Prevención de lavado de dinero: Qué es y cómo realizarla

Las instituciones financieras y las empresas enfrentan una creciente presión para evitar que sus servicios sean utilizados por criminales. En la primera mitad de 2024, los reguladores globales impusieron 80 multas relacionadas con el lavado de dinero (AML) por un total de $263 millones de dólares, un aumento del 31 % en comparación con 2023. La región de Asia-Pacífico registró un aumento dramático del 266 %, con sanciones que superaron los $46 millones de dólares.

Este incremento refleja una aplicación más estricta de las regulaciones, incluyendo una multa de $65 millones de dólares impuesta a una subsidiaria estadounidense de un banco canadiense por fallas en el cumplimiento. Además, las multas por violaciones en el monitoreo de transacciones aumentaron a $30.5 millones de dólares, frente a los $6 millones del año anterior.

Para combatir crímenes financieros cada vez más sofisticados, las organizaciones deben adoptar estrategias sólidas de AML para detectar fondos ilícitos, evitar multas significativas y proteger su reputación.

¿Cómo funciona el lavado de dinero?

El lavado de dinero sucede cuando el dinero es ilegalmente «lavado» a través de productos o servicios. Sin importar si eres un banco, una inmobiliaria o incluso un comercio electrónico, los estafadores/defraudadores utilizaran cualquier oportunidad para limpiar el dinero que ilegalmente han conseguido y así esconderlo y utilizarlo sin ser detectados.

Existen tres pasos involucrados en este proceso de lavado de dinero:

• Colocación: el dinero sucio se coloca en un sistema financiero legítimo.
• Superposición: el dinero se oculta a través de transacciones y trucos contables.
• Integración: el dinero ahora es lavado y retirado desde una cuenta legítima por los criminales.

¿Qué métodos se usan para lavar el dinero?

Ya que seas una institución financiera tradicional, un neobanco o un intercambio de criptomonedas, el proceso de incorporación es donde necesitas ser inteligente respecto a verificar los datos. Y tu deber es también ir más allá de las regulaciones KYC obligatorias.

Uso de identificaciones robadas o falsas

Las identificaciones robadas que provienen de filtraciones de datos se compran usualmente por volumen en la darknet, así como información para crear identificaciones falsas, en ocasiones anunciadas inocentemente como paquetes completos diseñados para permitirte abrir cuentas de banca en línea. Los estafadores también hacen lo que sea para obtener datos personales a través de la extracción de datos, vacantes de trabajo falsas o el hackeo.

Si quieres una cuenta receptora, también tienes la opción de comprar cuentas de neobanco previamente creadas para tus necesidades fraudulentas. Únicamente encuentra una en la darknet y compra las credenciales de acceso al vendedor. 

Uso de identificaciones sintéticas

Por su parte, las identificaciones sintéticas combinan datos personales reales y falsos. Por ejemplo, los estafadores a menudo utilizan detalles de identificación robados de niños con historiales crediticios limpios y los utilizan para fraudes de préstamos por internet.

Con información crediticia real, es extremadamente sencillo crear identificaciones falsas utilizando plantillas diseñadas para engañar el score crediticio. Incluso puedes encontrar servicios en línea que se especializan en la edición fotográfica de identificaciones falsas y verificaciones 2FA.

Pasos para la prevención de lavado de dinero

Un software AML puede eliminar los riesgos en los fraudes de lavado de dinero y asegurar que las empresas cumplen los requisitos legales contra el lavado de activos. Ya seas un intercambio de cripto monedas, un banco digital o una institución financiera tradicional, tu deber es conocer y seguir las regulaciones de prevención de lavado de dinero. Aunque existen diferentes metodos dependiendo de tu vertical, los puntos a tener en cuenta para prevenir el lavado de activos son:

• Planificar el periodo de retención de los fondos: una recomendación es de que los fondos depositados en una cuenta deben retenerse por un mínimo de cinco días de negociación;
• Reportar actividades sospechosas: los negocios deben monitorear los depósitos y transacciones de los clientes. Se debe prestar atención adicional a las cantidades grandes, especialmente aquellas que exceden $10,000, verificando su origen;
• Educar respecto a la prevención de lavado de dinero: la responsabilidad de informar a los clientes acerca de las leyes contra el lavado de dinero recae en los hombros de la empresa;
• Registrar la información financiera: los negocios deben mantener registros extensos que puedan ser utilizados para investigar transacciones financieras sospechosas. 
• Realizar la diligencia debida de cliente: conocer quiénes son tus clientes a través de exhaustivas revisiones de KYC también es responsabilidad de las empresas.

