Cómo analizar el riesgo de lavado de dinero y su importancia

¿Qué es el análisis de riesgo de lavado de dinero?

El análisis de riesgo AML (anti lavado de dinero) es el proceso de realizar las comprobaciones necesarias para ayudar a determinar si los clientes suponen un riesgo de llevar a cabo operaciones de lavado de dinero. Este proceso incluye verificar las identidades y cotejarlas con las listas de vigilancia pertinentes.

Forma parte de un marco de trabajo AML que también incluye monitorear transacciones, medir el riesgo asociado con esos datos transaccionales y reportar todo lo que se considere riesgoso.

El proceso de análisis de riesgo de lavado de dinero se lleva a cabo de forma diferente dependiendo de los métodos, políticas y preferencias de las organizaciones que lo realizan, así como de la jurisdicción en la que tienen lugar las comprobaciones AML.

El objetivo del análisis de riesgo de lavado de dinero

El objetivo principal del análisis de riesgo AML es detectar y combatir las transacciones ilegales y otras actividades, incluyendo el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y el fraude. Por lo general, el análisis de riesgo de lavado de dinero se lleva a cabo en el momento de la incorporación del cliente, para prevenir mejor las actividades ilegales antes incluso de que se produzcan.

Además, el análisis de riesgo AML también se lleva a cabo por necesidad, no solo por idealismo. Existe una forma de cumplimiento normativo para garantizar que las personas y las organizaciones respeten las leyes y normativas en materia de lucha contra el lavado de dinero.

A un nivel más granular, los objetivos del análisis de riesgo de lavado de dinero incluyen:

  • ofrecer seguridad, protección y tranquilidad a todas las entidades del proceso, como individuos, organizaciones, clientes y posibles clientes
  • proteger la reputación de las entidades que llevan a cabo sus operaciones de detección de AML
  • garantizar que la información aplicada a las comprobaciones AML se mantiene actualizada, para que las empresas puedan seguir cumpliendo con los mandatos legales en evolución a medida que se añaden entidades a las listas de sanciones pertinentes.

Un programa de cumplimiento AML que funcione debe abordar estas funciones micro y macro de los procesos de análisis de riesgo de lavado de dinero, para garantizar fundamentalmente la estabilidad financiera, la seguridad, la confianza y la inteligencia y el cumplimiento de la organización.

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¿Cómo analizar los riesgos de lavado de dinero?

El proceso de análisis de riesgo de lavado de dinero funciona recopilando y analizando información sobre los clientes, incluyendo identidades y transacciones, y utilizando esos recursos para determinar hasta qué punto los clientes son legítimos o sospechosos.

Este proceso de identificación se consigue principalmente cotejando la información verificada del cliente con las listas de sanciones definidas por las autoridades financieras u otros organismos gubernamentales.

Si el sector de actividad de la empresa está regulado por la legislación AML, los nuevos usuarios que ingresen al sitio web deberán someterse al proceso de análisis de riesgo de lavado de dinero. Los datos de registro que envíen deben introducirse y compararse con las bases de datos de listas de vigilancia.

Si la lista de vigilancia incluye al cliente potencial como un conocido lavador de dinero, este sería un ejemplo de un cliente que no superaría el proceso de análisis de riesgo AML. En pocas palabras, en última instancia, un proceso de este tipo funciona mejor obteniendo toda la información posible sobre el cliente y cotejándola con las bases de datos más confiables disponibles.

3 formas de analizar el riesgo de lavado dinero

Son muchas las bases que deben cubrirse a fondo durante el proceso de análisis de riesgo de lavado de dinero. Veamos tres ejemplos importantes.

Comprobaciones PEP

Las comprobaciones de personas políticamente expuestas (PEP) se realizan para identificar a personas con cargos prominentes y muy visibles en el gobierno u otros sectores públicos. Estas personas, incluidos sus parientes cercanos y asociados (CRA), son las que se han identificado como más propensas a:

  • realizar actividades de lavado de dinero debido a sus conexiones políticas, dinero, estatus, etc.
  • representar un riesgo debido a su asociación con una cobertura mediática adversa.
  • ser objeto de sobornos o chantajes por parte de quienes lavan dinero, debido (entre otras cosas) a la vulnerabilidad que supone estar en el punto de mira de la opinión pública.

Al fin y al cabo, las comprobaciones PEP no solo se llevan a cabo para desenmascarar a figuras políticas sospechosas, sino también para ayudar a las organizaciones a comprender los riesgos más amplios que se derivan de tratar con personas políticamente expuestas.

Control de delitos y listas de personas

El control de delitos y listas negra de personas de lavado de dinero son los procesos de cotejar los datos de una persona con los de una o varias bases de datos, todas las cuales proporcionan nombres de personas registradas como delincuentes conocidos o sospechosos.

La comprobación de delitos y listas de personas representa una parte importante del proceso de análisis de riesgo de lavado de dinero, por lo que merece la pena determinar cómo funcionan ambos por separado:

  • El control de delitos implica comprobar si hay personas conocidas o sospechosas de delitos financieros, como el lavado de dinero.
  • El control de listas de personas consiste en comprobar si hay personas asociadas a actividades de mayor riesgo, como la financiación del terrorismo.

