En 2025, las instituciones financieras enfrentan una presión creciente para evitar el uso ilícito de sus servicios. Durante el último año, supervisores como la CNBV y la UIF en México y FinCEN en Estados Unidos incrementaron de manera significativa las sanciones por fallas en cumplimiento AML.

Las multas globales continúan en aumento, impulsadas por deficiencias en el monitoreo de transacciones, modelos desactualizados y reportes incompletos. Este endurecimiento refleja expectativas más estrictas sobre prevención y trazabilidad.

Para hacer frente a esquemas criminales cada vez más sofisticados, las organizaciones deben fortalecer sus estrategias AML con mejores datos, monitoreo continuo y procesos más ágiles. Esto permite identificar fondos ilícitos con mayor anticipación, reducir el riesgo operativo y evitar sanciones que afectan directamente la reputación del negocio.

¿Cómo funciona el lavado de dinero?

El lavado de dinero sucede cuando el dinero es ilegalmente «lavado» a través de productos o servicios. Sin importar si eres un banco, una inmobiliaria o incluso un comercio electrónico, los estafadores/defraudadores utilizaran cualquier oportunidad para limpiar el dinero que ilegalmente han conseguido y así esconderlo y utilizarlo sin ser detectados.

Existen tres pasos involucrados en este proceso de lavado de dinero:

• Colocación: el dinero sucio se coloca en un sistema financiero legítimo.
• Superposición: el dinero se oculta a través de transacciones y trucos contables.
• Integración: el dinero ahora es lavado y retirado desde una cuenta legítima por los criminales.

¿Qué métodos se usan para lavar el dinero?

Ya que seas una institución financiera tradicional, un neobanco o un intercambio de criptomonedas, el proceso de incorporación es donde necesitas ser inteligente respecto a verificar los datos. Y tu deber es también ir más allá de las regulaciones KYC obligatorias.

Pasos para la prevención de lavado de dinero

Un software AML puede eliminar los riesgos en los fraudes de lavado de dinero y asegurar que las empresas cumplen los requisitos legales contra el lavado de activos. Ya seas un intercambio de cripto monedas, un banco digital o una institución financiera tradicional, tu deber es conocer y seguir las regulaciones de prevención de lavado de dinero. Aunque existen diferentes metodos dependiendo de tu vertical, los puntos a tener en cuenta para prevenir el lavado de activos son:

• Planificar el periodo de retención de los fondos: una recomendación es de que los fondos depositados en una cuenta deben retenerse por un mínimo de cinco días de negociación;
• Reportar actividades sospechosas: los negocios deben monitorear los depósitos y transacciones de los clientes. Se debe prestar atención adicional a las cantidades grandes, especialmente aquellas que exceden $10,000, verificando su origen;
• Educar respecto a la prevención de lavado de dinero: la responsabilidad de informar a los clientes acerca de las leyes contra el lavado de dinero recae en los hombros de la empresa;
• Registrar la información financiera: los negocios deben mantener registros extensos que puedan ser utilizados para investigar transacciones financieras sospechosas. 
• Realizar la diligencia debida de cliente: conocer quiénes son tus clientes a través de exhaustivas revisiones de KYC también es responsabilidad de las empresas.

Otros consejos para la prevención de lavado de dinero

Para mayor facilidad, algunos negocios simplemente trabajan con un software de prevención de lavado de dinero proporcionado por el portal de pago de su elección. Por ejemplo, Stripe tiene su propia herramienta Radar, que utiliza historiales de pago y datos de tarjetas recolectados a través de su plataforma para identificar riesgos potenciales.

Algunas compañías eligen desarrollar sus propios equipos internos de prevención de fraudes, ya que esto proporciona más flexibilidad y seguridad cuando se enfrentan con desafíos de fraudes en específico. Sin embargo, para ser verdaderamente exitoso, necesitas campeones que sean expertos en el ámbito y hacer las contrataciones correctas al escalar. De otro modo, esto se puede convertir en una labor muy costosa.

Alternativamente, para la mayoría de las compañías, recomendaríamos considerar soluciones basadas en la nube de proveedores terceros que te permitan integrar APIs para crear una defensa de múltiples capas que esté desarrollada exclusivamente a partir de las necesidades de tu negocio. 

Algunos pueden encontrar más fácil una solución funcional completa. Con este tipo de solución, el mantenimiento y las mejoras suceden cuando son necesarias, pero el enfoque de múltiples capas te da completo control y flexibilidad sobre tus medidas de prevención sin ningún cargo o compromisos excesivos. 

Los retos en la prevención de lavado de dinero

La controversia más grande que envuelve la prevención de lavado de dinero es si es efectiva en lo absoluto. Aunque las multas graves son tan altas que pueden destruir negocios, hay muy poca evidencia de que el enfoque actual ayuda a atrapar a terroristas, criminales o infiltrados que abusan del sistema financiero. Esto ha sido resaltado en varios reportes así como en opiniones en años recientes, incluyendo The Economist y Reuters. 

Y aún así, las instituciones financieras deben contratar grandes equipos de personas y consultores para ayudar con el monitoreo de transacciones, incluso cuando está automatizado.

Esto se debe en parte a la complejidad incremental de los flujos de pago (comercio electrónico, incremento en el volumen en línea, divisas virtuales, tarjetas de prepago), el cual, emparejado con un incremento en ataques más sofisticados, está causando un verdadero dolor de cabeza para que las grandes empresas estén un paso adelante de los estafadores. 

