Las instituciones financieras deben prevenir transacciones ilícitas, y la verificación de Personas Políticamente Expuestas (PEP) es clave para identificar a individuos con alto riesgo de delitos financieros por sus conexiones políticas. Este proceso es fundamental para el cumplimiento de normativas contra el lavado de dinero (AML).
Las consecuencias de no hacerlo bien son cada vez mayores. En 2024, TD Bank se convirtió en el banco más grande de EE. UU. en declararse culpable de violar leyes AML, pagando una multa récord de 3.1 mil millones de dólares. Casos como este refuerzan la importancia de contar con medidas de debida diligencia efectivas. Esta guía explica cómo funciona la verificación de PEP y las mejores prácticas para gestionar individuos de alto riesgo.
¿Qué es la verificación de PEP?
La verificación de Personas Políticamente Expuestas (PEP), o revisión de PEP, es un proceso para identificar si un cliente, usuario o socio comercial aparece en listas oficiales de PEP. Estas listas, actualizadas por gobiernos y bases de datos de terceros, ayudan a detectar personas en cargos públicos o con vínculos cercanos a ellas, consideradas de alto riesgo para corrupción, soborno y lavado de dinero.
El proceso compara los datos del cliente con bases de PEP usando algoritmos avanzados para reconocer variaciones en nombres o alias. Si se detecta una posible PEP, se realiza una debida diligencia mejorada (EDD) para investigar su origen de fondos, relaciones comerciales e historial de transacciones. Esto permite evaluar riesgos y asegurar el cumplimiento de leyes contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
Conoce más sobre el término PEP aquí.
La importancia de la verificación de PEP para las empresas
La verificación de Personas Políticamente Expuestas (PEP) es un componente clave del cumplimiento de normativas contra el lavado de dinero (AML). Antes, solo era obligatoria para bancos e instituciones financieras, pero hoy su alcance se ha expandido a diversas industrias según la jurisdicción. A medida que más sectores deben cumplir con estas regulaciones, las empresas en distintas áreas deben asegurarse de estar protegidas contra riesgos financieros. Algunas industrias que pueden necesitar realizar verificaciones de PEP incluyen:
- iGaming: Las plataformas de juego en línea manejan grandes transacciones financieras y deben mitigar riesgos relacionados con apuestas de alto valor.
- Fintech: Empresas de tecnología financiera, como billeteras digitales y plataformas de préstamos, enfrentan regulaciones estrictas sobre la identidad de sus clientes.
- Servicios financieros: Fondos de inversión, gestores de activos y firmas contables manejan grandes sumas de dinero, lo que los hace vulnerables a delitos financieros.
- Pagos: Procesadores de pagos y pasarelas que facilitan transacciones internacionales deben cumplir con normativas contra el lavado de dinero.
- eCommerce: Comercios en línea, especialmente aquellos que venden bienes de alto valor, deben protegerse contra fraudes y riesgos de lavado de dinero en sus transacciones.
Dado que las regulaciones AML varían según la región, las empresas deben consultar a los organismos reguladores locales para determinar si las verificaciones de PEP son obligatorias en su sector.
Consecuencias de no realizar verificaciones de PEP
La verificación de PEP es un requisito legal en muchas jurisdicciones, y no cumplir con ella puede tener serias consecuencias:
- Multas significativas: Los organismos reguladores son cada vez más estrictos. En noviembre de 2024, la Financial Conduct Authority multó a Starling Bank con £28.96 millones (aproximadamente $36 millones) por deficiencias en la verificación de PEP y sanciones.
- Daño reputacional: No cumplir con las regulaciones puede erosionar la confianza de accionistas y clientes, afectando la imagen de la empresa.
- Caída en el valor de las acciones: Investigaciones de Fenergo indican que las sanciones regulatorias afectan la confianza de los inversores, lo que provoca caídas en el precio de las acciones. En 2024, las instituciones financieras experimentaron una baja promedio del 6.5% el día que se anunciaron multas, con efectos prolongados en los meses siguientes.
Para las pequeñas empresas, las repercusiones pueden ser aún más graves, ya que enfrentar sanciones legales y multas puede afectar sus operaciones y limitar su crecimiento. En resumen, realizar verificaciones de PEP no solo es crucial para cumplir con las normativas, sino también para evitar sanciones económicas y proteger la reputación del negocio.
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¿Quién audita la verificación de PEP?
Las revisiones de Personas Políticamente Expuestas (PEP) son obligatorias, pero los organismos responsables varían según el país. Aunque esto puede generar confusión sobre la definición legal de una PEP, muchos países siguen las directrices del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).
Sin embargo, las auditorías de PEP las realizan autoridades locales, que en algunos casos también supervisan la verificación AML. Por ejemplo:
- En México, la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) supervisan el cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero, incluyendo la identificación y monitoreo de las PEP.
- En Brasil, el Consejo de Control de Actividades Financieras (COAF) es responsable de la supervisión de actividades financieras, incluyendo la identificación y monitoreo de PEP.
- En Colombia, la Superintendencia de Sociedades y la Unidad de Información y Análisis Financiero (UIAF) supervisan a las empresas y entidades obligadas a realizar controles de PEP.
- Reino Unido: La Financial Conduct Authority (FCA) y el Joint Money Laundering Steering Group publican directrices sobre PEP y otros asuntos de KYC.
Además, organismos internacionales como la 6ª Directiva contra el Lavado de Dinero de la Unión Europea actualizan y supervisan las definiciones de PEP.
