{"id":3775,"date":"2022-10-13T14:28:58","date_gmt":"2022-10-13T14:28:58","guid":{"rendered":"https:\/\/seon.io\/es\/recursos\/?p=3775"},"modified":"2025-04-14T09:46:56","modified_gmt":"2025-04-14T09:46:56","slug":"psd3-normativa-de-servicios-de-pago","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/seon.io\/es\/recursos\/psd3-normativa-de-servicios-de-pago\/","title":{"rendered":"PSD3: Todo lo que sabemos sobre la actualizaci\u00f3n de la Normativa de Servicios de Pago"},"content":{"rendered":"\n<p>El 10 de mayo de 2022, la Comisi\u00f3n Europea (CE) public\u00f3 una iniciativa\/convocatoria de consulta sobre su <a href=\"https:\/\/seon.io\/es\/recursos\/normativa-psd2\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">2\u00aa Normativa de Servicios de Pago <\/a>&#8211; PSD2 para abreviar &#8211; actualmente en vigor.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>\u00bfEl objetivo? Utilizar las conclusiones para informar de la actualizaci\u00f3n de la que se llamar\u00e1 PSD3.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Ya se ha empezado a especular sobre el contenido de la directiva revisada, PSD3, y las consecuencias que tendr\u00e1 para el sector bancario y de pagos, as\u00ed como para los comerciantes.<\/p>\n\n\n\n<p>Echamos un vistazo actualizado tanto a los hechos s\u00f3lidos que conocemos hasta ahora, como a lo que la historia ha demostrado que podr\u00eda ocurrir a medida que nos acercamos a la 3\u00aa Directiva.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-que-es-la-psd3\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">\u00bfQu\u00e9 es la PSD3?<\/h2>\n\n\n\n<p>La 3\u00aa Normativa de Servicios de Pago, PSD3, es un pr\u00f3ximo marco que regula los pagos electr\u00f3nicos y el ecosistema bancario dentro del \u00e1rea del mercado \u00fanico europeo (EEE). La DSP3 ser\u00e1 decidida por la CE tras una ronda de consultas.<\/p>\n\n\n\n<p>Al igual que su predecesora, la DSP3 va a abordar la <a href=\"https:\/\/seon.io\/es\/recursos\/glosario\/autenticacion-reforzada-de-clientes\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">autenticaci\u00f3n reforzada de clientes (SCA)<\/a> y los est\u00e1ndares y protocolos bancarios abiertos, con el objetivo de facilitar a los consumidores las transacciones con confianza en el panorama digital, tanto con los comerciantes como con los bancos.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Adem\u00e1s, los protocolos financieros y bancarios abiertos abordar\u00e1n el intercambio de informaci\u00f3n sobre los clientes entre las autoridades competentes y los bancos en los que el consumidor tiene cuentas, incluidas las autoridades fiscales, los procesadores de pagos, etc.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>El director general de SEON, Tamas Kadar, dice sobre la DSP3:<\/p>\n\n\n\n<p><strong><em>\u00abEs reconfortante saber que se est\u00e1 revisando y actualizando la importante legislaci\u00f3n en materia de SCA y finanzas abiertas. Estamos siguiendo de cerca los acontecimientos y, como soluci\u00f3n de prevenci\u00f3n del fraude independiente del sector y altamente personalizable, estamos bien posicionados para abordar cualquier cambio\u00bb.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Hay que dejar claro que \u00fanicamente las transacciones electr\u00f3nicas entran en el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de las Normativas sobre Servicios de Pago, tanto en lo que respecta a los pagos como a la banca en l\u00ednea y m\u00f3vil. Por tanto, no se refieren a los pagos en efectivo ni a los cheques bancarios, por ejemplo.<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-por-que-cambia-la-dsp2\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">\u00bfPor qu\u00e9 cambia la DSP2?<\/h2>\n\n\n\n<p>La estrategia de pagos minoristas de la Comisi\u00f3n Europea incluye cl\u00e1usulas para revisar y actualizar las directrices y la legislaci\u00f3n a intervalos regulares, con el fin de adaptarse a las necesidades del mercado y de los consumidores, as\u00ed como a los avances tecnol\u00f3gicos y al panorama general.