Cómo reducir el costo del cumplimiento de la normativa anti lavado de dinero

El cumplimiento de la normativa contra el lavado de dinero parece ser más caro cada año, ¿verdad?

No es solo tu imaginación: un informe de Oxford Economics, en el que se encuestó a 300 empresas británicas, reveló que el costo del cumplimiento de la normativa contra el lavado de dinero en el país aumenta una media de £186,5 millones (227,2 millones de dólares) cada año. 

Este crecimiento no se debe al lavado de dinero en sí, sino al cumplimiento de la normativa sobre delitos financieros. Exploremos cómo podrías reducir estos costos con una mejor estrategia de lucha contra el lavado de dinero.

¿Cuál es el costo de la lucha anti lavado de dinero?

Cuando las empresas mencionan el costo de la lucha anti lavado de dinero, se refieren a lo que les cuesta cumplir las normas y reglamentos contra el lavado de dinero. Calcular ese costo no es tan claro como parece. Hay que tener en cuenta una serie de factores, como:

  • el tiempo y los recursos dedicados por tu equipo jurídico a interpretar una normativa siempre cambiante y compleja; esta tarea puede subcontratarse a consultores, como el Grupo Conjunto de Dirección sobre el Lavado de Dinero (JMLSG), lo que es caro en sí mismo
  • el despliegue de una estrategia eficaz de lucha contra el lavado de dinero, incluida la formación del personal, la contratación de responsables de cumplimiento y un mayor presupuesto para gestionar las mejores prácticas
  • el tiempo dedicado a las auditorías internas, la recopilación de información y la elaboración de informes
  • los recursos necesarios para comprometerse con el monitoreo continuo de las transacciones, incluida la redacción y presentación de Informes de Actividades Sospechosas (RAS)
  • las multas de lucha contra el lavado de dinero, que están concebidas para ser punitivas y ejemplares, especialmente en el caso de las instituciones financieras, incluido el AML en la banca
  • la pérdida de negocio debido a falsos positivos: un proceso de detección excesivamente estricto puede reducir el riesgo de irregularidades, pero a costa de bloquear a clientes genuinos que quieren mover dinero a través de tu negocio.
  • la tecnología de lucha contra el lavado de dinero, que puede ser una alternativa asequible a la creación de un equipo interno, pero sigue requiriendo un presupuesto importante para funcionar sin problemas
  • los recursos humanos necesarios para revisar los casos una vez marcados por el sistema AML, lo que incluye filtrar los falsos positivos y negativos, y ajustar el sistema para garantizar un funcionamiento eficaz.

También hay que tener en cuenta que, tanto si implementas controles AML internos como si los subcontratas a una solución de automatización de terceros, esto se traduce en elevados costos de integración, tiempo de desarrollo e incluso pérdida de ingresos debido al tiempo de inactividad operativa. 

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¿Por qué es tan difícil gestionar tu presupuesto de AML?

Ya hemos establecido que los costos de la lucha anti lavado de dinero pueden ir mucho más allá de la simple compra de un software para prevención de lavado de dinero. Pero, ¿qué hace que este requisito de cumplimiento en particular sea tan difícil de presupuestar? La respuesta es, principalmente, las circunstancias y leyes en constante cambio. Específicamente:

Las crecientes y cambiantes regulaciones AML

Las normativas contra el lavado de dinero son difíciles de gestionar en parte porque cambian constantemente. Cada nueva actualización requiere una cuidadosa reflexión para evitar multas y, a veces, una revisión completa de tu estrategia de riesgo.

La Sexta Directiva contra el Lavado de Dinero, por ejemplo, afectará a un enorme mercado digital, incluidos todos los que trabajan con criptoactivos. 

Multas imprevisibles

En 2022, las multas más elevadas en materia de lucha contra el lavado de dinero se impusieron a una agencia inmobiliaria británica, una entidad financiera holandesa, una empresa familiar de inversión y una compañía de juegos de azar en línea, lo que demuestra que un número cada vez mayor de sectores tienen que estar al tanto de las últimas normativas. 