3 formas de realizar la verificación de PEP
Si bien los reguladores exigen que realices controles de debida diligencia (CDD) y debida diligencia mejorada (EDD), no existen reglas estrictas sobre cómo llevar a cabo la verificación de PEP.
A continuación, tres métodos que pueden ajustarse a tu empresa según su tamaño y nivel de riesgo.
Verificación manual de PEP
La forma más sencilla (pero también la más demandante en recursos) de realizar una verificación de PEP es revisar manualmente las listas oficiales. Las empresas pueden hacerlo accediendo a la información disponible en sitios web gubernamentales, registros públicos o bases de datos comerciales.
Las fuentes y herramientas de OSINT pueden agilizar el proceso al recopilar información sobre una persona a partir de su nombre.
Por último, también puedes monitorear noticias de fuentes confiables para estar al tanto de los nombramientos políticos o judiciales más recientes.
Verificación manual de PEP con una solución AML
La segunda opción es buscar nombres manualmente utilizando software especializado. Esto tiene ventajas y desventajas. La principal ventaja es que acelera las búsquedas al recopilar automáticamente resultados de varias listas de PEP a nivel mundial. En algunos casos, los resultados se procesan con algoritmos para estimar si la persona identificada es la correcta.
Sin embargo, esto puede ser un desafío, ya que los nombres no son identificadores únicos. Aún es necesario verificar la información manualmente para asegurarse de que se está evaluando a la persona correcta.
Verificación de PEP totalmente automatizada
Las empresas más exigentes en cumplimiento AML a menudo implementan verificaciones de PEP totalmente automatizadas.
Esto implica la integración de software avanzado de AML, ya sea en servidores propios o mediante API. La verificación automatizada recopila datos de múltiples listas de PEP a nivel global y los procesa con algoritmos.
La principal ventaja es que permite verificar la identidad de grandes volúmenes de clientes casi en tiempo real. Sin embargo, el desafío sigue siendo la posibilidad de falsos positivos o negativos debido a nombres similares.
¿Qué sucede después de una verificación de PEP positiva?
Si una verificación de PEP da un resultado positivo, la empresa debe aplicar medidas de debida diligencia mejorada (EDD) para reducir el riesgo de que la persona use su infraestructura para lavar dinero de origen ilícito, como sobornos.
Una vez confirmada la condición de PEP, las Recomendaciones del GAFI establecen una serie de pasos a seguir.
Estos incluyen obtener la aprobación de la alta dirección de la institución financiera, especialmente de quienes tienen autoridad para aprobar políticas de AML y CFT. También es necesario verificar el origen de los fondos depositados y monitorear continuamente la relación comercial.
| Clientes no PEP | Clientes PEP | |
| Registro y onboarding | La institución realiza KYC estándar | La institución realiza KYC + EDD continuo |
| Aprobación interna | No se necesita aprobación adicional | Se requiere aprobación del equipo de dirección |
| Información sobre el origen de los fondos | Podría ser necesaria para transacciones altas, lo que puede generar Reportes de Actividad Sospechosa (SAR) | Siempre necesaria |
| Monitoreo de actividad | Mínimo según el sector | Extendido |
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¿Cómo ayuda la verificación de PEP a combatir el fraude?
Identificar a las PEP tanto en la incorporación de nuevos clientes como en el monitoreo de transacciones contra el lavado de dinero (AML) es clave para que las instituciones financieras combatan el fraude, eviten multas y contribuyan a la estabilidad económica.
Según PwC, el 5% del PIB mundial se pierde anualmente debido a la corrupción. Aplicar debida diligencia mejorada (EDD) en PEPs ayuda a detectar casos de corrupción, soborno y lavado de dinero, combatiendo este problema global.
¿Cómo realiza SEON la verificación de PEP?
La plataforma de detección de fraude de SEON es una herramienta potente para que los equipos de cumplimiento agilicen la verificación de PEP y cumplan con las normativas AML. Mediante el acceso a listas de PEP, sanciones y vigilancia actualizadas constantemente, SEON automatiza la identificación de riesgos durante los procesos de KYC y EDD, reduciendo la necesidad de revisiones manuales.
Con análisis en tiempo real de huella digital y datos del dispositivo, SEON genera perfiles detallados de individuos marcados, ayudando a los equipos de cumplimiento a determinar si un caso es legítimo. Su integración fluida con flujos de trabajo existentes permite un soporte completo desde el onboarding hasta el monitoreo continuo.
Al combinar monitoreo de comportamiento en tiempo real, análisis avanzado de huella digital e inteligencia artificial para la prevención del fraude, SEON ayuda a mitigar riesgos, reducir falsos positivos y mantener el cumplimiento sin afectar la experiencia del cliente.
Preguntas frecuentes
Para comprobar si alguien es una Persona Políticamente Expuesta (PEP), puedes buscar su nombre en listas oficiales disponibles en sitios web gubernamentales. También puedes consultar bases de datos abiertas o comerciales e incluso monitorear fuentes de noticias. Sin embargo, la mayoría de las empresas en línea utilizan software AML que recopila automáticamente datos de listas de PEP para agilizar el proceso.
Puedes hacerla manualmente buscando en listas oficiales o usar software AML que escanea automáticamente múltiples bases de datos.
Son clave para cumplir con las normativas AML y CTF. No hacerlas puede resultar en multas, problemas legales y daño reputacional.
Fuentes:
- Financial Conduct Authority: FCA fines Gatehouse Bank £1.5m for poor anti-money laundering checks
- Global Trade Review: Share price and reputational damage: banks count cost of AML failings
- PWC: Five forces that will reshape the global landscape of anti-bribery and anti-corruption