<\/p>\n\n\n\n<p>En particular, en septiembre de 2020, la CE adopt\u00f3 una estrategia de pagos al por menor para permitir la innovaci\u00f3n y el crecimiento. Dentro de esta decisi\u00f3n se incluy\u00f3 un hito para revisar y potencialmente actualizar las normas actuales sobre servicios de pago en 2022.<\/p>\n\n\n\n<p>En otras palabras, estas consultas y el debate posterior son una forma de averiguar si las partes interesadas consideran que la legislaci\u00f3n actual sigue siendo adecuada para su prop\u00f3sito o, en caso contrario, qu\u00e9 falta.<\/p>\n\n\n\n<p>Este cambio no carece de precedentes. La DSP1 se introdujo en 2007 y finalmente se actualiz\u00f3 a la DSP2, que se aprob\u00f3 en 2015. Siete a\u00f1os despu\u00e9s, se ha detectado la necesidad de garantizar que todo lo que contiene est\u00e9 al d\u00eda.<\/p>\n\n\n\n<p>Pa\u00edses sujetos a la PSD2<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-psd3-vs-psd2-diferencias\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">PSD3 vs PSD2: Diferencias<\/h2>\n\n\n\n<p>La PSD3 es la pr\u00f3xima legislaci\u00f3n establecida para regular la provisi\u00f3n de pagos electr\u00f3nicos y el ecosistema bancario dentro del mercado \u00fanico de la UE, mientras que la PSD2 es la versi\u00f3n m\u00e1s antigua de este marco, que ha estado en uso en la Uni\u00f3n Europea y el Espacio Econ\u00f3mico Europeo desde 2019\/2020, cuando pas\u00f3 el plazo ampliado para su implementaci\u00f3n.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La PSD2 rige todos los pagos digitales y las finanzas abiertas en la UE y el EEE, y se espera que la PSD3 haga lo mismo, ampliando potencialmente su alcance.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Una forma de pensar en t\u00e9rminos s\u00f3lidos sobre lo que podr\u00eda formar parte de la DSP3 es examinar las preguntas formuladas durante la fase de consulta. Estas nos muestran los \u00e1mbitos que las autoridades ya han se\u00f1alado como susceptibles de ser reconsiderados y posiblemente actualizados.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Por lo tanto, la nueva Normativa de Servicios de Pago pretende responder a preguntas y abordar cuestiones como las siguientes:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>\u00bfSon adecuados los actuales requisitos de banca abierta?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfExisten alternativas a los m\u00e9todos actuales de SCA?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfDeber\u00eda ampliarse el periodo de SCA de 90 a 180 d\u00edas para reducir la fricci\u00f3n?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfDeben cambiar los l\u00edmites de los pagos sin contacto?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfDeber\u00edan revelarse los costos de conversi\u00f3n de divisas aplicables antes de las transacciones?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfSiguen siendo adecuadas las excepciones previstas en la PSD2?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfDeben acelerarse las operaciones de pago de un solo proveedor de servicios de pago en el EEE?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfPuede racionalizarse la autorizaci\u00f3n de los proveedores y las entidades de pago?<\/li>\n\n\n\n<li>\u00bfDeber\u00edamos empezar a regular actividades actualmente no reguladas, como los pagos con criptomonedas y la BNPL?<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Por supuesto, es muy posible que se descubra que algunas de ellas son suficientes para el uso futuro, en cuyo caso es probable que esas partes de la PSD2 simplemente se dejen como est\u00e1n en lugar de actualizarse. Sin embargo, es casi seguro que tambi\u00e9n habr\u00e1 cambios importantes.