Garantía de contracargos vs micro tarifas para la protección de contracargos

por Florian Tanant

Una de las preguntas que reciben constantemente los gestores de fraude es: ¿estamos seguros de que nuestra herramienta de detección del fraude es la correcta?

A menudo, esto se reduce a una cuestión de presupuesto. Así que en este artículo compararemos los distintos métodos de precio para ayudarte a seleccionar aquel que haga sentido para tu negocio.

Aunque la prevención del fraude viene en todas formas y tamaños, existen dos modelos recurrentes entre los proveedores: las micro tarifas y las garantías de contracargos. Describiremos ambas a detalle y compararemos sus ventajas y contras para determinar cuál es la más conveniente para ti

¿Qué es una garantía de contracargos?

Un modelo de garantía de contracargos es aquel en el que tus herramientas de gestión te ofrecen pagar por los contracargos como tal. De esta manera garantizan la protección ante los contracargos y pagan por la resolución de las disputas.

Todo negocio en línea sabe lo perjudiciales que son los contracargos. Las disputas relacionadas con compras de tarjetas de crédito consumen mucho tiempo, a veces son complejas e increíblemente costosas. Es por ello que aquellos proveedores que dicen hacerse cargo de los cargos podría parecer la opción ideal.

Así es el proceso en su mínima expresión:

Creas una cuenta en la plataforma del proveedor
El proveedor acepta o rechaza los pagos con base en los datos analizados
Se procesa un pago, pero el cliente solicita un contracargo
El proveedor asume las pérdidas incurridas por el contracargo

En resumen, estas herramientas de gestión existen para aliviarse de los costos, pero también del estrés asociado con ellos. Al menos en teoría…

Ventajas de este modelo

Ya que el proveedor se encarga de todo el trabajo de la administración del contracargo, no necesitas un equipo de fraude dedicado (al menos si los contracargos son tu inquietud principal por encima de las órdenes rechazadas). Esto hace que el modelo de garantía de contracargos sea ideal para:

Pequeños comercios electrónicos
Tiendas minoristas
Comerciantes que procesan bienes o servicios de alto margen
Startups que no pueden (o no quieren) pagar por un equipo de prevención de riesgo

Contras del modelo

“Si tu proveedor de prevención de fraude gasta fortunas en gestionar los contracargos, tiene todos los incentivos para disminuir su frecuencia, incluso arriesgándose a más falsos positivos”.

Una de las grandes carencias de este modelo tiene que ver con el conflicto de intereses. Si tu proveedor de prevención de fraude gasta fortunas en gestionar los contracargos, tiene todos los incentivos para disminuir su frecuencia, incluso arriesgándose a más falsos positivos.

¿Por qué? Porque juega a su favor rechazar más pagos. En términos simples, tu proveedor podría perfectamente calibrar su herramienta para protegerse y permanecer a salvo. Eso se traduce en menos contracargos, pero también en menos ventas y ganancias para tu compañía. Esto sin mencionar el poner el valor de tus clientes en riesgo a largo plazo. ¿Quién querría usar un sitio que continuamente rechaza pagos legítimos?

A este problema se une el de la opacidad. Los vendedores que asumen el control de los contracargos de las tarjetas de crédito tienen pocas razones para ser abiertos sobre sus procesos. A medida que pierden conocimiento de los mecanismos que rigen tu negocio, es menos probable que aprendan de sus errores y comprendan por qué se producen los fraudes, o cómo combatirlos eficazmente.

Pago de prevención de fraude a través de micro tarifas

¿Te preocupa todo lo anterior? Entonces quizás te interese un modelo de micro tarifas para la gestión de los contracargos. El nombre lo explica en sí mismo: pagas una pequeña cantidad por cada transacción verificada por la herramienta de prevención del riesgo.

Estos micropagos para la prevención del fraude pueden variar dependiendo de la solicitud a la API, y la mayoría de los proveedores usualmente ofrecen precios escalonados con base en el número de transacciones mensuales. Sin embargo, el costo promedio por transacción debería rondar algunos centavos como máximo. Es por eso que este es el método elegido por los comerciantes de alto riesgo y los proveedores de servicios de pago.

Ventajas del modelo de micro tarifas

El punto más obvio, en contraposición con el otro modelo, es que el proveedor de detección del fraude no tiene incentivos para alterar su sistema tras bambalinas. El pago se basa por completo en el tamaño y escala de tu negocio.

Aunque esto puede parecer excesivo para pequeños negocios, podría terminar siendo una alternativa más económica. También es completamente transparente y directa. Sin sorpresas para tu presupuesto y además es fácil hacer predicciones de tu retorno de inversión, contemplando los contracargos y el fraude amistoso, por ejemplo.

Contras del modelo de micro tarifas

Pagar a través de micro tarifas suele implicar mantener un equipo de riesgo disponible. Esto puede suponer un gasto adicional, pero merece la pena para gestionar las revisiones manuales de posibles fraudes y fraudes amistosos. No se puede confiar únicamente en que los algoritmos hagan el trabajo: también es necesaria la inteligencia humana.

Y hablando del sistema, tendrá que estar extremadamente bien calibrado. Las reglas deben estar bien definidas para el fraude amistoso y los contracargos. Si el motor no está bien configurado, podría incurrir en unos costes difíciles de justificar que se irán comiendo poco a poco tus ganancias.

¿Micro tarifas o garantía de contracargos?

Como probablemente ya habrás imaginado, no existe una solución mágica cuando se trata de pagar por la prevención. Si existiera dicha solución, todo el mundo utilizaría el mismo modelo. En resumen, la mejor solución tiene mucho que ver con tu aversión al riesgo y cuánto confías en el sistema.
Simplemente recuerda que en la prevención del fraude, como con cualquier otra solución SaaS, la flexibilidad y la escalabilidad son fundamentales. Es posible que veas beneficios notables a corto plazo en la reducción de tus tasas de contracargo, pero ¿es realmente lo único de lo que debes preocuparte? ¿Qué hay de los robos de cuentas, el fraude amistoso y el abuso de promociones? Una buena solución contra el fraude debería permitirte pagar para afrontar todos los problemas a la vez.