¿Cuáles son las etapas del proceso de lavado de dinero y cómo funcionan?

Entre las etapas del lavado de dinero existe un proceso en el que una operación de lavado de dinero transfiere sus fondos ilícitos a través de suficientes transacciones como para hacer que el rastro del origen de ese dinero, así como la identidad de los agentes maliciosos, sea lo más difícil de rastrear posible. 

Estos intentos de estratificación son más efectivos cuando la naturaleza de los fondos lavados cambia a lo largo de varios procesos transaccionales. Por ejemplo, las transacciones de dinero lavado realizadas con dólares estadounidenses serán más difíciles de detectar si son transferidas a libras esterlinas y después a yenes japoneses.

Además de esto, los criminales financieros que llevan a cabo el proceso del lavado de dinero utilizan distintos métodos de pago, bancos e intermediarios para complicar aún más este proceso financiero, y así oscurecer el rastro que dejan. 

Por suerte, existen medidas de prevención de lavado de dinero que pueden ayudar a individuos y organizaciones a combatir la estratificación. Así que veamos algunos elementos que necesitas saber acerca de las etapas del proceso de lavado de dinero. 

Soluciones para las etapas del proceso de lavado de dinero

Se considera que el ciclo de lavado de dinero ha terminado después de que hayan ocurrido las distintas etapas del proceso de lavado de dinero, cuando los criminales ejecutan un plan para ingresar ese dinero “limpio” en la economía, y a sus propios bolsillos. Las soluciones de lavado de dinero, como las que presentamos a continuación, existen para mitigar las posibilidades de éxito de las transacciones fraudulentas:

• Monitor transaccional
• Debida diligencia del cliente (DDC) y diligencia reforzada del cliente (DRC)
• Verificación KYC
• Informe de actividad sospechosa (SAR)

Con lo anterior, se combaten las etapas del proceso de lavado de dinero al monitorear las transacciones, verificar la legitimidad de los clientes y utilizar un proceso de llenado de informes de actividad sospechosa, lo que fortalece la seguridad en general para aquellas entidades que requieran reportar transacciones e individuos potencialmente sospechosos. 

¿Cómo funcionan las etapas del proceso de lavado de dinero?

Durante las etapas del lavado de dinero, los lavadores realizan distintas transacciones hasta el punto en el que sus operaciones maliciosas se vuelven extremadamente complejas de rastrear. Esta es la segunda etapa de las tres etapas fundamentales del lavado de dinero: colocación, estratificación e integración. 

He aquí un desglose de las 3 etapas del proceso antes de profundizar en qué es lo que vuelve a la estratificación en una táctica desafortunadamente exitosa para los lavadores de dinero. Y, aunque hay operaciones de lavado de dinero mucho más complicadas (como las relacionadas con el comercio internacional), aquí utilizaremos un ejemplo relativamente sencillo que se refiere a un lavador de dinero que opera en un casino.

1. La colocación es cuando dinero sucio se coloca por primera vez en lo que se puede definir vagamente como la economía legítima; es decir, la economía que está libre de sospechas inmediatas. Esta etapa de colocación se realiza de distintas formas, pero para este ejemplo, imagina que el lavador de dinero le da el dinero sucio al cajero del casino y lo intercambia por fichas para apostar.
2. La estratificación es cuando un lavador de dinero intenta complicar, y por lo tanto obscurecer, su relación con la colocación inicial del dinero sucio. En esta etapa, los criminales buscan mitigar las posibles sospechas al pagar pequeñas cantidades en máquinas de juego, mesas de póker, etc., para que su disposición a arriesgarse a perder dinero parezca legítima. Pero quizás lo más importante sea esto: Cuando esta pantomima se acaba, el lavador de dinero regresa, todavía con la mayoría de fichas con las que comenzó, e intercambia esas fichas por dinero en efectivo. El lavador de dinero ha cubierto su actividad ilegal bajo el velo de distintas capas. 
3. La integración es cuando dinero sucio ha sido colocado y estratificado satisfactoriamente, y por lo tanto lavado, porque se encuentra en un estado en el que puede utilizarse dentro de la economía legítima de una manera libre de sospechas. En otras palabras, el dinero ha sido “limpiado” y puede ser gastado en cosas de la vida cotidiana, al igual como lo podría hacer cualquier ciudadano común. 