Esto obliga a las empresas a anticipar costos más elevados sin tener necesariamente claro lo que deben monitorear. ¿Son ahora las multas por lavado de dinero un costo de la actividad empresarial? ¿Y cuánto deberías guardar en tu fondo legal para mantenerse a flote si las cosas van mal?

Un entorno macroeconómico en evolución

La pandemia mundial ha creado una serie de retos para el personal encargado del cumplimiento de la lucha anti lavado de dinero, que no muestra signos de desaceleración. Según el mencionado informe de Oxford Economics, el 50% de las instituciones registraron picos de alertas y posibles actividades sospechosas durante los bloqueos, y la recesión económica mundial no ayuda a reducir estos índices. 

En 2022, la invasión rusa de Ucrania también desencadenó una oleada de sanciones sin precedentes contra el Kremlin y sus apoderados empresariales, lo que demuestra cómo la geopolítica puede tener un impacto directo en la evolución de las normas de lucha contra el lavado de dinero.

5 pasos para reducir los costos de AML

Sin duda hemos establecido que el AML es costoso; aquí hay cinco ideas para reducir ese costo.

1. Implementa soluciones RegTech modernas para aumentar tus controles actuales

La primera directiva AML se implementó en 1991, lo que explica en parte por qué tantas instituciones financieras están atascadas con soluciones AML heredadas. Es posible que solo admitan normas estáticas y precondicionadas que son difíciles de reajustar y actualizar. Pueden carecer de integraciones modernas y obligar a las empresas a «arrancar y sustituir» cada vez que quieren adaptarse a los últimos requisitos legales. 

No tiene por qué ser así. En los últimos años, han aparecido en el mercado docenas de modernas soluciones de software de regulación, a menudo conocidas como regtech. Una de las muchas ventajas de confiar en estos proveedores de SaaS es que no es necesario pagar por el mantenimiento o las actualizaciones del software, y algunos incluso incluyen asistencia como parte de su oferta.

Sin embargo, no siempre pretenden sustituir por completo a los sistemas heredados. Con los avances en tecnología de integración, es posible añadir un nivel adicional de verificación a los controles existentes. Por ejemplo, podrías revisar tu solución actual para comprobar las bases de datos de listas PEP y añadir un monitor transaccional más moderno. 

2. Evitar los silos de datos de los sistemas heredados

A menudo se dice que las herramientas de lucha contra el lavado de dinero son un agujero negro para los datos de los clientes. Añades toda esa información a un sistema, donde simplemente desaparece. En el mejor de los casos, se crean silos fragmentando la información en cientos de procesos, lo que es sencillamente insostenible. Hay duplicados. Abundan los errores. 

Una solución clave para las empresas modernas -sean instituciones financieras o no- es tratar de reunir sus herramientas KYC y AML bajo un mismo techo. Disponer de una única fuente de verdad para los datos de los clientes en estos dos marcos, ambos requisitos legales, es una excelente forma de ahorrar gastos innecesarios. 

¿Qué aspecto tiene en la práctica? Podrías tener una solución todo en uno de verificación de identidad, KYC y AML o una integración racionalizada entre todas estas herramientas en la fase de onboarding. El cliente envía la información una vez y tú la utilizas para cumplir todos los requisitos normativos de una sola vez.

3. Invierte en formación y perfeccionamiento de los empleados

Proporcionar a tus empleados una mejor comprensión de la lucha contra el lavado de dinero tiene dos ventajas.

En primer lugar, aumentas las posibilidades de detectar clientes potencialmente peligrosos, lo que se traduce en menos multas y un mejor cumplimiento de la normativa.

También puede aumentar la productividad. Cuantos más empleados de tu organización conozcan los retos de la lucha contra el lavado de dinero, más posibilidades tendrás de racionalizar el marco, mejorar los procesos y ahorrar en operaciones redundantes o que consumen muchos recursos.

4. Aprovecha el machine learning para asistir al AML

Ha habido un puñado de predicciones sobre AML y machine learning en los últimos años. Sin embargo, no todas se han hecho realidad. Todavía es difícil simplemente dejar que un sistema decida automáticamente si tu cliente lava dinero o no, pero aún puedes aprovechar el poder de la IA para ayudar a tcumplimiento.