A estas listas en particular se les añaden nombres continuamente, por lo que una parte importante de la diligencia debida en el análisis de riesgo de lavado de dinero consiste en asegurarse de que la base de datos de referencia está actualizada y, preferiblemente, se comprueba en tiempo real.

Comprobación de sanciones

Las comprobaciones de sanciones son el proceso de cotejar los datos de una persona en bases de datos especializadas que cubren sanciones gubernamentales.

Las sanciones gubernamentales son casos de penas y/o medidas restrictivas que uno o más gobiernos han impuesto contra el nombre de alguien. Alguien que ha sido considerado una amenaza para la seguridad nacional u otro tipo de entidad maliciosa es un ejemplo de persona que puede figurar en una base de datos de sanciones.

Algunas personas sancionadas pueden no figurar ellas mismas en las listas, pero son sancionadas por su asociación a una entidad mencionada, incluidos familiares y socios comerciales. Las asociaciones entre empresas también deben tener sus estructuras de propiedad escudriñadas en busca de personas sancionadas, de acuerdo con la regla del 50 por ciento de la OFAC.

La importancia de realizar un análisis de riesgo adecuado

Llevar a cabo un análisis de riesgo de lavado de dinero adecuado es crucial porque ayuda a conseguir valiosos parámetros empresariales como:

  • garantizar la seguridad general de tu organización y de tus clientes
  • mantener el cumplimiento de la normativa AML, mejorar la reputación y evitar sanciones por incumplimiento
  • contribuir al esfuerzo internacional para combatir el lavado de dinero, el terrorismo y la delincuencia organizada, reduciéndolos en tu propio ámbito y añadiéndolos a la base internacional de conocimientos sobre la lucha contra la delincuencia.

En otras palabras, quienes llevan a cabo los procesos adecuados de AML tienen más probabilidades de aportar más seguridad, eficacia e inteligencia en materia de lucha contra el lavado de dinero a particulares, organizaciones e incluso naciones.

Después de todo, es importante recordar que los procesos de análisis de riesgo de lavado de dinero que tienes a tu disposición no son solo el producto de las autoridades que han informado de comportamientos sospechosos. También son el producto de personas y organizaciones, grandes y pequeñas, que llevan a cabo sus propias comprobaciones rutinarias, incluidas las relacionadas con la diligencia debida del cliente (DDC), KYC, etc.

¿Quién debe realizar el análisis AML?

Dependiendo de la jurisdicción local, las entidades que se ocupan de las transacciones financieras u otros sectores de alto valor que suelen ser aprovechados por los blanqueadores de dinero, son quienes deben llevar a cabo el análisis de riesgo de lavado de dinero.

Los gobiernos de los principales mercados, como el de Estados Unidos, exigen que todas las empresas que hagan negocios en suelo estadounidense o con entidades estadounidenses (o en las que participen personas estadounidenses en el extranjero) dispongan de marcos AML con procesos de detección.

En concreto, las organizaciones que especialmente deben realizar el análisis de riesgo de lavado de dinero son aquellas que son responsables de sumas de dinero particularmente grandes, tales como:

  • instituciones financieras, como bancos y proveedores de hipotecas
  • operadores de bolsa
  • casinos y empresas de iGaming
  • empresas forex
  • empresas de inversión
  • compañías de seguros
  • agencias inmobiliarias
  • minoristas de alto valor, como vendedores de arte

Independientemente de la naturaleza de tu organización, tu seguridad contra el lavado de dinero no es solo ideal, sino también una necesidad fundamental y un requisito legal. 

Si no estás seguro de si tu organización podría ser un objetivo probable para los blanqueadores de dinero, vale la pena recordar que los métodos de lavado de dinero crecen y cambian con el tiempo, y que un número cada vez mayor de empresas legítimas desprevenidas pueden convertirse en objetivo como consecuencia de ello.

Independientemente de que te conviertas o no en un objetivo, los sectores verticales regulados pueden ser objeto de escrutinio por parte de los legisladores en lo que respecta a las buenas prácticas AML. Esta es solo una de las razones por las que lo más seguro es asumir que tu organización puede ser objeto de operaciones de lavado de dinero y actuar en consecuencia.

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Consecuencias de no analizar los riesgos de lavado de dinero

Aquellos que no realicen un análisis de riesgo de lavado de dinero no solo harán que su organización sea más propensa a ser objetivo de quienes lavan dinero, sino que se arriesgarán a enfrentarse a multas, auditorías y reputaciones dañadas como resultado de su descuido y/o negligencia. Los infractores especialmente atroces pueden incluso verse incluidos en una lista asociada al AML.

Las organizaciones de todas las formas y tamaños que están obligadas a llevar a cabo controles contra el lavado de dinero deben hacerlo, pero las empresas más establecidas que no realicen sus controles AML pueden enfrentarse a sanciones más severas. En definitiva, como dice la frase: «Cuanto más grandes son, más dura es su caída».

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Sam Holland


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