Monitoreo de transacciones en comercios electrónicos: Puntuación de riesgos y reglas

Los comerciantes de comercio electrónico saben lo importante que es hacer un seguimiento de cada pago. Pero, ¿sabías que el monitoreo de transacciones también contribuye a reducir el lavado de dinero y el robo de identidad?

Vamos a desglosarlo todo a continuación. 

Por qué los comerciantes de comercios electrónicos necesitan monitorear las transacciones

Los pagos son el alma del comercio electrónico, por lo que es natural que los comerciantes monitoreen las transacciones para garantizar lo siguiente:

• Que los pagos se realicen: La razón más obvia es comprobar que no hay problemas técnicos. Esto podría afectar a tu cuenta de resultados, por supuesto, pero también a la logística de envío e incluso al servicio de atención al cliente. Algunas tiendas también establecen límites y controles internos de velocidad, que no pueden ser superados.
• Que sean de clientes legítimos: Esto es en el contexto de la prevención del fraude para reducir las tasas de contracargo. En pocas palabras, se trata de vincular los pagos a las identidades o, al menos, a las cuentas de los clientes.
• Que los datos de los pagos queden registrados: No solo para tu administración, sino también para la recuperación de posibles contracargos y por razones de cumplimiento.

Hablando de cumplimiento, hay un caso de uso muy específico para el monitoreo de transacciones en el contexto del lavado de dinero, también conocida como AML. Se trata de normativas establecidas por los gobiernos, que algunas tiendas online pueden tener que seguir para asegurarse de que no facilitan la delincuencia financiera. 

Y la delincuencia financiera es una amenaza muy real para la economía y las empresas. De hecho, en 2020 las autoridades chinas detuvieron a unos delincuentes que supuestamente blanqueaban más de 2.000 millones de dólares a través de compras falsas en comercios electrónicos. 

Cómo funciona el lavado de dinero en comercios electrónicos

Se sabe que los delincuentes intentan lavar dinero a través de compras en comercios.

El mayor atractivo de las tiendas tradicionales para los lavadores de dinero es la posibilidad de convertir el dinero en efectivo adquirido ilegalmente en artículos. Estos pueden revenderse luego en línea y los fondos parecerán limpios.

En el mundo online, las técnicas pueden variar pero el objetivo es el mismo:

1. Un delincuente crea una tienda en línea.
2. Venden artículos o servicios inexistentes a cómplices a precios elevados.
3. El dinero cambia de manos de forma aparentemente legal, aunque no se utilice para comprar nada.

Detectar estas actividades delictivas es difícil debido a la complejidad de la red de pagos en línea y al aumento de métodos de pago alternativos y de alto riesgo, como las criptomonedas o las carteras digitales. 

Afortunadamente, los reguladores se han percatado de estos posibles delitos, por lo que un número creciente de tiendas online deben cumplir con la normativa AML. 

Sin embargo, estas regulaciones añaden obstáculos que los comerciantes legítimos tienen que saltar para llevar a cabo sus negocios, por lo que vale la pena tener un manual de prevención del lavado de dinero preparado.

Los retos de la lucha contra el lavado de dinero en comercios electrónicos

Incluso con las mejores intenciones, el cumplimiento de las normas de lucha contra el lavado de dinero no está exento de inconvenientes. Entre ellos se encuentran:

• Diferentes normativas para diferentes actividades: Si vendes ropa en línea, puedes estar bien. Pero si te adentras en el mundo de la joyería y los relojes de lujo, es posible que tengas que cumplir la normativa de lucha contra el lavado de dinero.

• Diferentes normativas para diferentes mercados: En EE.UU, los proveedores de comercios electrónicos suelen estar autorizados como empresas de servicios monetarios (MSB). En Hong Kong, es posible que tengas que presentar informes de actividades sospechosas (SAR). En la UE, se rige por la misma normativa que un proveedor de pagos.
• Mayor fricción con el usuario: Las tiendas online viven y mueren por su experiencia de usuario, así que lo último que se quiere es añadir más pasos de verificación de identidad en la fase de pago.
• Aumento de la normativa: Hay que estar al tanto de las nuevas políticas, como la PSD2 y la próxima PSD3, para seguir cumpliendo con ellas. En algunos casos, es posible que se necesite ayuda legal para garantizar que se cumplen todos los requisitos. 

