{"id":5427,"date":"2023-01-09T14:16:31","date_gmt":"2023-01-09T14:16:31","guid":{"rendered":"https:\/\/seon.io\/es\/recursos\/?p=5427"},"modified":"2024-11-14T10:37:05","modified_gmt":"2024-11-14T10:37:05","slug":"los-riesgos-de-fraude-en-la-banca-abierta-y-como-prevenirlos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/seon.io\/es\/recursos\/los-riesgos-de-fraude-en-la-banca-abierta-y-como-prevenirlos\/","title":{"rendered":"Los riesgos de fraude en la banca abierta y c\u00f3mo prevenirlos"},"content":{"rendered":"\n

Las fintech y los neobancos se benefician enormemente del ecosistema de las API. Pero tambi\u00e9n existen riesgos de fraude en la banca abierta. Veamos c\u00f3mo puede afectar a las riesgos operacionales<\/a> en tu organizaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfPara qu\u00e9 sirve la banca abierta?<\/h2>\n\n\n\n

La banca abierta est\u00e1 dise\u00f1ada para crear un puente entre la informaci\u00f3n financiera de las personas y los servicios de terceros. Es una soluci\u00f3n al monopolio hist\u00f3rico de los bancos sobre los datos de los clientes. La UE (y ahora un n\u00famero creciente de organismos reguladores) crearon la banca abierta para que m\u00e1s empresas financieras de terceros puedan ofrecer sus servicios a los clientes bancarios.<\/p>\n\n\n\n

Aunque el Reino Unido ha tomado la delantera en las iniciativas de banca abierta, otros pa\u00edses est\u00e1n siguiendo su ejemplo.<\/p>\n\n\n\n

La Directiva sobre Servicios de Pago (PSD2<\/a>) y el Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos (GDPR) est\u00e1n impulsando a Europa hacia un est\u00e1ndar de banca abierta. EE.UU, Latinoam\u00e9rica y Asia tambi\u00e9n est\u00e1n jugando con sus propias versiones.<\/p>\n\n\n\n

Seg\u00fan el Informe sobre Banca Abierta de Payper<\/a>, el 87% de todos los pa\u00edses analizados que participaron en la encuesta afirmaron tener preparadas iniciativas de banca abierta. <\/p>\n\n\n\n

\u00bfCu\u00e1les son las ventajas de la banca abierta?<\/h2>\n\n\n\n

La banca abierta es un proceso centrado en el usuario. Permite a los clientes acceder a una gama m\u00e1s amplia de productos y servicios financieros adaptados a sus necesidades, rompiendo el monopolio de los bancos. Puede reducir la necesidad de comprobaciones KYC cada vez que se adquiere un producto financiero (hipoteca, pr\u00e9stamo, tarjeta de cr\u00e9dito, etc.). Tambi\u00e9n puede dar acceso a m\u00e1s productos y servicios.<\/p>\n\n\n\n

Para las empresas de tecnolog\u00eda financiera, la banca abierta facilita la captaci\u00f3n de clientes que de otro modo estar\u00edan atados a los servicios financieros de un banco. Los bancos y las instituciones financieras tradicionales pueden asociarse con startups \u00e1giles que pueden ofrecer funciones m\u00e1s interesantes a sus clientes preexistentes.<\/p>\n\n\n\n

Al permitir que se comparta la informaci\u00f3n financiera y personal de los clientes, se mejora dr\u00e1sticamente la experiencia del usuario. Se evitan comprobaciones redundantes de KYC y se acelera el acceso a los servicios financieros.<\/p>\n\n\n\n

Los bancos modernos, especialmente los bancos challenger y los neobancos que ofrecen valor a la generaci\u00f3n on-demand, han construido modelos de negocio enteros sobre una experiencia sin fricciones.<\/p>\n\n\n\n

Ejemplos de banca abierta<\/h2>\n\n\n\n

La banca abierta permite una variedad de productos y servicios relacionados con:<\/p>\n\n\n\n

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Identidad digital<\/h3>\n\n\n\n

Las redes y centros de identidad conectan el comercio minorista y la banca demostrando la identidad de las personas. En pocas palabras, aprovechan los procesos de Conoce a tu Cliente y Diligencia Debida del Cliente<\/a> que los bancos ya realizaban para demostrar que la identidad del usuario es v\u00e1lida. Los servicios de terceros tambi\u00e9n pretenden desvincular el conocimiento del cliente de la informaci\u00f3n financiera, de modo que los datos de identidad se mantengan seguros en otro lugar.<\/p>\n\n\n\n

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Gesti\u00f3n financiera<\/h3>\n\n\n\n

Cada vez m\u00e1s servicios ofrecen agregadores de cuentas bancarias, que permiten a los clientes controlar todas sus cuentas desde el tablero de una sola aplicaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

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Productos a medida<\/h3>\n\n\n\n

Desde hipotecas a pr\u00e9stamos e incluso descubiertos, no faltan nuevas aplicaciones que aprovechan las APIs de banca abierta para ofrecer productos a medida a los clientes.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 es el fraude de banca abierta?<\/h2>\n\n\n\n

