El fraude en transacciones es una amenaza global en aumento, que afecta a todas las industrias y métodos de pago. Tan solo en Estados Unidos, las pérdidas reportadas alcanzaron un récord de $10 mil millones en 2023, siendo las estafas de inversión y los esquemas de impostores los principales responsables. Para los negocios en línea, comprender cómo se manifiesta el fraude es crucial para mitigar su impacto y mejorar su detección.
El alarmante incremento en las pérdidas resalta la necesidad urgente de que tanto empresas como consumidores adopten estrategias y tecnologías más robustas de prevención de fraude para combatir esta amenaza persistente.
¿Qué es el fraude en transacciones?
El fraude en transacciones es un riesgo al que cualquier negocio que acepte pagos en línea puede enfrentarse. Los estafadores utilizan números de tarjetas de crédito robadas para realizar compras en línea, lo que puede perjudicar a tu empresa a largo plazo. Cuando el titular legítimo de la tarjeta detecta el pago no autorizado, inicia una solicitud de contracargo (reembolso), lo cual es costoso de procesar.
Los contracargos también consumen tiempo y recursos, por lo que las empresas en línea tienen todo el interés en detener el fraude en transacciones antes de que ocurra. Según MerchantSavvy, se proyecta que el fraude en transacciones costará a las empresas de todo el mundo $40.62 mil millones de dólares para 2027.
¿Cómo funciona el fraude en transacciones?
Existen muchos tipos de fraude con tarjetas. El más común ocurre cuando agentes malintencionados obtienen datos de tarjetas a través de phishing, filtraciones de datos o robos. Aquí tienes un ejemplo de cómo funciona en un mercado de la darknet:
- Los estafadores adquieren detalles de tarjetas de crédito robadas en la darknet.
- Utilizan esos datos para comprar bienes y servicios en línea.
- Revenden los artículos en mercados de la darknet o en plataformas como eBay.
- El titular legítimo de la tarjeta detecta un cargo no autorizado y presenta una solicitud de contracargo.
- Tu empresa debe reembolsar al cliente y pagar las tarifas administrativas del contracargo.
Este ciclo pone una carga significativa sobre las empresas, lo que resalta la importancia de detectar y bloquear el fraude en pagos lo antes posible. Desafortunadamente, las tendencias actuales indican que la mayoría de los negocios verán un aumento en las tasas de contracargos.
Aprende a identificar actividades fraudulentas utilizando análisis del comportamiento en transacciones, desde puntuación de riesgo hasta análisis de huella digital.
Descubre cómo funciona
¿Por qué están aumentando las tasas de contracargos?
Esto se debe a varios factores:
- Aumento de los pagos CNP (card not present): Los negocios en línea deben aceptar la mayor cantidad de canales de pago posibles para seguir siendo competitivos, lo que convierte el fraude con pagos sin tarjeta presente en un desafío creciente.
- Demanda de experiencias sin fricciones: Cuantos más pasos de verificación implementes entre el cliente y su compra, mayor será la tasa de abandono.
- Acceso fácil a tecnología de estafadores: Cualquier persona con una computadora, conexión a Internet e intenciones maliciosas puede acceder fácilmente a un mercado de la darknet y utilizar criptomonedas para comprar números de tarjetas de crédito robadas.
- Incremento en las filtraciones de datos personales: Cada mes, millones de registros de clientes terminan en mercados de la darknet. Los estafadores pueden usarlos fácilmente para engañar a los sistemas de verificación antes de realizar compras para sí mismos.
- Aumento del fraude amistoso: Ya sea de forma accidental o maliciosa, hay casos en los que el titular legítimo de la tarjeta solicita un contracargo. Esto también se considera fraude, aunque sea del tipo «amistoso».
Para colmo, la crisis del COVID-19 impulsó la demanda de tiendas en línea, ya que los comercios físicos tuvieron que cerrar sus puertas a nivel mundial. Además, una alta tasa de desempleo está correlacionada con un aumento en la delincuencia, y el cibercrimen también aumentó hasta un 33% durante la pandemia.
Mira aquí cómo funciona un software de monitoreo de transacciones al acelerar el KYC, complementar el AML y marcar usuarios sospechosos.
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Cómo saber si necesitas detección de fraude en transacciones en tu negocio
La detección de fraude en transacciones es crucial para las empresas que registran usuarios en línea, ya que ayuda a monitorear la actividad, marcar comportamientos sospechosos y prevenir el fraude antes de que se agrave. Detectar actividades fraudulentas durante el proceso de registro protege tu negocio contra abusos y asegura que solo usuarios legítimos accedan a tu plataforma.
