Usuarios de alto riesgo en la red: ¿Cómo reportarlos?

Identificar y monitorear a las personas de alto riesgo es crucial para garantizar el cumplimiento de la normativa contra el lavado de dinero.

Pero es más fácil decirlo que hacerlo. ¿Qué hacer cuando se opera en un mercado nuevo? ¿O si tu información no está actualizada? Y, en cualquier caso, ¿cómo debes tratar a estas personas de alto riesgo? A continuación encontrarás todas las respuestas.

¿Qué son los individuos de alto riesgo en la red?

Los individuos de alto riesgo, también conocidos como clientes de alto riesgo, son etiquetados como tales porque es más probable que intenten lavar dinero a través de su organización. Identificar a estas personas es una parte crucial del proceso contra el lavado de dinero (AML), que es un requisito legal para una serie de industrias. 

El proceso AML obliga legalmente a las empresas a comprobar si existe un riesgo potencial de lavado de dinero. Parte de ello implica verificar identidades, concretamente comprobando nombres en listas específicas, como las listas PEP, las listas de sanciones y las listas de vigilancia. 

La identificación de clientes de alto riesgo también forma parte del proceso de diligencia debida reforzada (EDD, por sus siglas en inglés), que prevalece en la banca y las finanzas, pero que también se utiliza cada vez más en otros sectores, como el del juego electrónico, el inmobiliario, el de los préstamos o el de la BNPL, entre otros.

¿Por qué debes identificar a los usuarios de alto riesgo?

Identificar a las personas de alto riesgo es una parte crucial del proceso de lucha contra el lavado de dinero. El no hacerlo resultará en:

• multas de AML
• problemas legales
• investigaciones adicionales por parte de los organismos reguladores
• reputación dañada ante clientes, partes interesadas o incluso empleados

Solo en 2022, las multas por delitos financieros -que incluyen las multas por lavado de dinero a empresas que no identificaron a personas de alto riesgo- alcanzaron un total de 5.270 millones de dólares.

La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido, por ejemplo, repartió multas por valor de 224 millones de dólares a empresas tan variadas como organizaciones financieras globales y agencias de valores de propiedad privada. 

¿Qué hace que un usuario sea de alto riesgo?

Dado que las normativas contra el lavado de dinero no son universales, lo que hace que una persona sea de alto riesgo puede variar de un país a otro. Sin embargo, la mayoría de las jurisdicciones suelen tener normativas dirigidas a las personas que son:

• personas políticamente expuestas, también conocidas como PEP: esto se verifica mediante una comprobación PEP
• personas que residen en un país incluido en una lista de países sancionados
• clientes que trabajan en industrias que figuran en listas de sanciones sectoriales
• usuarios cuyas transacciones, incluidos pagos, depósitos o retiradas, superen el umbral AML (fijado en 3.000 dólares en EE.UU, por ejemplo).

Cabe señalar que las personas o incluso las empresas pueden pasar a ser de alto riesgo después de establecer una relación laboral con tu empresa.

Un cambio en el estatus de PEP, por ejemplo, es habitual cuando alguien es ascendido a jefe de Estado, miembro del poder judicial o alto ejecutivo de una empresa estatal.

Dado que incluso los miembros de la familia pueden convertirse automáticamente en PEP, es crucial cotejar periódicamente tu base de clientes con las listas más actualizadas.

5 formas para reportar/identificar a los usuarios de alto riesgo

Aunque identificar a los individuos de alto riesgo puede parecer una tarea desalentadora, no faltan opciones para ayudarte a hacerlo.

1. Detección manual

Puedes tomar el nombre de un cliente o entidad comercial y empezar a investigarlo tú mismo. Esto constituye una forma de selección manual, que puede basarse en técnicas de inteligencia de fuente abierta (OSINT).

Para la mayoría de la gente, esto puede parecer una búsqueda en Google. Pero hay una sorprendente cantidad de información adicional que puedes encontrar cuando empiezas a indagar más. Las fuentes de noticias son una buena forma de buscar personas políticamente expuestas, por ejemplo, y también existen bases de datos especializadas.

2. Controles automatizados de AML y PEP

Las comprobaciones AML y PEP son difíciles de automatizar. Debes utilizar bases de datos adecuadas y asegurarte de que estén siempre actualizadas. Esto se vuelve exponencialmente más difícil cuando se trata con clientes en múltiples regiones. 

Una solución común para las empresas modernas es confiar en una solución de software de terceros. La herramienta hará un seguimiento automático de los últimos cambios en las bases de datos procedentes de fuentes oficiales, e incluso realizará búsquedas difusas para asegurarse de que no obtienes falsos negativos. 

