Los cheques protegidos y sus características, ¿valen la pena?

por Florian Tanant
Los comerciantes de comercio electrónico saben lo importante que es hacer un seguimiento de cada pago. Pero, ¿sabías que el monitoreo de transacciones también contribuye a reducir el lavado de dinero y el robo de identidad?
Vamos a desglosarlo todo a continuación.
Los pagos son el alma del comercio electrónico, por lo que es natural que los comerciantes monitoreen las transacciones para garantizar lo siguiente:
Hablando de cumplimiento, hay un caso de uso muy específico para el monitoreo de transacciones en el contexto del lavado de dinero, también conocida como AML. Se trata de normativas establecidas por los gobiernos, que algunas tiendas online pueden tener que seguir para asegurarse de que no facilitan la delincuencia financiera.
Y la delincuencia financiera es una amenaza muy real para la economía y las empresas. De hecho, en 2020 las autoridades chinas detuvieron a unos delincuentes que supuestamente blanqueaban más de 2.000 millones de dólares a través de compras falsas en comercios electrónicos.
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Se sabe que los delincuentes intentan lavar dinero a través de compras en comercios.
El mayor atractivo de las tiendas tradicionales para los lavadores de dinero es la posibilidad de convertir el dinero en efectivo adquirido ilegalmente en artículos. Estos pueden revenderse luego en línea y los fondos parecerán limpios.
En el mundo online, las técnicas pueden variar pero el objetivo es el mismo:
Detectar estas actividades delictivas es difícil debido a la complejidad de la red de pagos en línea y al aumento de métodos de pago alternativos y de alto riesgo, como las criptomonedas o las carteras digitales.
Afortunadamente, los reguladores se han percatado de estos posibles delitos, por lo que un número creciente de tiendas online deben cumplir con la normativa AML.
Sin embargo, estas regulaciones añaden obstáculos que los comerciantes legítimos tienen que saltar para llevar a cabo sus negocios, por lo que vale la pena tener un manual de prevención del lavado de dinero preparado.
Incluso con las mejores intenciones, el cumplimiento de las normas de lucha contra el lavado de dinero no está exento de inconvenientes. Entre ellos se encuentran:
Y no hace falta decir que el incumplimiento de la normativa puede tener un impacto dramático en tu empresa, incluyendo fuertes multas, prensa negativa y una pérdida de confianza de los clientes.
Veamos ahora tres ejemplos del tipo de monitoreo de transacciones que podrías implementar con el software apropiado, y cómo funcionan en la plataforma de SEON.
La mayoría de los comerciantes en línea tendrán sus propias listas internas sobre qué países están clasificados como de alto riesgo, pero cuando se trata de regulaciones AML, la lista es actualizada por los organismos gubernamentales.
Ya sea para reducir los contracargos o para evitar las multas de ALD, la aplicación es la misma. Quieres vigilar quién está haciendo compras en tu sitio.
Este es un ejemplo de una regla que hemos establecido, en la que la dirección IP nos indica desde dónde se conectan los clientes.
En la captura de pantalla anterior, estamos configurando el sistema para que cualquier transacción procedente de un país de alto riesgo sea enviada automáticamente para su revisión manual.
Por supuesto, puedes actualizar la lista de países de alto riesgo, según el ejemplo siguiente.
Este es el aspecto de nuestra regla una vez que se ha activado.
Aunque el umbral AML puede variar de un país a otro, siempre es inteligente vigilar las transacciones de alto valor.
En este ejemplo, fijamos nuestro límite en 3.000 dólares, que es el umbral actual en Estados Unidos.
Este es otro caso en el que ciertamente no queremos bloquear la transacción. La enviaremos para que se revise automáticamente, de modo que al menos sea más fácil de rastrear para el cumplimiento de la normativa.
Esta es la regla activada por un usuario que gastó 3.600 dólares en nuestra tienda online ficticia.
Esta regla ilustra un tipo más sofisticado de regla personalizada, llamada regla de velocidad o test de velocidad.
En pocas palabras, se trata de monitorear ciertas acciones durante un período de tiempo determinado y tener en cuenta cosas como cuántas veces ha tenido lugar una acción, cuánto ha cambiado o aumentado algo, etc. En el contexto de AML, esto es perfecto para identificar un comportamiento inusual.
Nuestro comportamiento inusual en este escenario es un aumento repentino del gasto. Estableceremos una ventana de tiempo de 24 horas y buscaremos incrementos del 200% sobre el gasto anterior de toda la vida.
Ten en cuenta que hemos decidido que esto aumenta la posibilidad de comportamiento fraudulento, por lo que cada vez que se activa esta regla, añade 20 puntos a la puntuación de fraude.
Arriba puedes ver la regla activada en el panel de administración de SEON, que ha elevado nuestra puntuación de fraude por encima del umbral y ha enviado la transacción a revisión manual.
Por supuesto, puedes personalizar cuándo las puntuaciones de riesgo hacen que las acciones superen el límite en función de tu modelo de negocio y tu apetito de riesgo, así como de las leyes aplicables.
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5. Transaction Monitoring – SEON Fraud Prevention Guide
SEON está diseñado para recopilar la mayor cantidad de datos posible sobre tus clientes y transacciones sin afectar su experiencia. Es ideal para las tiendas en línea que necesitan reducir las tasas de contracargo, calibrar las verdaderas intenciones de un cliente e incluso detener los robos de cuentas.
También es un conjunto creciente de herramientas de lucha contra el lavado de dinero que te permitirán vigilar las transacciones y comportamientos sospechosos que podrían apuntar a delitos financieros.
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Florian Tanant es el Escritor de Contenido Senior de SEON. Con más de 10 años de experiencia escribiendo para líderes fintech y de ciberseguridad, su especialidad es desglosar conceptos técnicos para acercarlos a una audiencia amplia. Tiene dos hijos, así que esa es la excusa para las manchas de mantequilla de maní en su teclado.
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