Los números internacionales de cuenta bancaria (IBAN) se utilizan principalmente para los pagos internacionales. Pero, ¿cómo puede una herramienta de verificación de IBAN ayudar a validar cualquier transacción?
¿Qué es un IBAN?
IBAN son las siglas en inglés de Número Internacional de Cuenta Bancaria. Es un conjunto normalizado de 34 letras y números. Se compone de:
- un código de país
- dos dígitos de control
- el código del banco
- el código de la sucursal
- el número de cuenta
El IBAN está diseñado para simplificar las transferencias bancarias internacionales. En esencia, es la «dirección» de tu cuenta bancaria, que se utiliza para enviar o recibir pagos transfronterizos.
75 países admiten oficialmente códigos IBAN. Son especialmente populares entre los bancos europeos, pero también se están desarrollando en decenas de países africanos.
¿Qué es una búsqueda de IBAN?
Una búsqueda de IBAN consiste básicamente en aplicar ingeniería inversa a un IBAN para extraer información útil.
Los primeros componentes para verificar IBAN tienen que ver con la validación. Es decir, ¿el IBAN es válido o no? Esto se hace mediante comprobaciones:
- Suma de comprobación del IBAN: Ayuda a comprobar si el IBAN apunta a una cuenta real o no. Esto se hace convirtiendo el código en un número entero y realizando una operación básica de mod-97 sobre él. Si el resto es igual a 1, el IBAN es válido.
- Soporte de país: Detecta si el código de país del IBAN apunta a un país que no utiliza IBAN. Esto invalidará la comprobación.
- Longitud del número IBAN: Otra forma de comprobar que la longitud del IBAN es correcta para el país coincidente.
- Suma de comprobación del número de cuenta: Los IBAN contienen un número de cuenta bancaria local, que también puedes validar utilizando el algoritmo adecuado.
Y lo que es más importante, una búsqueda de IBAN nos permite saber a qué banco y país está vinculado. Esto es especialmente útil para la detección de fraudes.
¿Cuál es la diferencia entre un número IBAN y un código SWIFT?
Un código SWIFT, siglas de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication code (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales), es también una forma estandarizada internacionalmente de garantizar que las transferencias internacionales se realicen sin problemas.
Sin embargo, un código SWIFT, también conocido como código SWIFT BIC, solo ayuda a identificar el banco, no la cuenta individual. En algunos casos, es posible que te pidan ambos.
Cómo utilizar los números IBAN para detectar fraudes
Si tu empresa trata con usuarios de números IBAN de empresas, realizar una serie de comprobaciones te permitirá evitar errores en los pagos. También puedes utilizarlo para señalar intentos de pago sospechosos o fraudulentos.
En ese escenario, verificar el IBAN te permite:
- saber si el IBAN es válido
- verificar que la ubicación del banco coincide con la de los registros de usuario
- comprobar que el IBAN apunta a un banco de alto riesgo
Este último punto merece una explicación. Tiene que ver con la forma en que los neobancos y los bancos challenger utilizan los IBAN.
Neobancos e IBANs
Los neobancos o bancos challenger permiten a sus clientes tener IBANs. Sin embargo, estos los concede un banco patrocinador. Funciona como una solución de marca blanca, en la que el banco challenger puede poner su propia marca en un número IBAN que apunta a un banco diferente.
Esto puede causar problemas a la hora de verificar un IBAN.
En el contexto de la prevención del fraude, puede ser útil identificar a los neobancos y a los bancos challenger porque deben considerarse de mayor riesgo.
El proceso de onboarding de un neobanco está diseñado para ser lo menos complejo posible. Los estafadores suelen abrir cuentas con ellos, ya que es más fácil hacerlo de forma remota con documentos de identidad robados.
Las cuentas de neobancos se utilizan entonces como «bajas bancarias», diseñadas para recibir pagos procedentes de actividades fraudulentas. Tu empresa puede ser cómplice si permites que estas personas hagan negocios contigo.
Puedes leer más sobre los retos de trabajar con IBAN y BIN en neobancos aquí.
La importancia de verificar IBAN
Hay un dicho en el mundo de los negocios en línea: Toda empresa será una empresa fintech. En otras palabras, tratar con pagos y entender cómo funcionan no es una opción; es una ventaja competitiva en la era digital.
En pocas palabras, los pagos IBAN son una forma de aceptar más negocios, especialmente en la región de la UE (y Alemania en particular, donde las transferencias bancarias siguen siendo la norma).
Esperamos que este post te haya convencido de que, aunque las búsquedas IBAN son comprobaciones sencillas, realizarlas puede ahorrarte muchos problemas a largo plazo.