El fraude de banca abierta consiste en que agentes malintencionados se aprovechan de la banca abierta para explotar productos financieros, servicios e informaci\u00f3n de los clientes. Est\u00e1 creciendo a un ritmo alarmante, simplemente en virtud de la introducci\u00f3n de nuevos puntos de fallo entre las organizaciones financieras y los usuarios. Los estafadores tambi\u00e9n son expertos en explotar las nuevas tecnolog\u00edas, para las que la banca abierta cumple la definici\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

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Los riesgos del fraude en la banca abierta<\/h2>\n\n\n\n

Lamentablemente, el riesgo de la banca abierta puede a veces eclipsar sus beneficios.<\/strong> La tecnolog\u00eda tambi\u00e9n puede poner en peligro a las organizaciones. Esto se debe a varios factores.<\/p>\n\n\n\n

Ecosistema m\u00e1s grande = m\u00e1s riesgo<\/h3>\n\n\n\n

Un ecosistema bancario abierto puede incluir varios actores, como proveedores de datos, proveedores externos, clientes, reguladores y organismos gubernamentales. Son muchos puntos potenciales de fallo en la seguridad de los datos y los estafadores son expertos en atacar el eslab\u00f3n m\u00e1s d\u00e9bil de la cadena.<\/p>\n\n\n\n

El robo de identidad conlleva mayores recompensas<\/h3>\n\n\n\n

Como sabemos, el acceso a la informaci\u00f3n bancaria es el santo grial para los estafadores. Y son expertos en extraer de cada cuenta en la que se infiltran informaci\u00f3n personal, as\u00ed como dinero, puntos de recompensa o criptomonedas.<\/p>\n\n\n\n

En el contexto del fraude ATO, el problema de las cuentas vinculadas a trav\u00e9s de la banca abierta es evidente: perder el control de una cuenta podr\u00eda significar perder mucho m\u00e1s para los clientes. Sus documentos de identidad o n\u00fameros de tarjeta podr\u00edan acabar en la dark web, donde alimentar\u00edan las transacciones de fraude de identidad sint\u00e9tico.<\/p>\n\n\n\n

Una manzana podrida lo estropea todo<\/h3>\n\n\n\n

Si todos estos servicios est\u00e1n conectados por una tecnolog\u00eda (la API), est\u00e1s esencialmente a merced de la comprobaci\u00f3n inicial de KYC. \u00bfQu\u00e9 ocurre cuando los estafadores logran eludirla? Se trata de un infiltrado que puede abrir cuentas neobancarias, solicitar pr\u00e9stamos, suscribir una hipoteca y, b\u00e1sicamente, estafar a todos los socios implicados.<\/p>\n\n\n\n

El problema se agrava cuando se trata del cumplimiento de la legislaci\u00f3n contra el lavado de dinero.<\/strong> Si un blanqueador de dinero consigue entrar por la puerta grande para realizar una transacci\u00f3n fraudulenta,<\/a> \u00bfa qui\u00e9n culpar\u00e1n los organismos gubernamentales? Es decir: \u00bfqui\u00e9n pagar\u00e1 las cuantiosas multas por delitos financieros<\/a> que inevitablemente se derivan del incumplimiento de los requisitos bancarios en materia de lucha contra el lavado de dinero?<\/p>\n\n\n\n

Punto \u00fanico de ataque<\/h3>\n\n\n\n

Aunque la seguridad de los bancos sea herm\u00e9tica, \u00bfqu\u00e9 ocurre cuando todos los servicios interconectados ofrecen el mismo punto \u00fanico de ataque? La seguridad y la higiene de la protecci\u00f3n de datos son cada vez m\u00e1s importantes en la econom\u00eda de las APIs. El fraude en la banca abierta dar\u00eda a los piratas inform\u00e1ticos y los estafadores una recompensa potencialmente mayor.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Asimetr\u00eda de la informaci\u00f3n y la seguridad<\/h3>\n\n\n\n

Por \u00faltimo, hay algo que decir sobre la falsa sensaci\u00f3n de seguridad que pueden crear las APIs de banca abierta. No es muy diferente de una versi\u00f3n digital del efecto espectador, en el que es menos probable que las organizaciones verifiquen los datos cuando conf\u00edan en que proceden de una fuente fiable.<\/p>\n\n\n\n

Esto es algo que los estafadores pueden explotar en su beneficio. Una vez m\u00e1s, el eslab\u00f3n m\u00e1s d\u00e9bil de la cadena del sistema bancario abierto puede ser el objetivo con el m\u00ednimo de informaci\u00f3n personal para pasar una comprobaci\u00f3n KYC. Si no se redobla la verificaci\u00f3n, es probable que se abra una puerta trasera en tu plataforma para los delincuentes.<\/p>\n\n\n\n

C\u00f3mo prevenir los riesgos de la banca abierta<\/h2>\n\n\n\n

Los riesgos de la banca abierta pueden anticiparse y prevenirse utilizando los siguientes m\u00e9todos:<\/p>\n\n\n\n