Cómo detectar el lavado de dinero en préstamos en línea

El 13 de mayo de 2015, el Comité de la Pequeña Empresa de la Cámara de Representantes de Estados Unidos celebró la primera audiencia sobre préstamos en mercados regulados. Esto allanó el camino para una serie de regulaciones, que llegarían a tener un gran impacto en cómo los prestamistas en línea deben verificar las identidades de los clientes, específicamente en el contexto de la reducción del lavado de dinero.

Examinemos qué significa la lucha contra el lavado de dinero para los prestamistas en línea y cómo pueden implantar mejores sistemas para mejorar el cumplimiento.

¿Por qué el lavado de dinero es un problema para los préstamos en línea?

Tanto si eres un banco, una cooperativa de crédito, una plataforma de préstamos P2P o una empresa BNPL, debes cumplir la normativa sobre lavado de dinero. Cada vez que alguien pide dinero prestado a través de tu servicio, por pequeña que sea la suma, incurres en el riesgo de que te devuelvan dinero sucio.

En esencia, esto significaría que tu plataforma es explotada por mulas de dinero para «colocar» fondos delictivos, siendo la colocación la primera de las tres etapas del lavado de dinero.

Pero independientemente de la técnica empleada por los delincuentes o sus cómplices, el hecho es que esto pone a tu empresa de préstamos en peligro: 

  • Puedes ser investigado por los organismos reguladores.
  • Puedes tener que pagar cuantiosas multas por lavado de dinero.
  • Tu reputación puede verse afectada a ojos de los clientes, las partes interesadas e incluso los empleados.

Para empeorar las cosas, las investigaciones de AML pueden tener un efecto paralizante en tus operaciones, requiriendo un tremendo esfuerzo manual de múltiples departamentos.

¿Cómo detectar el lavado de dinero a través de préstamos en línea?

Para detectar posibles casos de lavado de dinero y garantizar el cumplimiento de la normativa de lucha contra el lavado de dinero, es necesario combinar la verificación de la identidad y el monitoreo de transacciones AML. También debes realizar las comprobaciones oportunas en relación con las PEP, las listas de sanciones, las listas de vigilancia, etc.

Más allá de esto, cuando se trata de señalar comportamientos sospechosos, esto es lo que hay que tener en cuenta:

  • Perfiles de usuario irregulares: Es de esperar que tengas una buena idea de cómo es un buen prestatario, y eso va más allá de pasar tu comprobación de crédito. Esto debería ayudarte a identificar a las personas sospechosas que se basan en datos inventados (identificaciones sintéticas) o incluso configuraciones de dispositivos inusuales.
  • Solicitudes de préstamo sospechosas: El importe del préstamo debe ser coherente con el motivo de la solicitud.
  • Actividad de reembolso inusual: Cuando se trata de comportamientos sospechosos, también se debe hacer un seguimiento de cosas como pagos en exceso, pagos regulares en pequeñas sumas y pagos por encima de un cierto umbral.

Todo lo anterior debe monitorearse y registrarse sistemáticamente, sobre todo si alguna vez te encuentras en la situación de tener que redactar informes de actividad sospechosa (SAR) para tus auditores.

3 formas para luchar contra el lavado de dinero en los préstamos en línea

Veamos ahora algunos ejemplos concretos de cómo podrías controlar a los usuarios de riesgo e impulsar el cumplimiento de la normativa utilizando la plataforma SEON.

#1: La IP del prestatario apunta a un país sancionado

Una gran ventaja de prestar dinero en línea es que se puede operar en cualquier mercado del mundo. Al menos en teoría. La realidad es que ciertos lugares están en la lista negra por razones de AML.

Por eso es crucial asegurarse de que tus clientes no tienen su sede en determinados países, algo que no siempre puedes confiar en que revelen de buen grado. A veces, su dirección IP delatará su verdadera ubicación.

Con SEON, bloquear (o revisar) los inicios de sesión de estos clientes es tan sencillo como establecer una regla que examine las direcciones IP. Todo esto se comprueba con nuestro potente módulo de búsqueda de IP.