Otros consejos para la prevención de lavado de dinero

Para mayor facilidad, algunos negocios simplemente trabajan con un software de prevención de lavado de dinero proporcionado por el portal de pago de su elección. Por ejemplo, Stripe tiene su propia herramienta Radar, que utiliza historiales de pago y datos de tarjetas recolectados a través de su plataforma para identificar riesgos potenciales.

Algunas compañías eligen desarrollar sus propios equipos internos de prevención de fraudes, ya que esto proporciona más flexibilidad y seguridad cuando se enfrentan con desafíos de fraudes en específico. Sin embargo, para ser verdaderamente exitoso, necesitas campeones que sean expertos en el ámbito y hacer las contrataciones correctas al escalar. De otro modo, esto se puede convertir en una labor muy costosa.

Alternativamente, para la mayoría de las compañías, recomendaríamos considerar soluciones basadas en la nube de proveedores terceros que te permitan integrar APIs para crear una defensa de múltiples capas que esté desarrollada exclusivamente a partir de las necesidades de tu negocio. 

Algunos pueden encontrar más fácil una solución funcional completa. Con este tipo de solución, el mantenimiento y las mejoras suceden cuando son necesarias, pero el enfoque de múltiples capas te da completo control y flexibilidad sobre tus medidas de prevención sin ningún cargo o compromisos excesivos. 

Los retos en la prevención de lavado de dinero

La controversia más grande que envuelve la prevención de lavado de dinero es si es efectiva en lo absoluto. Aunque las multas graves son tan altas que pueden destruir negocios, hay muy poca evidencia de que el enfoque actual ayuda a atrapar a terroristas, criminales o infiltrados que abusan del sistema financiero. Esto ha sido resaltado en varios reportes así como en opiniones en años recientes, incluyendo The Economist y Reuters. 

Y aún así, las instituciones financieras deben contratar grandes equipos de personas y consultores para ayudar con el monitoreo de transacciones, incluso cuando está automatizado.

Esto se debe en parte a la complejidad incremental de los flujos de pago (comercio electrónico, incremento en el volumen en línea, divisas virtuales, tarjetas de prepago), el cual, emparejado con un incremento en ataques más sofisticados, está causando un verdadero dolor de cabeza para que las grandes empresas estén un paso adelante de los estafadores. 

Sin embargo, el desafío principal no está necesariamente en desplegar al equipo de recursos correcto para prevenir el lavado de dinero. Se trata de la fricción que crean estas revisiones para los clientes. 

Esto es particularmente dañino para los neobancos, cuyos modelos de negocio se basan en una incorporación rápida e indolora vía móvil o equipo de escritorio. Agrega muchas  verificaciones y preguntas de identificación, y podría ser que tus clientes potenciales simplemente vayan a otro lado. 

Veracidad de las soluciones

Otra preocupación constante: ¿qué pasa si eres diligente en tus revisiones de prevención de lavado de dinero, pero accidentalmente pasas por alto información falsificada? Muchos países en desarrollo no tienen agencias de información de identificación para realizar revisiones de manera confiable. 

Sin embargo, los criminales reales tienen todos los incentivos para ocultar sus identidades de tí.  Y no carecen de opciones para elaborar sus perfiles falsos.

1. Los criminales adquieren digitalizaciones de identificaciones robadas desde la deep web.
2. Abren cuentas de banco o neobanco como “receptores”.
3. Depositan el dinero en estas cuentas y lo retiran a aplicaciones P2P (red de pares) de transferencia de fondos o intercambios de criptomonedas. 
4. Los fondos son “mezclados”, por ejemplo son traspasados a lo largo de múltiples cuentas para que se vuelvan irrastreables. 

Entender estos pasos ayuda a resaltar dónde radica el desafío para las instituciones financieras. La fase de incorporación, donde recolectas toda la información del cliente, es la fase en la que los estafadores harán su mayor esfuerzo para engañarte.