Y no hace falta decir que el incumplimiento de la normativa puede tener un impacto dramático en tu empresa, incluyendo fuertes multas, prensa negativa y una pérdida de confianza de los clientes. 

Las 3 mejores reglas personalizadas para el monitoreo de transacciones de comercios electrónicos

Veamos ahora tres ejemplos del tipo de monitoreo de transacciones que podrías implementar con el software apropiado, y cómo funcionan en la plataforma de SEON.

#1: La IP apunta a un país de alto riesgo

La mayoría de los comerciantes en línea tendrán sus propias listas internas sobre qué países están clasificados como de alto riesgo, pero cuando se trata de regulaciones AML, la lista es actualizada por los organismos gubernamentales. 

Ya sea para reducir los contracargos o para evitar las multas de ALD, la aplicación es la misma. Quieres vigilar quién está haciendo compras en tu sitio.

Este es un ejemplo de una regla que hemos establecido, en la que la dirección IP nos indica desde dónde se conectan los clientes. 

En la captura de pantalla anterior, estamos configurando el sistema para que cualquier transacción procedente de un país de alto riesgo sea enviada automáticamente para su revisión manual. 

Por supuesto, puedes actualizar la lista de países de alto riesgo, según el ejemplo siguiente. 

Este es el aspecto de nuestra regla una vez que se ha activado. 

#2: La transacción supera el umbral AML

Aunque el umbral AML puede variar de un país a otro, siempre es inteligente vigilar las transacciones de alto valor. 

En este ejemplo, fijamos nuestro límite en 3.000 dólares, que es el umbral actual en Estados Unidos. 

Este es otro caso en el que ciertamente no queremos bloquear la transacción. La enviaremos para que se revise automáticamente, de modo que al menos sea más fácil de rastrear para el cumplimiento de la normativa.

Esta es la regla activada por un usuario que gastó 3.600 dólares en nuestra tienda online ficticia.

#3: El cliente ha gastado un 200% más en las últimas 24 horas

Esta regla ilustra un tipo más sofisticado de regla personalizada, llamada regla de velocidad o test de velocidad. 

En pocas palabras, se trata de monitorear ciertas acciones durante un período de tiempo determinado y tener en cuenta cosas como cuántas veces ha tenido lugar una acción, cuánto ha cambiado o aumentado algo, etc. En el contexto de AML, esto es perfecto para identificar un comportamiento inusual. 

Nuestro comportamiento inusual en este escenario es un aumento repentino del gasto. Estableceremos una ventana de tiempo de 24 horas y buscaremos incrementos del 200% sobre el gasto anterior de toda la vida.

Ten en cuenta que hemos decidido que esto aumenta la posibilidad de comportamiento fraudulento, por lo que cada vez que se activa esta regla, añade 20 puntos a la puntuación de fraude. 

Arriba puedes ver la regla activada en el panel de administración de SEON, que ha elevado nuestra puntuación de fraude por encima del umbral y ha enviado la transacción a revisión manual.

Por supuesto, puedes personalizar cuándo las puntuaciones de riesgo hacen que las acciones superen el límite en función de tu modelo de negocio y tu apetito de riesgo, así como de las leyes aplicables.

Cómo ayuda SEON al comercio electrónico con el monitoreo de transacciones

5. Transaction Monitoring – SEON Fraud Prevention Guide

SEON está diseñado para recopilar la mayor cantidad de datos posible sobre tus clientes y transacciones sin afectar su experiencia. Es ideal para las tiendas en línea que necesitan reducir las tasas de contracargo, calibrar las verdaderas intenciones de un cliente e incluso detener los robos de cuentas.

También es un conjunto creciente de herramientas de lucha contra el lavado de dinero que te permitirán vigilar las transacciones y comportamientos sospechosos que podrían apuntar a delitos financieros. 

¿Listo para vencer el fraude, reducir la fricción y asegurar tu negocio de comercio electrónico? Regístrate para obtener una prueba gratuita de 14 días con SEON o solicita una demostración personalizada con uno de los miembros del equipo. 

Fuentes

• PYMNTS: Police Allege Money Launderers Are Using Chinese eCommerce Sites To Move Money