Para lograr que la segunda etapa sea una parte funcional de la operación, los intentos de estratificación son más efectivos cuando la naturaleza del dinero lavado cambia a lo lagro de un proceso de varias transacciones. Por ejemplo, los lavadores de dinero que comienzan con dólares estadounidenses obtenidos ilícitamente serán más difíciles de detectar si dividen ese dinero en cantidades más pequeñas, cambiándolo por libras esterlinas y después por BitCoin, para después dividirlo, juntarlo y mezclarlo. 

De hecho, algunas formas del money muling y el fraude de forex son alternativas que los lavadores de dinero pueden utilizar para complicar todavía más sus métodos de lavado de dinero. Los lavadores de dinero atraen a personas inadvertidas a sus operaciones ofreciéndoles dinero prácticamente gratis.

Además, los delincuentes financieros sin duda utilizarán múltiples métodos de pago, bancos e intermediarios para añadir más complejidad al rastreo del origen del dinero o de la identidad de los delincuentes.

Métodos utilizados en las etapas del proceso de lavado de dinero

Ya que las etapas del proceso de lavado de dinero puede hacer referencia a cualquier acción que añada complejidad adicional al rastro documental, existe una gran variedad de métodos, que algunas veces son muy sencillos. En este artículo, nos enfocaremos en ejemplos de las etapas del lavado de dinero que involucran transacciones complejas, empresas fantasma, inversión en bienes y cómplices, como lo son:

• Las transacciones complejas: Se refiere al uso de distintos enfoques, los cuales pueden incluir el trading en forex, las transferencias internacionales y, por supuesto, a los pagos frecuentes y fluctuantes para obscurecer la ilegalidad de los fondos originales.
• Empresas fantasma: Se refiere al uso de “organizaciones” que existen como fachada para intercambios ilícitos derivados del lavado de dinero.
• Inversión en bienes: Se refiere al uso de inversiones aparentemente legítimas en bienes como arte de alto valor o bienes raíces que puede ayudar a ocultar o distribuir grandes cantidades de dinero lavado en múltiples propiedades.
• Cómplices: Se refiere al uso de individuos que ayudan a los criminales, tales como banqueros corruptos que, a sabiendas, almacenan e intercambian dinero lavado para ofuscar aún más la naturaleza de los fondos ilícitamente obtenidos. Estos cómplices también podrían ser inocentes, al no tener el conocimiento de que forman parte de una gran operación de lavado de dinero.

Estos cómplices involuntarios, muchos de los cuales pueden haber sido reclutados activamente a través de las redes sociales con la promesa de dinero gratis, pueden llegar a actuar como mulas de dinero. Se les pide que mantengan una determinada cantidad de dinero en su cuenta personal antes de transferirlo a otra cuenta más adelante y, a cambio, recibir una remuneración.

Estos individuos ignoran por completo que están involucrados en las etapas del proceso de lavado de dinero, y esto dificulta todavía más los intentos de las autoridades por localizar a los lavadores de dinero y recolectar testimonios de testigos contra ellos.

Variantes del lavado de dinero

Entre las numerosas variantes del lavado de dinero se encuentran la estructuración (también conocida como smurfing), los intercambios de divisas, la captura de bancos, los esquemas de empresas fantasma y el dinero basado tanto en el comercio como en el juego. Veamos cada una de ellas:

• Estructuración (o smurfing): “Estructurar” las transacciones en pagos más pequeños y otros intercambios minúsculos (como los Smurfs (Pitufos) moviendo pequeños paquetes de un lado al otro) para reducir las posibilidades de ser detectados por las autoridades.
• Intercambios de divisas: Transferir la naturaleza de los fondos ilícitos, especialmente con el conocimiento de que los valores de las divisas fluctúan constantemente. 
• Captura bancaria: Obtener y explotar control parcial o incluso total de las operaciones de un banco, a menudo en el extranjero y en una jurisdicción que cuenta con medidas anti lavado de dinero limitadas, con el objetivo de lavar dinero bajo la apariencia de un sistema de procesamiento de pagos legítimo, ya sea en términos de almacenamiento, intercambio, inversión y más.}
• Esquemas de compañías fantasma: Utilizar compañías fantasma, por ejemplo organizaciones que únicamente existan de nombre (aunque las compañías fantasma pueden ser legítimas, especialmente aquellas que son transparentes acerca de por qué son una sociedad ficticia desde un principio) para que las transacciones puedan realizarse a nombre de una o más empresas registradas. 
• Lavado de dinero basado en el comercio: Disfrazar actividades ilícitas al realizar aparentes intercambios comerciales, especialmente a través de tácticas de falsificación de precios tales como sobrefacturación y/o subfacturación. 
• Lavado de dinero con base en el juego: Ocultar transacciones ilegales mediante la realización de apuestas ostensibles y la explotación de determinadas actividades transaccionales específicas de los casinos objetivo y/o cómplices, siendo el chip walking un ejemplo común, es decir, cuando los delincuentes «limpian» su dinero comprando una gran cantidad de fichas, realizando apuestas cortas y conservadoras, y luego cobrando la gran mayoría de sus fichas sobrantes.

Naturalmente, incluso esta larga lista sólo puede representar una pequeña minoría de las innumerables variantes de lavado de dinero que los delincuentes financieros tienen a su disposición.

Y aún así, es probable que los métodos se diversifiquen aún más con el tiempo.

Estos ejemplos pueden al menos dar una idea de lo presente que puede estar el lavado de dinero y de lo difícil que es atraparlo cuando existen tantas oportunidades. Las opciones disponibles demuestran la gran cantidad de posibilidades que tienen los delincuentes para colocar sus fondos ilícitos.

Cómo SEON puede ayudar a combatir las etapas del proceso de lavado de dinero

Así como SEON existe para combatir el fraude, también existe para combatir el lavado de dinero, incluso el aspecto truculento de sus distintas etapas. Aunque los métodos pueden cambiar y diversificarse todo el tiempo, la clave persistente para hacer frente al crimen financiero es conocer en qué y en quién fijarse.

SEON ofrece un conjunto completo de herramientas que tus equipos de riesgo y cumplimiento pueden utilizar para cubrir tanto su diligencia debida legal, así como la lucha contra el fraude que los lavadores de dinero traen consigo. En cuanto a las normativas AML, SEON proporciona búsquedas de Información de Identificación Personal (PII) en la mayoría de las listas de delitos y vigilancia del mundo, y permite la supervisión continua de transacciones sospechosas que entran dentro del perímetro de supervisión de transacciones AML. En la fase de revisión manual, los puntos de datos resultantes de las búsquedas avanzadas de la API y la huella digital del dispositivo permiten a tu organización tomar la decisión más informada posible sobre si confiar o no en los clientes individuales. Estos identificadores únicos también informan el proceso automatizado de evaluación de riesgos, comprobando si los perfiles de usuario muestran signos de automatización o de robo de cuentas que puedan asociarse con el lavado de dinero o con ataques de fraude a gran escala.

Como se ve en esta captura de pantalla, SEON ofrece un gran grado de personalización en la forma de actuar ante, por ejemplo, transacciones dudosas, comprobaciones de lavado de dinero fallidas y presencias en redes sociales sospechosamente bajas. En este caso, se ha configurado una regla AML personalizada para detectar transacciones que legalmente requieren la presentación de un SAR (informe de actividad sospechosa). Ten en cuenta que, con unos pocos clics, estas reglas pueden añadirse y ajustarse en función de los riesgos individuales o de los cambios en la legislación.

Cuando se conocen los límites legales y de riesgo dentro de los que la empresa desea permanecer, los algoritmos de aprendizaje automático de SEON permiten implementar cambios en la estrategia de riesgo sin problemas y, a continuación, interpretar las determinaciones de riesgo resultantes de forma transparente.

En última instancia, es este nivel de compromiso y adaptabilidad del software lo que te ayudará a usar eficazmente las herramientas de SEON contra las etapas del proceso de lavado de dinero.

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