Sin embargo, cuantas más señales de lavado de dinero se puedan enviar a un sistema de inteligencia artificial, más probabilidades tendrá de predecir con exactitud si se debe marcar una acción como arriesgada o no. Un ejemplo perfecto sería el monitoreo de transacciones. Si has incorporado accidentalmente a personas sospechosas y has conseguido marcar a un número suficiente de ellas como de alto riesgo, un sistema de machine learning podría sugerir normas de riesgo aplicables a otras personas de riesgo. 

La mecánica es similar a cómo puede ayudar la detección de fraudes mediante machine learning, especialmente si tu empresa procesa grandes volúmenes de datos de clientes a diario. Y el objetivo, por supuesto, es ayudar a reducir tus costos de AML mediante la detección automática de riesgos lo antes posible.

5. Considera los precios de pago por cheque

La mayoría de las soluciones AML de terceros te obligan a firmar contratos caros y plurianuales. Es ventajoso para el proveedor, pero no tanto para las empresas con un volumen de tráfico oscilante.

Por ejemplo, es posible que desees aumentar el número de comprobaciones AML antes de una triple hora bruja (cuando las opciones sobre acciones y los futuros sobre índices vencen al mismo tiempo). Esto suele implicar una explosión del volumen de transacciones, que puede ser aprovechada por quienes lavan dinero. 

Pero, ¿qué pasa si después quieres reducir tu presupuesto AML? Los modelos de pago por llamada API son la respuesta. Las herramientas modernas de AML te proporcionarán un ROI mucho mejor al permitirte adaptar tu presupuesto a la naturaleza estacional del mundo de las finanzas. 

Cómo SEON ayuda a reducir el costo del AML

La herramienta de detección AML de SEON te permite comprobar las identidades de los usuarios con respecto a PEP, sanciones, listas de delitos y otras listas de vigilancia. Es la solución ideal para aumentar tu cumplimiento AML combinándolo con comprobaciones KYC para beneficiarse de:

  • Enriquecimiento de datos en tiempo real: Los datos se enriquecen pasivamente utilizando la huella digital, lo que te permite crear perfiles completos de clientes con tan solo una dirección de correo electrónico o un número de teléfono. 
  • Eliminación de los silos de KYC y AML: Toda la información fluye a través del mismo sistema, lo que facilita la elaboración de informes, el registro y el control de los datos.
  • Comprobaciones PEP y de sanciones más asequibles: Nuestro modelo de precios de pago por comprobación es muy competitivo.
  • Monitoreo de transacciones: Te permitimos monitorear, marcar e incluso bloquear transacciones de alto riesgo en tiempo real.
  • Análisis del comportamiento de los clientes mediante reglas de riesgo: Controla el AML identificando y marcando comportamientos de riesgo, como un aumento repentino de los depósitos o retiros sospechosamente regulares que podrían indicar smurfing.

¿Estás listo para saber más sobre la herramienta AML de SEON? Ponte en contacto con nosotros hoy mismo.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puede mejorarse la lucha anti lavado de dinero?

La lucha anti lavado de dinero puede mejorarse con un moderno software de regulación, diseñado para permitirte analizar el comportamiento de los usuarios, monitorear la fase de onboarding y comprobar las listas adecuadas (sanciones, PEP), todo ello desde el mismo panel de control.

¿Qué es una comisión AML?

Algunas entidades financieras repercuten a sus clientes el costo de las comprobaciones de lavado de dinero. Esto se denomina comisión AML y está diseñada para cumplir con los requisitos reglamentarios de los gobiernos para mejorar la lucha contra el lavado de dinero.

¿Cuánto tiempo tarda un registro AML?

Si vas a registrar tu empresa para cumplir los requisitos de lucha contra el lavado de dinero, el proceso puede tardar hasta 45 días dependiendo del organismo gubernamental.

Fuentes

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Gergo Varga

Gergo Varga es el Evangelista de Producto de SEON. Con más de 10 años de experiencia en el ámbito de la gestión de riesgo húngara e internacional, ha desarrollado un conocimiento astuto de Operación de Riesgo e Inteligencia de Código Abierto. Es el autor de la Guía de prevención de fraude para principiantes de SEON.