¿Qué es FedNow y cómo pueden prepararse las empresas?

FedNow, el servicio de pago instantáneo que se puso en marcha en EE.UU. el 20 de julio de 2023, podría traer importantes novedades a tu organización.

Analizamos en qué consiste y cómo puedes prepararte para los cambios que podrían llegar a tu empresa como consecuencia de su introducción.

¿Qué es FedNow?

Lanzado el 20 de julio de 2023, el servicio FedNow es un sistema de pago instantáneo creado por la Reserva Federal para los hogares y las empresas estadounidenses. Ofrece la posibilidad de utilizar servicios de pago instantáneo a los clientes de bancos y cooperativas de crédito de cualquier tamaño.

Los clientes de estas entidades financieras pueden utilizar la aplicación o el sitio web de su entidad para enviar pagos instantáneos directamente desde sus cuentas bancarias.

Según la página de preguntas frecuentes de la Reserva Federal, el sistema es seguro y puede realizar transacciones en cuestión de segundos las 24 horas del día, todos los días del año.

La Reserva Federal siempre ha permitido a las instituciones financieras enviar y recibir fondos -incluidos pagos de facturas  a proveedores, depósitos y transferencias bancarias- entre sí en nombre de sus clientes. Sin embargo, la importancia del sistema de pagos FedNow radica en que este sistema modernizado y en tiempo real puede operar ahora junto con estas transacciones, antes más lentas.

¿Qué sustituye FedNow?

FedNow no está reemplazando nada oficialmente, y ciertamente no ha sido diseñado para hacerlo. Sin embargo, a medida que aumenta el número de organizaciones que adoptan FedNow, es posible que los nuevos usuarios descubran que ya no utilizan su sistema de pago actual.

Dicho de otro modo, FedNow es una nueva tecnología que no se ha creado con el propósito expreso de sustituir a ningún sistema de pago existente, pero puede convertirse en una opción más popular para las transacciones. Como tal, puede eclipsar tecnologías financieras más antiguas y menos convenientes, aunque no las sustituirá directamente.

¿Cómo funciona FedNow?

FedNow funciona ofreciendo a bancos, cooperativas de crédito y otras organizaciones, como comercios minoristas, un sistema en el que pueden utilizar servicios de pago instantáneo que siguen este proceso básico:

1. El pagador (por ejemplo, un empresario que paga el salario a un empleado) utiliza una aplicación proporcionada por su cooperativa de crédito para solicitar el pago deseado.
2. El banco del empleado al que se va a pagar devuelve una solicitud de pago (RFP) a través del servicio FedNow para que el pagador confirme la transacción en su aplicación.
3. El pagador aprueba, entonces su cooperativa de crédito revisa el pago y envía un mensaje de pago a través de la red FedLine.

• Este mensaje de pago va directamente al Servicio FedNow o a través de un proveedor de servicios. En cualquier caso, el mensaje sigue la norma ISO 20022, que según la Reserva Federal aportará «interoperabilidad, eficiencia de extremo a extremo de los pagos e innovación futura» al Servicio FedNow.

4. FedNow realiza inmediatamente un proceso de validación del mensaje de pago antes de transmitirlo al banco del ordenante. Ese banco confirma su disposición a aceptar el pago del ordenante.
5. El Servicio FedNow realiza el cargo y el abono a las respectivas organizaciones financieras (en este ejemplo, estas organizaciones son la cooperativa de crédito del ordenante y la entidad financiera del beneficiario).
6. El Servicio FedNow envía un mensaje de pago (es decir, un aviso de abono) al banco y a la cooperativa de crédito del ordenante para confirmar el éxito del pago.
7. El banco del ordenante realiza el abono en la cuenta del beneficiario, que a su vez pone los fondos a disposición de este último.

• A continuación, es opcional que el banco del ordenante envíe la confirmación final de la transacción a la cooperativa de crédito del ordenante. Esto es ideal, ya que el ordenante no solo puede saber que el pago se ha transmitido, sino también que el beneficiario lo ha recibido.

Aunque el uso específico de FedNow variará en función de la naturaleza del pagador y de las instituciones financieras implicadas, el ejemplo anterior proporciona las actividades básicas que implica el uso de FedNow.

Recapitulemos: Comienza con el ordenante solicitando un pago, pasa por un proceso de selección y validación, y culmina con FedNow cargando y abonando a las respectivas organizaciones financieras del ordenante y del beneficiario.

¿Cuáles son las ventajas y las contras de FedNow?