Sin embargo, el desafío principal no está necesariamente en desplegar al equipo de recursos correcto para prevenir el lavado de dinero. Se trata de la fricción que crean estas revisiones para los clientes. 

Esto es particularmente dañino para los neobancos, cuyos modelos de negocio se basan en una incorporación rápida e indolora vía móvil o equipo de escritorio. Agrega muchas verificaciones y preguntas de identificación, y podría ser que tus clientes potenciales simplemente vayan a otro lado. 

Veracidad de las soluciones

Otra preocupación constante: ¿qué pasa si eres diligente en tus revisiones de prevención de lavado de dinero, pero accidentalmente pasas por alto información falsificada? Muchos países en desarrollo no tienen agencias de información de identificación para realizar revisiones de manera confiable. 

Sin embargo, los criminales reales tienen todos los incentivos para ocultar sus identidades de tí.  Y no carecen de opciones para elaborar sus perfiles falsos.

1. Los criminales adquieren digitalizaciones de identificaciones robadas desde la deep web.
2. Abren cuentas de banco o neobanco como “receptores”.
3. Depositan el dinero en estas cuentas y lo retiran a aplicaciones P2P (red de pares) de transferencia de fondos o intercambios de criptomonedas. 
4. Los fondos son “mezclados”, por ejemplo son traspasados a lo largo de múltiples cuentas para que se vuelvan irrastreables. 

Entender estos pasos ayuda a resaltar dónde radica el desafío para las instituciones financieras. La fase de incorporación, donde recolectas toda la información del cliente, es la fase en la que los estafadores harán su mayor esfuerzo para engañarte.

Esto nos lleva al tema de las herramientas de prevención de lavado de dinero que puedes establecer dentro de tu organización.

Cómo prevenir el lavado de dinero con SEON

La prevención del lavado de dinero puede fortalecerse combinando controles AML tradicionales con señales de riesgo adicionales. Herramientas especializadas permiten automatizar revisiones en listas de sanciones y PEP, ajustar la frecuencia de estos chequeos y mantener registros ordenados para facilitar reportes regulatorios como los SAR.

El análisis de patrones asociados al fraude, como múltiples cuentas vinculadas, señales de identidad sintética o comportamientos atípicos, ayuda a filtrar perfiles de alto riesgo antes del KYC, reduciendo costos y evitando que usuarios sospechosos avancen en los procesos. El uso de datos alternativos, como huellas digitales o señales de comportamiento, aporta contexto útil durante las revisiones manuales y refuerza la detección temprana en todo el ciclo de vida del cliente.

¿Cómo escoger un software para prevenir el lavado de dinero?

Si eres una organización que opera en línea y ofreces algún tipo de pago, es vital que utilices un software para prevención de lavado de dinero. Sin embargo, la importancia de características específicas varía dependiendo de los requerimientos de tu negocio e industria.

Además de cualquier requisito de cumplimiento o regulatorio, algunas características específicas que debes tener en cuenta incluyen:

• Capacidades de enriquecimiento de datos: crear un perfil de usuario básico que detalla información desde fuentes externas a partir de un único punto de información. Por ejemplo, verificar una dirección de correo electrónico para ver si está en servicio y qué tipo de dominio puede revelar un nivel de riesgo;
• Reglas y puntaje de riesgo personalizables: para ayudar a los negocios a optimizar sus tiempos de procesamiento y potenciar la fiabilidad, una serie de reglas personalizables aprobará o rechazará cualquier acción determinada en tiempo real sin impactar el viaje del cliente. Esto se calcula de mejor manera a través de un puntaje de riesgo general;
• Buscador de redes sociales: basándose en el enriquecimiento de datos, algunos proveedores de software ofrecen la disponibilidad de un API de rastreo de redes sociales que ofrece más conocimiento sobre el usuario, actuando esencialmente como un pasaporte online;
• Verificaciones PEP: las transacciones que involucran a personas políticamente expuestas (PEP), por ejemplo un presidente, político, alcalde, etc, se consideran de alto riesgo por la naturaleza de la posición y autoridad de esa persona. La aplicación de la diligencia debida aumentada con estos individuos ayuda a prevenir potencial lavado de dinero;  
• Precios: para los pequeños negocios, pagar por cada llamada API ofrece la mayor flexibilidad conforme crece tu negocio. Los negocios que usan esta opción de pago por verificación individual pueden completar operaciones internamente en lugar de subcontratar cualquier transacción, lo cual es usualmente más costoso.

Conclusión

Uno de los mayores retos en prevención de lavado de dinero es pensar que la única forma de mejorar el cumplimiento es ampliando equipos. Aunque incorporar más especialistas puede ayudar, también incrementa costos y no siempre reduce falsos positivos ni mejora la eficiencia operativa.

En la práctica, una parte importante del trabajo puede optimizarse con herramientas de prevención de fraude capaces de analizar grandes volúmenes de datos, patrones de comportamiento y señales de riesgo en tiempo real. Estas tecnologías fortalecen la primera línea de defensa al filtrar usuarios sospechosos antes de llegar a los procesos formales de AML.

Si bien una solución de fraude no sustituye una investigación completa, sí puede reducir la entrada de actores de alto riesgo y aliviar la carga sobre los equipos de cumplimiento, permitiendo que se concentren en los casos que realmente importan.

Preguntas frecuentes

Fuentes:

1. El Economista: La guerra contra el lavado de dinero se esta perdiendo
2. Reuters: Comercio México-EEUU, una gran grieta para el lavado de dinero narco
3. Fenergo