Los cheques protegidos y sus características, ¿valen la pena?

por Florian Tanant
El ecosistema de pagos es notoriamente complejo.
Y en ninguna parte es esto más evidente que cuando se trata de emitir contracargos. ¿Quién debe hacerlo? ¿Por qué?
Como veremos, con los cambios de responsabilidad, la respuesta no siempre es sencilla. Aclaremos las cosas a continuación.
Un cambio en la responsabilidad de pago se produce cuando nuevas normas o reglamentos actualizan quién es responsable de emitir un contracargo.
Las solicitudes de contracargo suelen dar lugar a reembolsos, razón por la cual ni los comerciantes ni los emisores de tarjetas quieren absorber las pérdidas. La responsabilidad recae en distintos participantes en función del escenario de pago, la tecnología utilizada y las medidas de seguridad implantadas.
La normativa sobre contracargos está pensada para mejorar la seguridad de los pagos tanto en los casos de tarjeta presente como de tarjeta no presente (TNP). Las partes interesadas intentarán minimizar el riesgo imponiendo el uso de tecnologías de seguridad, como los chips EMV o 3-D Secure.
Lo más importante es comprender que cada vez que entra en vigor una nueva normativa sobre pagos, la responsabilidad de emitir reembolsos por contracargos cambia. La responsabilidad de pagar el contracargo recaerá en quien se considere el punto más débil de la larga y compleja cadena de pagos.
A lo largo de la historia de los pagos en línea, la responsabilidad de procesar contracargos ha pasado de un emisor de tarjetas a un comerciante, independientemente de que los contracargos provengan de pagos fraudulentos o no.
Veamos algunas fechas clave:
A continuación, desglosaremos con más detalle los dos cambios fundamentales en materia de responsabilidad.
El cambio de responsabilidad EMV fue un cambio notable en las normas que regulaban los terminales de pago entre 2015 y 2021.
Antes de la implantación de los chips EMV que generan un nuevo código de autenticación para cada transacción, estos pagos con tarjeta de débito y crédito en el punto de venta se consideraban arriesgados. Europay, Mastercard y Visa colaboraron para aumentar la seguridad de estos canales de pago, lo que trasladó la responsabilidad al comerciante en caso de reembolso de un contracargo.
He aquí algunos ejemplos de las normas establecidas:
La idea era ser más estrictos sobre las situaciones específicas en las que los comerciantes, emisores o adquirentes debían hacerse cargo del contracargo.
Otro cambio en la responsabilidad se produjo durante el lanzamiento de la normativa sobre autenticación reforzada de clientes (SCA), parte de la directiva PSD2 de la UE de 2015.
Fomentó el despliegue del protocolo 3-D Secure, diseñado para mejorar la seguridad de los pagos con tarjeta en línea.
Una consecuencia directa de la 3DS fue que la responsabilidad de los contracargos volvió a recaer en el adquirente. Aunque existe preocupación por la fricción añadida para el cliente, se ha demostrado que el paso adicional de autenticación reduce el riesgo para el comerciante.
Ten en cuenta que a partir de octubre de 2021, 3-D Secure se actualizó a una segunda versión. Esto no afecta al último cambio de responsabilidad.
La Comisión Europea también se encuentra en las primeras fases de una nueva actualización de la normativa, PSD3.
Por el momento, no hay una respuesta única. La parte responsable de un pago fraudulento depende totalmente del caso o método de pago utilizado.
Forma de pago utilizada | Parte responsable |
Chip y PIN (tarjeta presente) | Emisor de la tarjeta |
Banda magnética (tarjeta presente)(si el terminal no puede aceptar chip y PIN o no está certificado para ello) | Comerciante/Adquirente |
Sin contacto (tarjeta presente) | Emisor de la tarjeta |
TNP en línea con 3-D Secure | Emisor de la tarjeta |
TNP en línea sin 3-D Secure | Comerciante/Adquirente |
Teléfono, venta por correo y otros TNP fuera de línea | Comerciante/Adquirente |
Como comerciante, te conviene estudiar la tabla anterior para comprender mejor y promover los métodos que te permitan arriesgar menos.
Si la parte responsable es el emisor de la tarjeta, significa que es menos probable que el comerciante tenga problemas más adelante.
Por ejemplo, puedes ver que sin 3-D Secure, es el comerciante quien se hace responsable de los pagos en línea con una tarjeta robada. Sin embargo, 3-D Secure también introduce fricciones, por lo que se trata de encontrar un equilibrio.
¿Cuál será el próximo cambio de responsabilidad? No hay forma de saberlo. Sin embargo, tanto si eres un proveedor de pagos como un comerciante, o cualquiera que acepte pagos en línea con tarjeta, la clave es estar preparado.
Y estar preparado en el espacio TNP significa una cosa: comprender y reducir el fraude y los contracargos.
He aquí algunas estrategias que puedes poner en práctica hoy mismo:
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Todos estos datos se introducen a través de reglas de riesgo, que permiten hacerse una idea concreta de la probabilidad de que se produzcan fraudes por contracargo o incluso fraudes en primera persona. A continuación, el sistema te permite aprobar o rechazar automáticamente la transacción, o marcarla para su revisión manual.
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EMV es un estándar tecnológico creado por Europay, Mastercard y Visa, y está inspirado en sus nombres. Desde entonces, Europay ha sido adquirida por Mastercard. La idea sigue siendo la misma: mejorar la seguridad de los pagos en los terminales de los puntos de venta, en particular a través del chip electrónico que se encuentra en muchas tarjetas de pago hoy en día.
Cuando se implanta una nueva norma, ley o tecnología para reducir el fraude en los pagos, la responsabilidad de emitir contracargos puede desplazarse. Esta responsabilidad puede recaer en el comerciante, el emisor o la entidad adquirente, según el caso.
Quién tiene que tramitar la devolución de un contracargo varía en función de las medidas de seguridad aplicadas en la fase de pago. Por ello, la responsabilidad puede pasar del comerciante a la entidad adquirente o al emisor, según las circunstancias. En general, cuando se utilizan todas las medidas de autenticación disponibles, la responsabilidad suele recaer en el emisor de la tarjeta.
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Florian Tanant es el Escritor de Contenido Senior de SEON. Con más de 10 años de experiencia escribiendo para líderes fintech y de ciberseguridad, su especialidad es desglosar conceptos técnicos para acercarlos a una audiencia amplia. Tiene dos hijos, así que esa es la excusa para las manchas de mantequilla de maní en su teclado.
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