Un indicador clave de que tu empresa podría necesitar detección de fraude en transacciones es un aumento repentino en las solicitudes de contracargos. Los contracargos son un mecanismo de protección para el comprador diseñado por redes de tarjetas como Visa y MasterCard, que permite a los tarjetahabientes disputar cargos y solicitar reembolsos. Aunque están pensados para proteger a los clientes, los contracargos frecuentes suelen ser una señal de actividad fraudulenta dirigida a tu negocio.
3 pasos para detectar el fraude en transacciones
Ahora que entendemos mejor por qué aumentan las tasas de fraude en transacciones, veamos qué puedes hacer para detectarlo y detenerlo antes de que tu negocio y tus clientes legítimos sufran las consecuencias.
1. Recopila información sobre los clientes
Los pasos de autenticación complejos, como la verificación con documento de identidad, mensajes escritos a mano o confirmación telefónica, pueden ser una carga para los clientes. Verificar la identidad del titular de la tarjeta con estos métodos puede costarte la experiencia fluida que prefieren tus clientes sobre medidas de seguridad. Encuentra una solución que no afecte la experiencia del cliente y que permita recopilar suficientes datos para tomar decisiones informadas.
- Correo electrónico
Puedes descubrir mucho solo al verificar y analizar la dirección de correo proporcionada por el cliente: ¿Es un correo desechable? ¿Fue creado recientemente o tiene un historial? ¿Está involucrado en filtraciones de datos? ¿Tiene perfiles sociales o digitales asociados? Toda esta información puede ayudarte a detectar patrones típicos de fraude y bloquear a los usuarios malintencionados. - Número de teléfono
Lo mismo ocurre con un número de teléfono: verifica si es válido, desechable, si hay perfiles sociales o digitales conectados, o si el número pertenece a un operador sospechoso, una SIM virtual, o si el país del número coincide con el de la tarjeta de crédito. - Perfiles sociales y digitales
Una herramienta poderosa contra los estafadores es comprobar si tienen un perfil en redes sociales, algo que puedes hacer buscando con su correo o número de teléfono. Crear una huella digital social lleva tiempo, y los estafadores a menudo no lo hacen. La falta de una huella digital puede alertarte de que el usuario podría estar usando una tarjeta y una identidad robadas. - Dirección IP
Recopilar información sobre la dirección IP desde la cual el cliente se conecta a tu servicio puede revelar comportamientos típicos de fraude y herramientas utilizadas por los estafadores para cubrir sus huellas. Si apunta a un proxy, un emulador, una conexión Tor o no coincide con la dirección de facturación y envío del titular de la tarjeta, debes estar alerta y sospechar un intento de fraude. - Huella digital del dispositivo
Una buena solución para la detección de fraude también debe permitirte recopilar información sobre cómo los clientes se conectan a tu sitio web. La configuración de software y hardware que puedes obtener mediante la huella digital del dispositivo puede ayudarte a rastrear a los estafadores con facilidad.
A largo plazo, puedes crear registros completos de cómo los usuarios se conectan a tu sitio, generando identificadores específicos (o hashes) que representen las configuraciones de software y hardware más comunes, ayudando a destacar configuraciones sospechosas y detectar si la tarjeta podría haber sido robada.
2. Aprovecha los conocimientos del aprendizaje automático
La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML) son herramientas clave en la detección y prevención del fraude en línea. El ML utiliza algoritmos entrenados con datos históricos de clientes y transacciones anteriores para sugerir nuevas reglas de riesgo.
Puedes implementar estas reglas para bloquear ciertas transacciones si parecen fraudulentas. Lo mejor del aprendizaje automático es que mejora constantemente a medida que se le proporciona más y más datos. También puedes entrenarlo activamente marcando transacciones fraudulentas anteriores para que encuentre patrones recurrentes y los detecte en el futuro. Incluso los gestores de fraude más experimentados pueden pasar por alto estas conexiones, pero un sistema de aprendizaje puede detectarlas y ayudar a evitar más contracargos.
3. Crea reglas personalizadas
La información adicional que recopiles sobre los clientes también debe ser revisada. Por supuesto, esto puede hacerse manualmente, verificando usuario por usuario o transacción por transacción, pero esta tarea consume mucho tiempo.
Puedes asignar una puntuación de fraude a cada transacción basada en toda la información recopilada y establecer umbrales para bloquearlas automáticamente si superan una puntuación específica, ayudándote a agilizar el proceso.
Una buena solución de prevención de fraude también te permite configurar reglas personalizadas basadas en el conocimiento de tu industria, tu experiencia y tu nivel de tolerancia al riesgo, para automatizar el proceso y permitir, bloquear o revisar transacciones en función de un conjunto de condiciones que puedes ampliar y actualizar en cualquier momento.
