A medida que las estafas digitales se vuelven más sofisticadas, el fraude por pagos autorizados bajo engaño ha aumentado considerablemente, provocando pérdidas financieras significativas tanto para empresas como para consumidores. Tan solo en 2023, el Reino Unido registró un aumento del 12 % en los casos de este tipo de fraude en comparación con el año anterior, y se estima que las pérdidas podrían alcanzar los 934.7 millones de dólares para 2027.
En este artículo, explicaremos qué es el fraude APP, cómo identificar señales de advertencia y qué medidas puedes tomar para proteger a tu organización y a tus clientes.
¿Qué es el fraude por pagos autorizados bajo engaño?
El fraude por pagos autorizados bajo engaño, conocido en inglés como Authorized Push Payment (APP) fraud, es un tipo de estafa financiera en la que las víctimas son manipuladas para autorizar voluntariamente transferencias de dinero a los estafadores. Este tipo de fraude suele involucrar técnicas de ingeniería social, donde los delincuentes se hacen pasar por entidades o personas de confianza para engañar a la víctima y lograr que realice un pago bajo falsos pretextos.
¿Cómo funciona el fraude por pagos autorizados?
Este tipo de fraude aprovecha la naturaleza instantánea e irreversible de los sistemas de pago en tiempo real, lo que lo hace particularmente difícil de detectar y prevenir. Los delincuentes manipulan a las víctimas para que transfieran voluntariamente dinero a la cuenta del estafador, a menudo mediante técnicas de ingeniería social. Investigan minuciosamente a sus objetivos, generan confianza y los convencen de enviar dinero por su propia voluntad. Las tácticas comunes incluyen el phishing, la suplantación de correos electrónicos y llamadas telefónicas fraudulentas que simulan provenir de entidades legítimas como bancos o empresas, frecuentemente creando un sentido de urgencia para convencer a las víctimas de mover fondos lo antes posible.
En esencia, el fraude por pagos autorizados se basa en engañar a la víctima haciéndole creer que está actuando en su propio beneficio. Irónicamente, el estafador puede afirmar que está protegiendo a la víctima de un intento de fraude, lo que añade una capa de credibilidad. El estafador proporciona nuevos datos de cuenta, supuestamente por razones de seguridad, pero que en realidad pertenecen al delincuente. Una vez que la víctima transfiere el dinero y los fondos llegan a una cuenta de recepción (bank drop), el estafador los mueve rápidamente usando técnicas como el smurfing, que consiste en dividir los fondos en montos más pequeños para evitar la detección por parte de los sistemas de monitoreo de transacciones.
Ejemplos de fraude por pagos autorizados bajo engaño
El fraude por pagos autorizados siempre implica engañar a la víctima para que transfiera dinero a la cuenta del estafador. A continuación, algunos de los escenarios más comunes:
Estafa en remodelación de vivienda
Los estafadores identifican a un propietario que está realizando remodelaciones y al contratista encargado del proyecto. Luego envían una factura falsa que aparenta ser del proveedor de construcción, pero con los datos bancarios del delincuente. Cuando el propietario se da cuenta del fraude, los estafadores —y el dinero— ya han desaparecido.
Estafa por cambio de cuenta bancaria
En este caso dirigido a empresas, los delincuentes se hacen pasar por un proveedor habitual y envían un correo electrónico o carta notificando un supuesto cambio de cuenta bancaria. La empresa actualiza los datos en su sistema y comienza a enviar pagos directamente a la cuenta del estafador, sin notar el fraude durante un tiempo.
Fraude en compra de propiedad
Los estafadores interceptan correos electrónicos entre un comprador de vivienda y su abogado, agente inmobiliario o banco. En un momento clave de la transacción, modifican los datos bancarios en un documento importante. Cuando el comprador realiza un pago —por ejemplo, del anticipo—, los fondos se transfieren a la cuenta del estafador en lugar de llegar al destinatario legítimo.
Cómo prevenir y combatir el fraude por pagos autorizados bajo engaño
La prevención del fraude por pagos autorizados bajo engaño depende en gran medida de la comunicación, la educación y la implementación de medidas financieras más estrictas.
Para las empresas, una comunicación clara con los clientes es fundamental. Muchas ya incluyen advertencias en correos electrónicos o durante interacciones con el cliente, aconsejando no transferir dinero a nuevas cuentas con base en mensajes no verificados. Este enfoque proactivo reduce el riesgo de que los estafadores se aprovechen de usuarios desprevenidos.