A continuación, puedes ver que nuestro sistema ha añadido 10 puntos a la puntuación de fraude, pero lo más importante es que ha enviado la solicitud del cliente para su revisión manual. A continuación, puedes decidir manualmente si se trata de un registro o inicio de sesión de riesgo para tu cumplimiento AML.

#2: El cliente de repente deposita más de lo habitual

El monitoreo de transacciones es una parte fundamental del proceso AML, e incluye la comprobación de los reembolsos. Por este motivo, establecemos una regla diseñada para detectar aumentos sospechosos en los importes de los reembolsos. Con SEON, esto se hace gracias a los tests de velocidad que analizan acciones específicas del usuario en un periodo de tiempo determinado.

Ten en cuenta que los reembolsos más elevados no son inusuales (ni mal recibidos) por los prestamistas.

Se trata simplemente de garantizar que todo parezca legal, por lo que esta norma solo aumenta nuestra puntuación de riesgo en 20 puntos adicionales. Por supuesto, tú mismo puedes establecer los puntos y el umbral para el rechazo automático en función de tu propio apetito de riesgo.

#3: El reembolso está por encima del umbral AML

La transacción de la captura de pantalla anterior es un reembolso de un cliente. Puedes ver que está configurada para ser revisada automáticamente. ¿Por qué? Porque supera los 3.000 dólares, lo que en EE.UU hace que sea susceptible de ser registrada para el cumplimiento de la normativa AML como parte de un informe de actividad sospechosa.

A continuación se muestra la regla en acción, combinada con otras reglas que pueden ayudar a elaborar el perfil del cliente. Ten en cuenta que comprobar la información del dominio o las similitudes entre el nombre y el nombre de correo electrónico es más habitual durante la incorporación que en la fase de reembolso, pero merece la pena aprovechar todas las posibilidades que ofrece la plataforma SEON para verificar las intenciones de los clientes y puntuar el grado de riesgo de tus usuarios.

Mejora tu estrategia AML y detén el fraude

Asóciate con SEON para impulsar el cumplimiento de tu AML sin fricciones, así como para detener todo tipo de fraude con enriquecimiento de datos en tiempo real y APIs avanzadas.

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Cómo ayuda SEON a los prestamistas

SEON ofrece una combinación de herramientas de inteligencia de clientes, AML y antifraude, todas diseñadas para permitirte saber con quién estás tratando, qué están haciendo en tu plataforma y si deberías preocuparte por el riesgo de cumplimiento.

Estas son algunas de las funciones que puedes aprovechar con SEON para ayudar a que el AML de tu empresa de préstamos en línea cumpla con los requisitos reglamentarios:

  • Realiza comprobaciones de listas AML: Examina a tus prestatarios para comprobar si sus nombres aparecen en las listas AML (PEP, sanciones, listas de vigilancia, etc.).
  • Monitorea las transacciones en tiempo real: Identifica los reembolsos sospechosos que se desvían de la norma y los que superan los umbrales AML de tu jurisdicción. 
  • Bloquea usuarios sospechosos al registrarse: Marca al instante a los usuarios cuya actividad en línea levante sospechas, como la ausencia de huella digital o social y configuraciones extrañas de dispositivos que impliquen suplantación y manipulación.

Todo lo anterior y mucho más está disponible a través de potentes API modulares, para que pueda controlar el riesgo como mejor le parezca, ya se trate de la prevención del fraude, de la calificación crediticia alternativa o de la normativa AML.

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Jimmy Fong

Jimmy Fong es el Director Comercial de SEON. Su experiencia en pagos lo llevó a supervisar las adquisiciones de compañías como Ingenico, Visa y American Express. El entusiasmo de Jimmy por las ventas transparentes y las compañías con crecimiento orientado al producto conduce la estrategia de expansión de SEON. Además, entrevista tanto a gestores de fraude como a estafadores de la darknet en nuestro podcast para estar a la vanguardia en las últimas tendencias de riesgo. Sí, también es quien usa el traje de oso en nuestro canal de YouTube.