Un sistema de pago tan rápido como FedNow tiene puntos buenos (como la comodidad) y puntos malos (riesgo de fraude y preocupación por la vulnerabilidad de los datos). Veamos las ventajas e inconvenientes de este sistema de pago en tiempo real.

Ventajas

• Comodidad: Con FedNow, los usuarios nunca tendrán que esperar hasta el siguiente día laborable de su banco para poder enviar o recibir una transacción.
• Reducción de retrasos y fricciones: Aunque los usuarios de FedNow tendrán que registrarse y responder a preguntas la primera vez que utilicen el sistema, el proceso de validación de la transacción será, en última instancia, una simple comprobación del tipo «¿Aceptas esta transacción?».
• Seguridad centralizada: Dado que el sistema financiero siempre es supervisado por FedNow y se lleva a cabo a través de su red conocida como FedLine, los usuarios tendrán la tranquilidad de saber a qué organización acudir en caso de fraude u otros problemas de ciberseguridad.
• Tiempo limitado para que los piratas informáticos intercepten las transacciones: Al tratarse de un sistema de pago en tiempo real, existe una ventana muy limitada en la que los piratas informáticos pueden intentar estafar una transacción.
• Potencial para aumentar el retorno de la inversión (ROI): Según la Reserva Federal, la eficiencia de FedNow puede garantizar que las empresas atraigan y retengan nuevos clientes, y la automatización que ofrece reducirá los gastos operativos.

Como es típico de un sistema rápido y centralizado, FedNow es un arma de doble filo. Por un lado, es cómodo y capaz de reducir tanto las fricciones de seguridad como las consultas de los clientes y los intentos de pirateo que de otro modo se producirían.

Por otro lado, un sistema rápido y centralizado también puede ser una vulnerabilidad, porque apenas hay tiempo para revisar las transacciones sospechosas. Además, solo el sistema y la red de una organización principal pueden ser abordados en caso de fraude, intentos de pirateo y/o errores del sistema o de los usuarios. De hecho, las propias transacciones son irrevocables. Veamos más de cerca estos inconvenientes.

Contras

No existe el sistema perfecto, sobre todo cuando se trata de una interfaz de pago, así que centrémonos ahora en los posibles escollos de FedNow.

• Los pagos son irreversibles: Una vez realizadas las transacciones con FedNow, no hay vuelta atrás. Esto hace que el error humano y el remordimiento del comprador sean más difíciles – potencialmente imposibles – de aliviar después de realizar una transacción.
• Nuevos riesgos de fraude: Las nuevas tecnologías dan lugar a nuevos vehículos de ataque, y los sistemas de FedNow no serán diferentes. De hecho, los ataques de phishing pueden ser aún más frecuentes a medida que FedNow gane popularidad. Esto se debe a que los estafadores sabrán que la naturaleza rápida y permanente de los pagos de FedNow significará que un descuido fugaz podría significar que el titular de una cuenta pierda su dinero por un simple truco.
• Nuevas quejas y consultas de los clientes: FedNow solo estará disponible para las organizaciones que acepten utilizarlo. Como tal, no habrá garantía de que funcione para todos los que deseen utilizarlo. Esto puede dar lugar a un periodo transitorio de confusión e incoherencia antes de que la adopción de FedNow y la migración desde sistemas más antiguos empiece a tomar forma. Durante este periodo podrían surgir muchas preguntas e inquietudes.
• No hay pagos transfronterizos: FedNow no puede realizar transacciones transfronterizas, lo que supondrá una funcionalidad limitada fuera de los intercambios locales. No obstante, la Reserva Federal ha subrayado su interés por resolver esta limitación a medida que crezca el sistema.
• Nuevas exigencias operativas y financieras: Aunque la eficiencia y la comodidad de FedNow pueden ayudar al retorno de la inversión de las organizaciones, la implantación y la adhesión a una infraestructura de pagos 24/7 implicará nuevos costos, procesos y sistemas antes de poder disfrutar de las ventajas. Además, según la Reserva Federal, quienes lo utilicen tendrán que pagar una cuota mensual de participación en el servicio FedNow de 25 dólares por cada número de tránsito de enrutamiento (RTN) que se inscriba en el servicio para recibir transferencias. Esto se suma a las pequeñas comisiones por transacción, incluidas las de los mensajes iniciales de solicitud de pago (RFP).

Los bancos y las cooperativas de crédito tendrán que inscribirse en FedNow: Esto significa que puede resultar complicado para los usuarios saber si podrán utilizarlo o cuándo. No hay garantía de que una transacción esté lista para FedNow a menos que todas las partes implicadas estén de acuerdo en utilizarlo.

¿Qué bancos participan en FedNow?