<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-la-consulta-sobre-la-normativa-de-servicios-de-pago\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">La consulta sobre la Normativa de Servicios de Pago<\/h2>\n\n\n\n<p>Lo que a menudo se denomina consulta sobre la PSD3 es, en realidad, tres iniciativas distintas: una consulta p\u00fablica, una consulta espec\u00edfica sobre los aspectos t\u00e9cnicos de la PSD2 y una consulta espec\u00edfica sobre las finanzas abiertas, tambi\u00e9n llamadas frecuentemente open banking.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La consulta p\u00fablica finaliz\u00f3 el 3 de agosto de 2022. Seg\u00fan el anuncio oficial, los ciudadanos de la UE, las empresas, las asociaciones empresariales y las autoridades p\u00fablicas compartieron sus opiniones, y las partes interesadas vinieron de todas partes, incluyendo Alemania, Francia e incluso el Reino Unido, a pesar de haber cambiado su estatus a fuera de la UE. Las consultas espec\u00edficas tambi\u00e9n han concluido.<\/p>\n\n\n\n<p>Hay que tener en cuenta que los resultados de la consulta no son vinculantes y no constituyen ninguna propuesta formal ni posici\u00f3n final para ninguna de las partes interesadas.<\/p>\n\n\n\n<p>Una de las opiniones m\u00e1s destacadas que se han emitido durante la fase de consulta y que son totalmente accesibles al p\u00fablico es la de la ABE (Autoridad Bancaria Europea), que pone de manifiesto una serie de problemas, oportunidades y retos que la PSD2 y la propuesta de PSD3 plantean a las entidades bancarias.<\/p>\n\n\n\n<p>A partir de aqu\u00ed, los \u00f3rganos competentes de la CE revisar\u00e1n las respuestas, as\u00ed como las conclusiones adicionales, y trabajar\u00e1n para elaborar un proyecto de PSD3, que se espera para principios o mediados de 2023.<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-cumplimiento-de-la-psd3-que-hay-que-saber\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">Cumplimiento de la PSD3: \u00bfQu\u00e9 hay que saber?<\/h2>\n\n\n\n<p>Tanto para las empresas que aceptan pagos electr\u00f3nicos como para los bancos e instituciones financieras que los procesan y gestionan, el cumplimiento de la PSD3 ser\u00e1 finalmente obligatorio, una vez que la PSD3 haya sido decidida, ratificada en la ley y despu\u00e9s de que haya pasado un plazo de implementaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p>Este plazo no se conoce por el momento, pero podemos hacer una estimaci\u00f3n basada en el tiempo que tard\u00f3 la PSD2 en sustituir a la primera PSD: cinco a\u00f1os.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Los pa\u00edses europeos tuvieron dos a\u00f1os para transponer la PSD2 a la legislaci\u00f3n nacional despu\u00e9s de que se aprobara a nivel de la CE.<\/li>\n\n\n\n<li>Las empresas tuvieron otros dos a\u00f1os (ampliados a tres) desde la transposici\u00f3n para cumplir plenamente con la PSD2.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Siempre existe la posibilidad de que este proceso se acelere, pero se puede afirmar que pasar\u00e1n <strong>al menos tres a\u00f1os desde que la PSD3 se convierta en legislaci\u00f3n de la UE<\/strong> hasta que las empresas se vean obligadas a cumplirla plenamente.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Por supuesto, dependiendo del alcance de las actualizaciones, es probable que esto no sea f\u00e1cil, por lo que se aconseja a los procesadores de pagos, bancos y otras instituciones financieras que comiencen el proceso de adaptaci\u00f3n de sus sistemas tan pronto como la PSD3 se convierta en ley de la UE.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"ProductsBoxSkale\">\n      <div class=\"h3\">Reduce las tasas de fraude entre un 70 y un 99%<\/div>\n      <p>As\u00f3ciate con SEON para reducir el fraude con el enriquecimiento de datos en tiempo real, el machine learning clearbox y las APIs avanzadas, sin dejar de cumplir las normas.<\/p>\n     <a href=\"https:\/\/seon.io\/es\/consulta-a-un-experto\/\" rel=\"nofollow\">\n        <p>Hable con expertos<\/p>\n      <\/a>\n    <\/div>\n\n\n\n<h2 id=\"h-sanciones-por-incumplimiento-de-la-psd3\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">Sanciones por incumplimiento de la PSD3<\/h2>\n\n\n\n<p>Todav\u00eda no hay nada escrito, pero una vez que la PSD3 se convierta en ley, es probable que las sanciones por incumplimiento sean similares a las de la PSD2, que implican multas, as\u00ed como el posible retiro de la licencia para las instituciones financieras y las empresas adyacentes.