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Mula de Dinero

¿Qué es una mula de dinero?

Una mula de dinero es alguien que trabaja para ocultar el origen de los fondos adquiridos mediante actividades ilegales. Las mulas lavan dinero en nombre de otros, para que sea más difícil rastrear a los receptores finales de los fondos mal habidos. Se trata de un delito.  

Los términos alternativos para referirse a las mulas de dinero y al muling son cuadrar, lavar dinero y estratificar, aunque también hay técnicas específicas, como el smurfing. 

El money muling suele ser deliberado, aunque es posible convertirse en una mula de dinero sin que uno lo sepa. 

Aunque las mulas de dinero no son las que han robado el dinero en cuestión, y normalmente desconocen su origen exacto, su actividad también es ilegítima y a menudo se encuentran cómplices en los esquemas de lavado de dinero.

Hay autoridades de prevención del delito en todo el mundo que llevan a cabo planes regulares de lucha contra el lavado, como la Acción Europea contra las Mulas de Dinero, que celebra su octava edición en 2022. 

¿Qué magnitud tienen las mulas de dinero en la actualidad?  

El money muling es y seguirá siendo popular mientras los delincuentes obtengan dinero que necesiten blanquear. Con el tiempo, sus técnicas se adaptan y cambian para aprovechar al máximo las herramientas que ofrecen las nuevas tecnologías y otras oportunidades.

La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito calcula que cada año se lava entre el 2% y el 5% del PIB mundial. Esto significa entre 800.000 y 2 billones de dólares. 

Las cifras individuales también van en aumento. El 2 de diciembre de 2020, Europol, en colaboración con las fuerzas del orden de 26 países, anunció los resultados de la operación EMMA 6, que identificó 4.942 transacciones de mulas de dinero en dos meses, vinculadas a 4.031 mulas de dinero individuales, así como a 227 reclutadores de mulas de dinero. 

Las autoridades procedieron a la detención de 422 individuos en todo el mundo y evitaron que las pérdidas totales por estas actividades fueran de 33,5 millones de euros/28 millones de dólares. En 2019, EMMA 5 había identificado 3.833 transacciones, lo que supuso 228 detenciones y evitó pérdidas por valor de 12,9 millones de euros/ 10,7 millones de dólares, lo que supone un aumento del 88,79%.

Con los problemas financieros y los cierres que trajo, la pandemia de coronavirus ofreció a los delincuentes nuevas oportunidades para reclutar mulas de dinero. 

Según UK Finance, incluso recurrieron a las redes sociales para hacerlo, dirigiéndose a personas más jóvenes, generalmente hombres. La investigación reveló que 17.157 casos de sospecha de actividad de mulas de dinero en el Reino Unido en 2020 involucraban a personas de entre 21 y 30 años, lo que supone el 42% de todos los casos.

¿Cómo operan las mulas de dinero?

El proceso es bastante sencillo:

  1. El delincuente obtiene fondos de forma ilegal a través de diversos métodos (por ejemplo, phishing, fraude en el comercio electrónico, ventas ilegales, etc.) 
  2. El delincuente recluta una mula de dinero, consciente o inconsciente
  3. El delincuente envía el dinero a la cuenta de la mula
  4. La mula lava el dinero utilizando una variedad de métodos, por ejemplo:
  • La mula falsifica el dinero en múltiples sumas y cuentas y luego lo transfiere
  • La mula transfiere el dinero a la cuenta de un tercero
  • La mula cambia los fondos en criptomonedas, por ejemplo, BTC o ETH antes de enviarlos

  1. El dinero llega al delincuente

También se puede abordar la cuestión de “cómo funcionan las mulas de dinero” teniendo en cuenta las tres etapas de lavado de dinero de la ONU:

  • Colocación: el dinero sucio entra en el sistema financiero = el delincuente envía los fondos a la mula
  • Estratificación: diversas actividades de la mula para ocultar el origen de los fondos = la mula lava el dinero
  • Integración: el dinero lavado llega al delincuente = ahora “limpio”, el dinero está a disposición del delincuente

Según Europol, más del 90% de las transacciones con mulas de dinero están relacionadas con la ciberdelincuencia, pero también hay vínculos con el terrorismo, el comercio ilegal de armas y el tráfico de drogas. 

como funcionan la mula de dinero

¿Cuáles son los tipos de mulas de dinero?

