolución.
Incluso para las amenazas que aún no se han visto, la capacidad de personalización de SEON permite a los equipos de fraude crear reglas personalizadas en torno a un número cada vez mayor de puntos de datos, por lo que tu seguridad siempre puede mantenerse al día con los peligros más recientes. .
El poder de SEON para combatir el fraude puede personalizarse para adaptarse a necesidades específicas a escala. Echemos un vistazo a SEON en acción para ver exactamente lo sencillo que puede ser poner a tu empresa en el camino hacia un BNPL libre de fraude.
Para determinar la legitimidad de un nuevo usuario, las reglas que comprueban los datos de IP, correo electrónico y teléfono ayudan a generar confianza. SEON realiza inmersiones rápidas y profundas, buscando señales de riesgo sin introducir ninguna fricción en el recorrido del cliente.
Una señal de riesgo alarmante de una «buena» cuenta de usuario existente es cuando sus hábitos de compra dan un giro repentino.
Los patrones de compra inesperados e inusuales pueden ser una señal de que la cuenta de un usuario ha sido secuestrada, lo que supone una enorme pérdida potencial para el proveedor de BNPL.
En la captura de pantalla anterior, la plataforma de administración de SEON se utiliza para configurar un parámetro personalizado que detecte este comportamiento anómalo, en el que el importe de la transacción aumenta repentinamente más de un 200% en un solo día.
Los proveedores de BNPL dan prioridad a los entornos de compra de baja fricción, basándose en datos que sugieren que una mayor fricción conduce a una mayor rotación y abandono del carrito antes de la compra. Esta baja fricción se extiende a la fase de incorporación, que a menudo puede tener menos obstáculos que la incorporación de un proveedor de pago tradicional.
En lugar de dejar que esta configuración dé la bienvenida a los estafadores multicuenta, quizá con el propósito de realizar una compra sin intención de devolver nunca el BNPL, SEON se utiliza aquí para detectar señales particulares de la dirección de correo electrónico registrada.
Estas señales pueden incluir combinaciones sospechosas de hardware y software, resoluciones de pantalla imposibles y versiones desconocidas de hardware. Además de esto, un usuario multicuenta será detectado por las similitudes en sus configuraciones. Cuantos más puntos de datos busques, menos probabilidades tendrán de falsificar configuraciones completamente nuevas con éxito.
A veces, un simple razonamiento puede indicar que hay estafadores en tu sistema. ¿Un cliente con sede en Estados Unidos recibe de repente sus compras en otro lugar?
¿Hay varias cuentas en tu sistema, con diferentes PII, que envían productos a la misma ubicación inusual?
Las reglas personalizadas que comparan ubicaciones e IPs son una forma sencilla de minimizar el fraude. En la captura anterior, hemos configurado una regla personalizada que escala las transacciones que implican países de alto riesgo – en nuestro ejemplo, Rusia.
Dependiendo de tu configuración y necesidades, una regla de este tipo puede aumentar o disminuir tu puntuación de fraude, marcarlas siempre para revisión manual o incluso bloquearlas directamente.
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SEON ya es una herramienta eficaz para detectar a los actores maliciosos en el proceso de registro, pago y a lo largo de todo el recorrido del cliente.
Las empresas que utilizan SEON para monitorear sus transacciones pueden estar seguras de que se detectarán comportamientos o credenciales anómalos y sospechosos.
Además, aunque los sistemas BNPL presentan una superficie de ataque mucho más amplia para que los estafadores encuentren agujeros, esto no significa que los recursos de SEON tengan que ampliarse para cubrirla.
La flexibilidad de SEON permite adaptarse para tapar agujeros insospechados o que tú ni siquiera sabías que existían. De este modo, puedes estar al tanto de tu rentabilidad de las propias transacciones que generan beneficios, pero también durante las semanas entre un pago y otro.
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Jimmy Fong es el Director Comercial de SEON. Su experiencia en pagos lo llevó a supervisar las adquisiciones de compañías como Ingenico, Visa y American Express. El entusiasmo de Jimmy por las ventas transparentes y las compañías con crecimiento orientado al producto conduce la estrategia de expansión de SEON. Además, entrevista tanto a gestores de fraude como a estafadores de la darknet en nuestro podcast para estar a la vanguardia en las últimas tendencias de riesgo. Sí, también es quien usa el traje de oso en nuestro canal de YouTube.
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