Actualmente, hay 47 bancos participantes en la lista de primeros adoptantes de la Reserva Federal. Entre los que se ha certificado directamente que están preparados para FedNow se encuentran 1st Bank Yuma, 1st Source Bank y Avidia Bank.

Junto a estas grandes instituciones financieras en la lista de primeros adoptantes hay varios bancos más pequeños, como Star One Credit Union.

La Reserva Federal también ha anunciado que más de 130 organizaciones forman parte de su programa piloto FedNow. Además, American Banker afirma que, junto a estos bancos participantes, hay 57 organizaciones interesadas, entre ellas grandes empresas tecnológicas.

¿Cómo pueden prepararse los bancos?

Los bancos deben asegurarse de que su personal, sus equipos y sus procesos funcionen a pleno rendimiento 24 horas al día, siete días a la semana. También deben observar los informes FedNow en línea, no solo de la Reserva Federal, sino de otros bancos que ya están en la lista de primeros adoptantes de FedNow – y, por supuesto, mantener informados a sus clientes tan pronto como se apliquen las actualizaciones.

He aquí un análisis más detallado de estos requisitos junto con algunos consejos sobre cómo actuar en consecuencia:

• Prepara tu servicio de atención al cliente y, posiblemente, contrata personal las 24 horas del día.
  • Aunque FedNow está concebido como un servicio automatizado, puede haber errores del sistema que lleven a los usuarios a consultar los retrasos con tu banco. Incluso si no surgen errores del sistema, las preguntas o reclamos realizados durante la noche tendrán que ser atendidas a primera hora de la mañana laborable. Prepárate para ofrecer un servicio más rápido.

• Ofrece funciones y medidas de banca online compatibles con FedNow, como actualizaciones de noticias y servicios de mensajería instantánea.
  • Asegúrate de que tus canales, como las aplicaciones de banca online, ofrecen toda la información y asistencia de FedNow posible a tus clientes. Incluso si no puedes emplear personal del banco las 24 horas del día, los 7 días de la semana, un servicio de mensajería instantánea con un chatbot ayudará a los usuarios a saber que la ayuda está disponible de inmediato o que pronto llegará.

• Sigue las experiencias de otros bancos con FedNow y sus consejos sobre cómo implantarlo.
  • Muchos bancos forman parte actualmente del plan piloto de FedNow y de la lista de primeros usuarios. Si eres un banco que se está planteando registrarse para utilizar FedNow, te resultará útil conocer la opinión de estas organizaciones. Considera la posibilidad de aplicar los marcadores del navegador y las alertas de los motores de búsqueda a las instituciones financieras y otras organizaciones que ya están preparadas para el despliegue de FedNow.

• Revisa tu estrategia de prevención del fraude.
  • Incluso si tu estrategia de prevención del fraude ha sido hasta ahora eficaz para tu banco, recuerda que las implicaciones para el fraude serán diferentes después de que FedNow haya entrado en escena. Por ejemplo, el software de monitoreo de transacciones en tiempo real será imprescindible para tu banco, dada la naturaleza 24/7 de FedNow.

Si mantienes tus recursos y tu personal tan bien equipados como sea posible, a la vez que te mantienes a ti mismo y a tus clientes informados sobre su utilización y las mejores prácticas, podrás ayudar a preparar a tu banco para FedNow.

¿Cómo pueden prepararse los comercios?

Los comercios deben centrarse en sus infraestructuras, clientes, personal y terceros. Esto incluye asegurarse de que sus sistemas de pago son compatibles con la norma ISO 20022, apoyar y educar a todos los que son nuevos en FedNow y colaborar con los proveedores de pagos.

Echemos un vistazo más de cerca a estas necesidades:

• FedNow utiliza la norma ISO 20022, por lo que los comercios necesitan saber que su infraestructura es compatible con los protocolos que la rodean. La conformidad de FedNow con la norma 20022 es lo que garantiza la interoperabilidad en todos los intercambios de pagos, pero los minoristas también tendrán que adherirse a ella para que el proceso funcione eficazmente.
• Los comercios que tengan previsto utilizar FedNow serán responsables de mantener informados a sus clientes y a su personal sobre el servicio. FedNow es opcional, por lo que los clientes agradecerán que se lo ofrezcas sin que su uso sea obligatorio. Además, puedes beneficiarte de la rapidez de FedNow utilizándolo para pagar instantáneamente a tu personal, que ya no tendrá que esperar a que sus bancos procesen sus salarios.
• Los proveedores de servicios de pago deberán estar informados de la adopción de FedNow por parte de los minoristas, ya que los primeros son los responsables de los sistemas de punto de venta (TPV) de los segundos. La comunicación y colaboración constantes entre los proveedores de pago y los minoristas es, por tanto, crucial a lo largo de la adopción de FedNow.