El FBI define tres tipos de mulas de dinero, agrupadas según sus intenciones y nivel de implicación: 

  1. Mulas de dinero inconscientes/inconscientes
  2. Mulas de dinero intencionadas
  3. Mulas de dinero cómplices

Las mulas de dinero involuntarias no son conscientes de que están participando en una trama delictiva mayor. Como suelen estar motivadas por la confianza que tienen en la persona que les pide que lo hagan, también podrían ser víctimas de catfishing en plataformas de citas, o reclutadas en línea, utilizando ingeniería social. 

Se entiende que los participantes voluntarios son algo conscientes de que están involucrados en una actividad sospechosa. Lo que se les pide que hagan es un motivo de preocupación para la mayoría de las personas. Por ejemplo, abrir varias cuentas bancarias. También es posible que se les haya advertido de que es probable que estén implicados en una trama ilegal, lo que han ignorado. Por lo tanto, se les considera “voluntariamente ciegos” al fraude.

Las mulas de dinero cómplices son conscientes de lo que están haciendo y participan voluntariamente. Pueden anunciar su experiencia y sus conocimientos en materia de muling. A menudo, dirigen redes de mulas, reclutando a otras personas y manejando cuentas embudo en las que reciben el dinero lavado por mulas de nivel inferior. Las mulas cómplices suelen ser acusadas de delitos más graves, debido a su participación activa y a su conocimiento de la naturaleza ilegal de las actividades. 

¿A qué empresas se dirigen las mulas de dinero?  

Todas y cada una de las empresas sujetas a la normativa contra el lavado de dinero están legalmente obligadas a tomar medidas para prevenir la actividad de las mulas de dinero y el lavado de dinero en general. Por ejemplo: las entidades bancarias y las sociedades de crédito hipotecario:

El hecho de que una organización esté obligada a seguir las normas de lucha contra el lavado de dinero depende de la legislación local. En términos generales, se trata de organizaciones que tienen, transfieren o ayudan a particulares y empresas a mover grandes sumas de dinero. Esto no significa solo los bancos. Por ejemplo, los sitios web de iGaming son un objetivo frecuente de los estafadores que blanquean dinero

Existe una legislación específica en materia de lucha contra el lavado de dinero, así como reguladores y organismos de supervisión en cada jurisdicción, como la OCC en Estados Unidos, la FSA de Japón, la EBA de la UE y la FCA del Reino Unido. 

Pero también está el GAFI, el Grupo de Acción Financiera Internacional, una organización intergubernamental mundial con 36 Estados miembros creada en 1989. El GAFI establece normas y permite la colaboración para luchar contra el lavado de dinero, las mulas de dinero y la financiación del terrorismo vinculada a él. 

Más de 200 países y jurisdicciones se han comprometido a aplicar sus recomendaciones, cuya versión más reciente son las Recomendaciones del GAFI de 2012, modificadas en junio de 2021. 

Las empresas que no cumplen esta legislación se enfrentan a penas de prisión, multas y daños a la reputación. 

Señales de alerta de mulas de dinero para las empresas

Una actividad que sería poco razonable o improbable en condiciones normales para el cliente medio puede ser una señal de advertencia de money muling. Por ejemplo:

  • El cliente no está dispuesto a pasar las verificaciones de KYC
  • Dinero depositado/retirado con una rapidez inusual
  • El usuario sigue iniciando sesión desde distintas ubicaciones geográficas remotas.
  • Grandes transacciones espontáneas
  • Cientos/miles de pequeñas sumas ingresadas y retiradas en masa

Para las autoridades que luchan contra la delincuencia, “la lucha contra el lavado de dinero va de la mano de la investigación de los delitos a los que está vinculado”, como señala Interpol. Sus esfuerzos son amplios y se centran sobre todo en utilizar la actividad de las mulas de dinero de nivel inferior para investigar y atrapar a los autores intelectuales de nivel superior.

Sin embargo, para las empresas que quieran asegurarse de que sus usuarios no participan -y ellos mismos no están implicados- en la actividad ilegal de las mulas de dinero, existen soluciones disponibles en forma de tecnología de detección de fraude en el ámbito del AML

Dependiendo de las circunstancias de cada organización, la supervisión pasiva personalizable de la actividad de los usuarios puede alertar a los analistas de riesgos sobre cualquier bandera roja, afinando y ajustando según sea necesario. Estas herramientas pueden ampliarse o reducirse, y también existen varias soluciones especializadas y personalizadas. 

Fuentes

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