Onboarding digital en neobancos: cómo reducir el riesgo

Como neobanco, tu onboarding digital está diseñado para ser rápido, sin fricciones y seguro, pero sabemos que no puedes permitirte escatimar en la diligencia debida. 

Esto crea un doble dilema: por un lado, necesitas hacer crecer rápidamente tu base de clientes, ofreciendo una forma eficiente de abrir una cuenta o solicitar un producto financiero. Por otro, ser demasiado permisivo en la fase de onboarding abre la puerta al fraude bancario, las multas y una reputación dañada. 

Dado que Statista prevé una tasa de penetración de usuarios del 4,1% para 2026, junto con una previsión de 376,9 millones de usuarios para 2027, es primordial ofrecer los mejores y más seguros procesos de onboarding digital.

Veamos cómo lograrlo.

¿Qué es el onboarding digital en bancos?

En la banca, el onboarding digital es un proceso automatizado que permite a los clientes acceder a productos y servicios financieros. Puede incluir la apertura de una cuenta bancaria, la solicitud de un préstamo o simplemente la creación de una cuenta en un banco digital o neobanco.

La razón por la que se distingue del proceso de onboarding tradicional es que el onboarding digital se realiza exclusivamente en línea. Está diseñado para ser rápido, sin fricciones, fácil de hacer y seguro, pero normalmente sigue teniendo que cumplir las mismas leyes y normativas que se aplican fuera de línea.

¿Por qué el onboarding digital es un reto para los bancos?

El onboarding digital es el momento decisivo en el que un banco acepta a un nuevo cliente. Por desgracia, no todas estas personas tienen las mejores intenciones. Los estafadores, los ciberdelincuentes y otras personas malintencionadas tienen todos los incentivos para abrir cuentas bancarias fraudulentas en internet, con el objetivo de lavar dinero, pedir préstamos que no van a devolver o financiar actividades ilícitas.

Para empeorar las cosas, cada fallo a la hora de impedir que clientes maliciosos abran cuentas bancarias es también un riesgo de cumplimiento. El sector bancario siempre ha estado sometido a un fuerte escrutinio por parte de los organismos gubernamentales, que imponen estrictos controles de diligencia debida en materia de KYC y AML y sancionan a las organizaciones que no los cumplen.

Esto crea un doble obstáculo para bancos y neobancos: Por un lado, quieren aumentar su base de clientes lo antes posible, ofreciendo un proceso de onboarding lo más agradable y fluido posible. Por otro, ser demasiado laxo en la fase de onboarding abrirá la puerta al fraude, las multas y una reputación comercial dañada. 

¿Cómo está cambiando la banca el onboarding digital?

En comparación con la creación tradicional de una cuenta de cliente en un banco tradicional, el proceso de onboarding digital en línea tiene ventajas y contras.

En la sección de ventajas, verás que el onboarding digital puede ser más rápido, más barato y más escalable. Puedes automatizar la mayoría de los procesos con muy poca necesidad de intervención humana, razón por la cual los neobancos y los bancos challenger han construido todo su modelo de negocio sobre esta práctica. 

También es mucho más cómodo para los clientes, especialmente para los más jóvenes que han crecido en la economía de la conexión permanente. La falta de fricción y la disponibilidad 24 horas al día, 7 días a la semana han demostrado ser un éxito entre la Generación Z y los millennials, que rechazan los bancos tradicionales en favor de líderes como Monzo, Revolut o Wise. 

Todo lo anterior ha inspirado a los bancos tradicionales a seguir su ejemplo y trasladar cada vez más sus operaciones en línea. 

Las contras del onboarding digital incluyen tener que crear un registro de auditoría, asegurarse de que la infraestructura tecnológica es lo suficientemente robusta y reconsiderar la estrategia de riesgo.

Cómo reducir el riesgo en el onboarding digital en neobancos

A la hora de reducir el riesgo en la incorporación de clientes, deberías plantearte las siguientes preguntas:

• ¿Estamos onboarding a una persona real?
• ¿Está utilizando documentos de identidad legítimos?
• ¿Tiene buenas intenciones?

Las dos primeras preguntas se responden durante las comprobaciones obligatorias de KYC, pero es mucho más difícil responder a la pregunta menos tangible de si un cliente tiene buenas intenciones. 

Aunque es más complicado -y no es legalmente esencial-, la mala intención es sin duda un barómetro del riesgo. A continuación se indican algunas formas clave de medir ese riesgo sin afectar negativamente al proceso de onboarding: 

• Comprobaciones previas al KYC: Para filtrar a los usuarios malintencionados lo antes posible
• Enriquecimiento de datos: Los bancos modernos no deberían basarse en los datos que envían los clientes; en su lugar, recopilar información más fiable y perspicaz empezando por la dirección IP, el dispositivo, la dirección de correo electrónico y el número de teléfono del cliente.
• Puntuación de riesgos automatizada: Esto te ayuda a calibrar el grado de riesgo de un usuario en función de sus datos.
• Fricción dinámica: Una forma inteligente de exigir únicamente pasos de verificación adicionales en función de los resultados de la puntuación de riesgo.