Esto nos lleva al tema de las herramientas de prevención de lavado de dinero que puedes establecer dentro de tu organización.

Cómo prevenir el lavado de dinero con SEON

SEON ofrece una solución robusta diseñada para fortalecer tus esfuerzos de cumplimiento. Nuestra herramienta AML permite realizar screenings manuales y automatizados en listas clave, como listas de sanciones y Personas Políticamente Expuestas (PEP), con la posibilidad de personalizar la frecuencia de estos chequeos según tus necesidades específicas. Además, nuestra plataforma facilita el monitoreo efectivo de transacciones mediante reglas personalizadas que se adaptan rápidamente a los cambios regulatorios.

Asimismo, las herramientas de prevención de fraude de SEON identifican riesgos como la creación de múltiples cuentas y el fraude de identidad sintética, ayudando a minimizar oportunidades de lavado de dinero. La plataforma conserva registros detallados de los chequeos de cumplimiento, lo que simplifica la presentación de informes necesarios, como los Reportes de Actividades Sospechosas (SARs), y demuestra tu adhesión a las normativas.

SEON también ofrece fuentes de datos alternativas que enriquecen las revisiones manuales y funcionan como un paso previo al KYC, permitiéndote identificar clientes fraudulentos antes del proceso KYC y fortaleciendo el cumplimiento AML en todas tus operaciones.

¿Cómo escoger un software para prevenir el lavado de dinero?

Si eres una organización que opera en línea y ofreces algún tipo de pago, es vital que utilices un software para prevención de lavado de dinero. Sin embargo, la importancia de características específicas varía dependiendo de los requerimientos de tu negocio e industria.

Además de cualquier requisito de cumplimiento o regulatorio, algunas características específicas que debes tener en cuenta incluyen:

• capacidades de enriquecimiento de datos: crear un perfil de usuario básico que detalla información desde fuentes externas a partir de un único punto de información. Por ejemplo, verificar una dirección de correo electrónico para ver si está en servicio y qué tipo de dominio puede revelar un nivel de riesgo;
• reglas y puntaje de riesgo personalizables: para ayudar a los negocios a optimizar sus tiempos de procesamiento y potenciar la fiabilidad, una serie de reglas personalizables aprobará o rechazará cualquier acción determinada en tiempo real sin impactar el viaje del cliente. Esto se calcula de mejor manera a través de un puntaje de riesgo general;
• buscador de redes sociales: basándose en el enriquecimiento de datos, algunos proveedores de software ofrecen la disponibilidad de un API de rastreo de redes sociales que ofrece más conocimiento sobre el usuario, actuando esencialmente como un pasaporte online;
• verificaciones PEP: las transacciones que involucran a personas políticamente expuestas (PEP), por ejemplo un presidente, político, alcalde, etc, se consideran de alto riesgo por la naturaleza de la posición y autoridad de esa persona. La aplicación de la diligencia debida aumentada con estos individuos ayuda a prevenir potencial lavado de dinero;  
• precios: para los pequeños negocios, pagar por cada llamada API ofrece la mayor flexibilidad conforme crece tu negocio. Los negocios que usan esta opción de pago por verificación individual pueden completar operaciones internamente en lugar de subcontratar cualquier transacción, lo cual es usualmente más costoso.

Conclusión

Uno de los principales desafíos de las herramientas de prevención de lavado de dinero es que las instituciones financieras creen que necesitan aumentar la contratación de especialistas. Sin embargo, esto puede ser costoso y abrumador y no necesariamente funciona en escala, ya que podría resultar en más falsos positivos.

Pero, en realidad, hay mucho monitoreo pasivo basado en el riesgo que puedes hacer utilizando una herramienta poderosa de prevención de fraude. Analizar grandes cantidades de datos y comportamiento de usuario a escala es algo en lo que estas herramientas son particularmente buenas. 

Y mientras que una solución de prevención de lavado de dinero no puede reemplazar una investigación formal, puede ciertamente ser de ayuda para asegurarte de desalentar a los estafadores, criminales y lavadores de dinero de poner un pie en tu sitio desde el principio. 

Preguntas frecuentes

Fuentes:

1. El Economista: La guerra contra el lavado de dinero se esta perdiendo
2. Reuters: Comercio México-EEUU, una gran grieta para el lavado de dinero narco
3. Fenergo