La principal ventaja, por supuesto, es la posibilidad de realizar búsquedas a gran escala. Revisar manualmente los nombres y ubicaciones de cada nuevo cliente lleva mucho tiempo y es costoso. Dejar que el software lo haga por ti ayuda.

3. Monitoreo de transacciones 

A veces, puedes pasar por alto un posible riesgo de lavado de dinero en la fase de incorporación. Pero todo puede revelarse una vez que empieces a observar el movimiento de fondos entre un cliente o empresa y tu negocio. 

Esta es la razón por la que el monitoreo de las transacciones es tan esencial, no solo como herramienta para garantizar el cumplimiento cuando se examinan los pagos por encima del umbral de la lucha contra el lavado de dinero, sino también para detectar cualquier posible irregularidad.

4. Análisis de la huella digital

Una forma clave de identificar a las personas de alto riesgo es el análisis de la huella digital. Se trata de obtener más información sobre el propietario de una dirección de correo electrónico o un número de teléfono a partir de los datos primarios.

Gracias al enriquecimiento de datos a partir de más de 50 fuentes, incluidas las redes sociales y las plataformas de información colectiva, SEON puede calibrar cuánto tiempo ha existido una dirección de correo electrónico, hasta qué punto es creíble su presencia en línea en comparación con la de un cliente legítimo de su país, etc.

Por ejemplo, una dirección de correo electrónico que no tenga ningún tipo de presencia en las redes sociales sería muy sospechosa a varios efectos, incluido el de la lucha contra el lavado de dinero, especialmente si aparentemente pertenece a una persona joven.

Puedes probarlo a continuación introduciendo un número de teléfono o una dirección de correo electrónico:

5. Huella digital del dispositivo 

A menudo, puedes hacerte una buena idea de quién es alguien estudiando su configuración de software y hardware, y comparándola con lo que sabes de él. De este modo, puedes averiguar si su configuración parece manipulada, falsificada o sospechosa. Esto apunta a un riesgo y ese riesgo puede estar relacionado con el lavado de dinero.

He aquí un ejemplo de lo que puede considerarse una incorporación sospechosa. 

1. Adquieres un nuevo cliente y este pasa las comprobaciones KYC.
2. Identificas que su dirección IP y su domicilio declarado apuntan a lugares diferentes.
3. Se conecta a través de una máquina virtual. 
4. Deposita fondos justo por debajo del umbral AML.

Está claro que la parte de verificación de la identidad del proceso KYC podría ser defectuosa. ¿Quizás utilizaron un documento de identidad robado para crear una identidad sintética? De hecho, parece que están ofuscando a propósito su ubicación y configuración reales.

Aunque esto no es necesariamente suficiente para etiquetarlos como individuos de alto riesgo en términos de AML, es ciertamente suficiente para levantar señales de alerta desde un punto de vista de KYC o de prevención del fraude.

¿Cómo debes reportar a un usuario de alto riesgo?

Si has identificado a una persona de alto riesgo que intenta hacer negocios con tu empresa, lo primero que debes hacer es notificarlo internamente a la alta dirección y documentar el hecho de que lo has denunciado. 

También tendrás que intentar determinar el origen de los fondos del cliente de alto riesgo. Desde el punto de vista legal, también debes monitorear sus transacciones y registrarlas como parte de sus informes de actividades sospechosas (SAR). Dependiendo de la situación y la jurisdicción, puede ser una parte crucial del proceso SAR tener cuidado de no «avisarles». 

Si tus preocupaciones aumentan, también puedes recurrir a un servicio gubernamental o a las autoridades para acelerar el proceso de presentación de tu SAR.

Cómo puede ayudarte SEON a identificar a los usuarios de alto riesgo

El paquete de prevención del fraude y mitigación de riesgos de SEON incluye varias APIs antifraude. Agilizamos la verificación de identidad y ayudamos a monitorear las transacciones. Recientemente, este conjunto de herramientas también se amplió con una herramienta de detección de AML, que cierra la brecha entre tus necesidades de cumplimiento. 

Con SEON, puedes beneficiarte de un análisis único de la huella digital, una sólida huella digital del dispositivo, comprobaciones previas a KYC para reducir los costos de KYC, monitoreo de transacciones, reglas de riesgo personalizables y la opción de comprobar PEP, listas de vigilancia y listas de sanciones, todo ello desde el mismo panel de control.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• AML Intelligence: Global FinCrime fines drop to €5BN so far in 2022
• Financial Conduct Authority: 2022 fines