Manteniendo sus recursos actualizados y a todo el personal implicado bien informado y respaldado, los minoristas podrán prepararse para adoptar FedNow.

¿Cómo afectarán los pagos instantáneos de FedNow a la detección del fraude?

Ya no habrá la red de seguridad de un largo plazo para detectar, informar y contrarrestar los riesgos de fraude porque FedNow utiliza transacciones instantáneas e irrevocables. El lado positivo es que los estafadores no dispondrán de un amplio margen para interceptar los pagos. Por ello, la detección de fraude tendrá una mayor necesidad tanto de mejores medidas antiphishing como de focos más fuertes de monitoreo de transacciones.

• Será menos probable que los estafadores intenten interceptar los pagos de FedNow de lo que lo harían en sistemas de transacciones más largos. Por lo tanto, es probable que aumenten los intentos de phishing, de modo que los ataques fraudulentos puedan realizarse antes de que se autorice una transacción, en lugar de después. Por tanto, la detección del fraude debe centrarse en actividades sospechosas, como el uso de emuladores, que pueden utilizarse para hacerse pasar por personas de confianza «solicitando pagos legítimos».
• El monitoreo de transacciones en tiempo real será muy demandado a medida que FedNow aumente su popularidad. Al igual que el servicio FedNow es un sistema automatizado y en tiempo real, sus procesos de detección del fraude también deberían serlo. La necesidad de medidas antifraude proactivas en lugar de reactivas es vital porque los pagos FedNow son instantáneos e irreversibles.
• Habrá una mayor demanda de transparencia en el uso de cómo se implementan las medidas de detección de fraude. Una vez más, las medidas proactivas, en tiempo real y automatizadas de detección del fraude son cruciales. También es esencial que las organizaciones informen a sus clientes de que prevenir es mejor que curar. Para ello, deben hacer hincapié en la necesidad de informar inmediatamente de cualquier actividad sospechosa, ya que la presión del tiempo en la detección del fraude alcanzará un máximo histórico.

La detección del fraude se verá afectada por una necesidad especialmente elevada de proactividad, rapidez y automatización. En consecuencia, las organizaciones y los clientes deben asegurarse de poner en marcha las medidas más rápidas y seguras.

Detección del fraude en los pagos de SEON

Especialmente cuando FedNow cambie el panorama financiero, el elemento vital de la detección del fraude serán las medidas preventivas más que las curativas. Con esto en mente, analizamos la capacidad de SEON para detectar actividades e individuos sospechosos antes de que puedan formar parte de una transacción.

Un enfoque crucial para detectar el fraude, sobre todo en lo que se refiere a detectar a los posibles estafadores, es utilizar técnicas de huella de dispositivos y escudriñar la geolocalización IP del usuario. Echemos un vistazo a la siguiente galería de capturas de pantalla para ver cómo SEON hace exactamente esto.

Como se muestra arriba, el software de SEON utiliza la huella digital del dispositivo para mantener un registro de todas las transacciones y sus cuentas asociadas, y las reglas elegidas utilizan los datos resultantes para asignar una puntuación de riesgo a cada usuario.

Para tener una idea clara de cómo se hace esto, observa que una de las reglas aplicadas en la galería de arriba es «La zona horaria basada en la geolocalización IP y el dispositivo del usuario no coinciden», y el usuario ha sido marcado por coincidir con este mismo criterio. Esto puede ser un indicio de un ataque de robo de cuenta en el extranjero (ATO) y, por lo tanto, debe tratarse con precaución inmediata, como mínimo, y con un rechazo absoluto, como máximo.

Al utilizar el software avanzado de SEON, las organizaciones que deseen implantar el servicio FedNow estarán en condiciones de detectar posibles actividades fraudulentas mucho antes de que se produzcan.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• Board of Governors of the Federal Reserve System: Frequently Asked Questions
• Law Insider: Advice of credit definition
• The Federal Reserve: Federal Reserve announces ISO 20022 specifications for initial launch of the FedNow Service
• The Federal Reserve: The FedNow Service Readiness Guide
• The Federal Reserve: Federal Reserve Announces FedNow Service Pricing Approach, Credit Transfer Limit
• American Banker: FedNow’s first participants include large banks, influential tech vendors
• The Federal Reserve: Federal Reserve announces FedNow Pilot Program Participants
• The Federal Reserve: Progress Update: FedNow Pilot Program
• ISO: About ISO 20022