Aquí es donde puedes personalizar verdaderamente cualquier solución de detección y prevención de fraude para maximizar su eficiencia. Los métodos utilizados por los estafadores que suelen atacarte pueden ser muy específicos, pero con las herramientas adecuadas y ajustes constantes, puedes asegurarte de detectar a los estafadores y proteger tanto tu negocio como a tus clientes legítimos.
Puntos clave para la detección de fraude en transacciones
Al adoptar estas estrategias, las empresas pueden adelantarse al fraude en transacciones, reducir pérdidas financieras y generar confianza con sus clientes.
- El fraude está aumentando a nivel global: Esta tendencia subraya la necesidad de que las empresas tomen medidas proactivas para proteger sus ingresos y a sus clientes.
- Los contracargos son una señal de advertencia crítica: Un aumento en los contracargos suele ser el primer indicador de fraude en transacciones. Estas disputas consumen recursos, generan costos elevados y pueden llevar a sanciones por parte de los procesadores de pago, lo que hace que la detección temprana sea esencial.
- Es vital entender las técnicas de fraude: Los estafadores explotan datos de tarjetas robadas, filtraciones de información personal y vulnerabilidades en los sistemas de verificación para realizar transacciones fraudulentas. Reconocer estas tácticas es el primer paso para mitigar riesgos.
- Los datos son clave para prevenir el fraude: Utilizar información de los clientes, como correos electrónicos, números de teléfono, perfiles sociales, direcciones IP y huellas digitales de dispositivos, ayuda a identificar comportamientos sospechosos y bloquear actividades fraudulentas antes de que ocurran.
- El aprendizaje automático mejora la detección: Implementar algoritmos de aprendizaje automático permite a las empresas identificar patrones, detectar anomalías y crear reglas basadas en riesgos, mejorando la precisión y eficiencia con el tiempo.
- La personalización aumenta la eficiencia: Las reglas personalizadas de prevención de fraude, adaptadas a la industria y riesgos específicos, permiten a las empresas responder de manera dinámica a tendencias de fraude en evolución, reduciendo la dependencia de revisiones manuales y optimizando la protección.
- Invertir en soluciones robustas vale la pena: Combinar tecnologías avanzadas como monitoreo de transacciones, insights impulsados por IA y reglas personalizadas de fraude crea un sistema de defensa integral que protege a las empresas y mejora la experiencia del cliente.
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Preguntas frecuentes
El fraude en transacciones representa un gran abanico de posibles comportamientos maliciosos. Sin embargo, algunas de las señales más comunes de que está ocurriendo fraude en transacciones, ya sea en un mercado minorista, banco, prestamista u otro objetivo común de fraude, incluyen aumentos repentinos en transacciones de alto valor, transacciones rechazadas, comportamientos similares a los de un bot, como transacciones rápidas, intentos fallidos de contraseña, cambios sospechosos y repentinos en la geolocalización de un solo usuario y conexiones a través de un cliente Tor o desde una ubicación sospechosa.
Dado que el fraude en transacciones puede referirse a cualquier tipo de fraude que ocurre donde se intercambia dinero, puede incluir de manera general el fraude con tarjetas de crédito y CNP, el robo de identidad, el secuestro de cuentas, el phishing, el compromiso de correos empresariales (BEC), el fraude por transferencias bancarias, el lavado de dinero, el fraude de inversión y el fraude con criptomonedas. Esto puede incluir tanto ataques en línea como fuera de línea y afectar a todos los sectores y las transacciones que llevan a cabo.
El fraude en transacciones es un término amplio que abarca numerosos tipos de fraude. Uno de los más comunes es el fraude por secuestro de cuentas, en el cual el estafador toma control de la cuenta del titular de la tarjeta y la utiliza para sí mismo. El patrón habitual es que el estafador realice tantas transacciones fraudulentas como sea posible antes de que el titular de la cuenta se dé cuenta de lo que está ocurriendo. El fraude con cuentas nuevas es otro tipo común de fraude en transacciones. En este caso, el estafador utiliza una identidad robada para abrir una nueva cuenta y realizar tantas compras como sea posible antes de que se detecte el fraude.
La regla general solía ser que el 1% de todos los pagos podría resultar en solicitudes de contracargo. Por ejemplo, si procesas 2,500 pagos al mes, no sería extraño que 25 de ellos fueran disputados por los tarjetahabientes.
Sin embargo, hay algunas salvedades importantes. En primer lugar, cada emisor de tarjetas calcula las tasas mensuales de manera diferente:
Visa: El proveedor divide el número de contracargos en un mes por el número de transacciones procesadas durante ese mismo mes.
Mastercard: Divide el número de contracargos por el número de transacciones realizadas el mes anterior.
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