Stripe Identity – ¿Bueno para la identificación de usuarios y el KYC o demasiado pesado?

La tecnología financiera de pagos Stripe, que no necesita presentación hoy en día, sacudió la industria del riesgo cuando anunció un nuevo producto de verificación de identidad.

Se llama Stripe Identity y, aunque en el momento de escribir estas líneas solo está en fase beta privada, se integrará perfectamente con tu sistema de pago favorito. 

Pero, ¿cómo funciona exactamente? ¿Y es suficiente para reducir los casos de fraude de identidad que asolan tu negocio? He aquí nuestra opinión sobre cómo puede hacer que las compras online sean muy frustrantes, cuáles son los riesgos que conlleva y cuáles son las posibles vías alternativas.

Lee más sobre la importancia de la prueba de identidad y en qué consiste.

¿Qué es la verificación de Stripe Identity?

Como su nombre indica, Stripe Identity consiste en confirmar quién es un usuario en el contexto de un pago con tarjeta de crédito o en un escenario de KYC (Know Your Customer). 

Al verificar las identidades vinculadas a las tarjetas, las empresas pueden reducir el fraude en las transacciones y las tasas de contracargo. En el caso de KYC o de AML (antilavado de dinero), es una forma de cumplir los requisitos gubernamentales y de bloquear la incorporación de los estafadores. Stripe también afirma que puede funcionar como una herramienta de autenticación para reducir el robo de identidad. 

El producto ya ha sido implantado por empresas como Discord, Peerspace y Binance. 

Curiosamente, se ha creado a partir del propio uso de Stripe, ya que la empresa ha desarrollado una arquitectura interna para verificar las identidades de los comerciantes en todo el mundo. 

¿Cómo funciona?

Desde el punto de vista del negocio: todo lo que necesitas es una integración de código bajo para ponerlo en marcha. El flujo de verificación está totalmente alojado en Stripe. 

Desde el punto de vista del usuario, se te pedirá que presentes una prueba:

• una copia de un documento de identidad oficial
• un selfie en vivo

A continuación, un programa de machine learning coteja el documento de identidad con otros registros de terceros para confirmar o rechazar la identidad. 

Las ventajas de Stripe Identity

Evidentemente, si ya confías en Stripe para los pagos en línea (y en Radar para la prevención de contracargos) y necesitas mejorar tu KYC compliance, Stripe Identity parece una obviedad. Pagas un extra por la verificación, pero te ahorras multas potencialmente punitivas de las agencias gubernamentales.

La fácil integración con el sistema de pago y otras herramientas (Stripe Tax o Radar, por ejemplo) también tiene sentido si estás muy metido en el ecosistema de Stripe.

En cuanto a los casos de uso, debería ser genial para:

• Aplicaciones de citas que quieren reducir las estafas románticas.
• Plataformas de comercio de criptomonedas que quieren evitar las multas de AML.
• Servicios financieros con estrictos requisitos KYC.
• Para acabar con los bots fraudulentos (como se ha visto en Discord).

Los contras

Sin embargo, hay que tener en cuenta algunas cosas. La primera tiene que ver con el proceso general de verificación de la identidad: todo ese trabajo administrativo, aunque esté automatizado, no suele ser barato.

Ahora bien, aunque Stripe Identity cuesta una media de 1,5 dólares por comprobación, lo que es muy competitivo en comparación con otras herramientas de KYC, puede ser prohibitivo en un proceso de incorporación que arroja un montón de solicitudes fraudulentas, especialmente las que podrías haber detenido usando el sentido común. Básicamente, se pierde dinero por cada registro que no se realiza. 

También existe la preocupación por la seguridad de los datos. A diferencia del pago con Stripe, donde los números de las tarjetas nunca son almacenados por la empresa, los documentos de identidad sí pasan por los servidores de la empresa. Es decir, cada vez que tú, como cliente, verifiques tu identidad con Stripe, el negocio tendrá una copia de tus documentos de gobierno y tu selfie.

Aunque en teoría puede parecer bien cuando se solicita una cuenta bancaria, ¿qué pasa con una pequeña tienda online de la que nunca has oído hablar? ¿Confías en ellos con ese tipo de información? Teniendo en cuenta la interminable lista de filtraciones de datos que baten récords y de las que oímos hablar cada año, no es de extrañar que muchos usuarios se muestren cautelosos a la hora de entregar sus documentos de identidad en línea.

Esto nos lleva al tema en cuestión. La verificación de la identidad es genial, pero también es una molestia para los clientes. En un mundo en el que la baja fricción se convierte en un campo de batalla para las empresas, ¿realmente quieres añadir un paso de verificación adicional a su recorrido? Cuando el 39% de los abandonos de las tiendas online se deben a un largo proceso de pago, ¿tiene sentido ralentizarlo aún más?

Otro problema desde el punto de vista del riesgo: depender de una sola herramienta introduce un único punto de fallo. Como hemos visto en los foros de estafadores y en los grupos de Telegram, los métodos de autenticación como id.me son bienvenidos por los delincuentes porque significan que saben exactamente a qué se enfrentan.

Fuente: ke-la.com

Fuente: ke-la.com

Por último, pero no por ello menos importante, imaginemos que solo despliegas Stripe Identity para clientes no fiables. Esto plantea la siguiente pregunta: ¿cómo se define lo que es un cliente no fiable en primer lugar?

La respuesta puede estar en algo que nos gusta llamar fricción dinámica.

Verificación dinámica para las comprobaciones previas al KYC

La fricción dinámica consiste en utilizar un filtro invisible para separar a los usuarios obviamente legítimos de los estafadores evidentes. La buena noticia es que puede hacerse de forma rápida, precisa y muy asequible. (Por ejemplo, puedes leer más sobre cómo utilizar una comprobación de filtración de datos para la verificación de usuarios o cómo el KYC social está ayudando a identificar a los usuarios con cero fricción)

En cuanto a los que caen en una zona gris, ahí es donde entra en juego la parte dinámica. Esencialmente, puedes pasarlos al equipo de revisión manual o pedir detalles adicionales de verificación. Aquí es donde tiene sentido utilizar una herramienta como Stripe Identity, ya que obtienes el valor de tu dinero con los buenos usuarios. 

La clave es pensar en la verificación Know Your Customer en diferentes etapas y combinar métodos ligeros y pesados.

Encontrar el equilibrio perfecto para un flujo de trabajo de identificación 

Para los clientes, los pasos adicionales de identificación pueden disminuir la confianza y ser una buena razón para volverse hacia la competencia. Para las empresas, puede ser costoso y conducir a una pérdida de negocio. 

Por eso tiene mucho sentido que Stripe saque un servicio de prueba de identificación robusto y asequible, diseñado para funcionar de forma inmediata y para mejorar tus procesos de verificación y autenticación.
Aunque es una gran noticia para las empresas que necesitan ese producto, no siempre se trata simplemente de encender el interruptor de identidad y resolver todos los problemas de fraude. La gestión del riesgo es demasiado compleja para ser totalmente automatizada, por lo que creemos que la clave es equilibrar los métodos de identificación ligeros y sin fricción (como la obtención de datos alternativos para la diligencia debida del cliente) con soluciones KYC más pesadas como Stripe Identity. Para muchas empresas, un filtro o cortafuegos previo al KYC es una gran manera de sacar el máximo provecho de rentabilidad de tus herramientas de autenticación.