3 reglas para un onboarding digital más seguro en neobancos

Ahora que conocemos las tres preguntas que debes plantearte para reducir el riesgo, veamos las tres reglas de riesgo que debes aplicar. 

#1: Marcar a los usuarios sin redes sociales

Cada aplicación y cuenta online que utilizas crea una huella digital que indica a quienes la monitorizan la probabilidad de que seas un cliente legítimo. El cliente medio tiene una fuerte huella digital con acceso a varias cuentas de redes sociales y aplicaciones, como Airbnb y Gmail.  

¿No tener presencia en las redes sociales significa que el titular de una cuenta es un estafador? No siempre, pero es un buen indicador. Los estafadores no tienen tiempo de crear un historial en línea para cada cuenta falsa. 

Las capacidades de detección de fraude de SEON de principio a fin incluyen la posibilidad de comprobar la dirección de correo electrónico o el número de teléfono del titular de una cuenta en más de 50 plataformas de redes sociales y servicios en línea, lo que te permite saber qué usuarios parecen sospechosos.

#2: Comprobar el navegador 

Saber cómo se conectan los usuarios a tu plataforma bancaria es una buena manera de calibrar lo que quieren de ti. Los datos del navegador pueden variar tanto de una persona a otra que pueden actuar como un identificador personal.

Esto es útil para proteger las cuentas de los clientes frente al robo de cuentas, pero también para saber si alguien está intentando ocultar sus datos utilizando uno de los siguientes navegadores o emuladores, por ejemplo:

Muchas herramientas de privacidad son bien conocidas por las empresas de protección contra el fraude, y sus especificaciones técnicas serán reconocidas al instante. Esto, combinado con otra información útil del navegador (como la edad y si las cookies están activadas o no), puede proporcionar una puntuación de riesgo.

La plataforma de SEON ofrece una puntuación de riesgo fácil de evaluar que permite revisar o rechazar manualmente la solicitud.

Cada usuario puede establecer su propia puntuación de riesgo, en función de su apetito de riesgo, como se muestra en la imagen anterior. 

En este caso concreto, la apertura de una cuenta con una puntuación de 10-30 se autoriza automáticamente (en verde). Una puntuación de 30-50 se envía a revisión manual (en amarillo), y 50+ se rechaza automáticamente (en rojo).

#3: Enriquecer los datos de IP 

Hemos analizado los datos ocultos de los clientes (señales sociales) y los datos técnicos (información del navegador). Pero la propia conexión también puede revelar pistas importantes. Una detección exhaustiva del fraude incluye una búsqueda de IP, y la dirección IP es un dato que todos los usuarios tienen en la fase de onboarding. 

La dirección IP debe utilizarse en las comprobaciones KYC y AML para garantizar que el cliente se encuentra en el lugar correcto.

Pueden surgir sospechas si:

• La ubicación está inusualmente lejos de la dirección que presentaron
• La IP está en una zona comercial o industrial
• La dirección IP parece haber sido manipulada

Este último punto es particularmente importante de detectar porque los estafadores crearán tantos perfiles como sea posible y se apoyarán en herramientas como VPNs o proxies para cambiar sus detalles de conexión con cada intento de onboarding, haciéndolos parecer más legítimos.

Una vez más, se aplica el sentido común. Aunque una VPN pueda parecer sospechosa, también podría apuntar a un cliente legítimamente preocupado por la privacidad de sus datos. La clave está en tener la información a tu disposición para que puedas elegir tu siguiente paso de onboarding armado con más inteligencia. Por ejemplo, puedes rechazar al solicitante o pedirle información adicional, aplicando así una fricción dinámica a su proceso de onboarding.

Cómo asegura SEON el proceso de onboarding digital bancario

SEON es un sistema completo de prevención del fraude de extremo a extremo favorecido por líderes neobancarios como Revolut y Wise. Nuestra integración sin fricciones es un complemento perfecto para las empresas bancarias que necesitan:

• Más metadatos de usuario con una fricción mínima: Todas nuestras herramientas de búsqueda inversa de correo electrónico, teléfono e IP devuelven resultados en tiempo real, sin ningún impacto en el flujo de onboarding.
• Capacidades de puntuación previas al KYC y AML: Filtra a los estafadores y a los ciberdelincuentes antes de realizar las comprobaciones KYC. Ahorra costos en datos de agencias eliminando en cuestión de segundos las pistas no deseadas.
• Mayor precisión de la puntuación de riesgo a lo largo del tiempo: Nuestro sistema de machine learning analiza los datos históricos de fraude para sugerir automáticamente mejores reglas de riesgo para asegurar la fase de onboarding digital.

Todo lo anterior está disponible a través de módulos fáciles de integrar y una completa flexibilidad de precios.

Casos de estudio relacionados

• FairMoney mejora la captación de clientes del neobanco gracias a las comprobaciones de la huella digital y social
• Banco challenger erradica el abuso de bonificaciones gracias al módulo de correo electrónico de SEON

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Fuentes

Statista: Worldwide neobanking statistics