Las instituciones financieras también juegan un papel crucial. Algunos bancos implementan periodos de espera antes de procesar pagos, mientras que otros aplican medidas de debida diligencia más estrictas, como el monitoreo de cuentas que reciben pagos de alto valor con frecuencia. Además, herramientas como el servicio Confirmation of Payee (CoP) del Reino Unido ayudan a verificar que los datos bancarios coincidan con el nombre del destinatario.
La educación es igual de importante. Los bancos y empresas fintech deben trabajar constantemente en la concientización sobre este tipo de fraude, tanto entre consumidores como entre colaboradores, para que puedan identificar esquemas de ingeniería social. Combinado con software especializado en prevención de fraudes, que utiliza aprendizaje automático y monitoreo de transacciones, estas medidas reducen significativamente el riesgo.
A través de un enfoque multicapa que combine comunicación, educación y tecnología, tanto las empresas como las instituciones financieras pueden mitigar el impacto del fraude por pagos autorizados bajo engaño.
Tecnología para detectar el fraude por pagos autorizados bajo engaño
El fraude por pagos autorizados bajo engaño sigue en aumento, y las instituciones financieras están reforzando sus defensas. Para mantenerse un paso adelante, muchas están invirtiendo en herramientas avanzadas de detección de fraude, que les permiten identificar actividades sospechosas en tiempo real, reducir los falsos positivos y proteger a sus clientes de caer en estafas.
Entre las tecnologías utilizadas para frenar este tipo de fraude se encuentran:
Inteligencia artificial y aprendizaje automático: el motor detrás de la detección
Las tecnologías de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML) analizan grandes volúmenes de datos transaccionales para detectar anomalías y patrones asociados con actividades fraudulentas. Los sistemas impulsados por IA pueden identificar comportamientos inusuales que podrían indicar intentos de estafa, al generar perfiles basados en la actividad normal de cada cliente. Estos sistemas se adaptan constantemente a nuevas tácticas de fraude, lo que les permite mantener su eficacia frente a amenazas emergentes.
Monitoreo de transacciones en tiempo real
Los sistemas de monitoreo de transacciones en tiempo real analizan de forma continua datos entrantes como montos de transacciones, ubicaciones geográficas y comportamientos del usuario, comparándolos con reglas predefinidas. Si se detecta alguna actividad sospechosa, se generan alertas antes de que se transfieran los fondos, lo que permite a las instituciones intervenir de manera oportuna. Este enfoque ayuda a reducir el riesgo de que se concreten transacciones fraudulentas.
Herramientas de prevención de fraude diseñadas para las amenazas actuales
Las plataformas de prevención de fraude ofrecen soluciones integrales diseñadas específicamente para casos de pagos autorizados bajo engaño. Estos sistemas detectan fraude documental e integran perfiles de identidad para identificar actores fraudulentos. Al mejorar la eficiencia operativa, estas herramientas garantizan que se implementen medidas de seguridad sólidas y efectivas.
Defensas en capas que fortalecen la confianza
La integración de medidas de seguridad en múltiples capas fortalece aún más las estrategias de detección de fraude por pagos autorizados bajo engaño. Las tecnologías que combinan el análisis de datos históricos con reglas de negocio personalizadas permiten identificar transacciones sospechosas y prevenir la toma de control de cuentas. Además, funciones como los servicios de verificación de cuentas ayudan a garantizar que los pagos se envíen al destinatario correcto, reduciendo el riesgo de desvío de fondos.
En resumen, al adoptar tecnologías modernas y mantenerse atentos a las nuevas amenazas, las instituciones financieras pueden mejorar significativamente sus capacidades de detección de fraude por pagos autorizados bajo engaño y ganarse una mayor confianza por parte de sus clientes.
Preguntas frecuentes
El fraude por pagos autorizados bajo engaño ocurre cuando las víctimas son engañadas para autorizar transferencias. Los PSP lo combaten con monitoreo en tiempo real, IA para evaluar riesgos, análisis de comportamiento, autenticación multifactor, y educación al usuario. La colaboración con bancos y reguladores refuerza la prevención.
Las empresas pueden disminuir el riesgo de este tipo de fraude al capacitar a sus equipos para identificar solicitudes sospechosas, establecer procesos claros de aprobación de pagos y verificar dos veces los datos bancarios antes de realizar transferencias. Mantenerse alerta y contar con controles internos adecuados puede marcar una gran diferencia.
Fuentes:
- Infosecurity Magazine: Authorized Push Payment Fraud Cases Surge 12% Annually
- ACI Worldwide: Scamscope fraud report