<\/p>\n\n\n\n<p>Esto significa que corresponde a la \u00abautoridad competente del Estado miembro de origen\u00bb donde reside la empresa en cuesti\u00f3n detectar el incumplimiento y aplicar las multas y otras sanciones, seg\u00fan la legislaci\u00f3n local.<\/p>\n\n\n\n<p>Hay que tener en cuenta que si la PSD3 sigue el camino que han forjado las Normativas anteriores, ser\u00e1n los propios procesadores de pagos los que tengan que cumplir con la normativa, no los comerciantes que aceptan pagos digitales.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Por lo tanto, aunque los comerciantes hagan bien en mantenerse al tanto de la evoluci\u00f3n de la PSD3, por el momento hay pocos motivos para que los minoristas en l\u00ednea y empresas similares se preocupen.<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-como-ayudara-la-psd3-a-combatir-el-fraude\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">\u00bfC\u00f3mo ayudar\u00e1 la PSD3 a combatir el fraude?<\/h2>\n\n\n\n<p>Adem\u00e1s de agilizar la provisi\u00f3n de pagos y servicios financieros, la PSD3 tratar\u00e1 de salvaguardar las operaciones y los usuarios, haci\u00e9ndolas m\u00e1s seguras para todas las partes implicadas, en l\u00ednea con sus predecesoras.<\/p>\n\n\n\n<p>Por ejemplo, la PSD2 defini\u00f3 y oblig\u00f3 a utilizar la autenticaci\u00f3n multifactor (MFA) en determinados tipos de pagos, as\u00ed como cuando un consumidor quiere acceder a su cuenta financiera con su banco o compa\u00f1\u00eda de cr\u00e9dito. Esto dificult\u00f3 considerablemente el \u00e9xito de los ataques de fuerza bruta, phishing y otros tipos de robo de cuentas.<\/p>\n\n\n\n<p>Como hemos se\u00f1alado antes, la banca abierta conlleva tanto riesgos como oportunidades. Una consideraci\u00f3n clave es c\u00f3mo esto ampl\u00eda la posible superficie de ataque, como un ecosistema significativamente mayor en comparaci\u00f3n con las configuraciones anteriores.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Como dice el refr\u00e1n, tu seguridad es tanta como tu eslab\u00f3n m\u00e1s d\u00e9bil. En este caso, esto significa que entre las diversas instituciones que comparten la autenticaci\u00f3n o la identidad de alguien, una sola laguna puede dar a los estafadores exitosos una mayor recompensa.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>As\u00ed, la PSD3 tratar\u00e1 de <strong>ampliar la protecci\u00f3n de los consumidores y las organizaciones<\/strong>, as\u00ed como de las econom\u00edas nacionales y regionales en general, abordando los m\u00e9todos fraudulentos m\u00e1s recientes y anticipando los nuevos riesgos en la medida de lo posible.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>A medida que se publique m\u00e1s informaci\u00f3n sobre la PSD3, iremos informando a nuestros socios de las principales novedades para que puedan preparar sus respuestas.<\/p>\n\n\n\n<h2 id=\"h-preguntas-frecuentes\" class=\"toc-heading wp-block-heading\">Preguntas frecuentes<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1665671070555\"><strong class=\"schema-faq-question\"><strong>\u00bfCu\u00e1ndo entrar\u00e1 en vigor la PSD3?<\/strong><\/strong> <p class=\"schema-faq-answer\">Todav\u00eda es pronto. Se espera que la Comisi\u00f3n Europea redacte la legislaci\u00f3n en el primer o segundo trimestre de 2023, que se apruebe y que cada pa\u00eds de la UE\/EEE tenga un plazo para incorporarla a su legislaci\u00f3n nacional. En \u00faltima instancia, es poco probable que la PSD3 entre en vigor antes de 2026 o incluso m\u00e1s tarde.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1665671080800\"><strong class=\"schema-faq-question\"><strong>\u00bfPor qu\u00e9 son importantes las Normativas de Servicios de Pago?<\/strong><\/strong> <p class=\"schema-faq-answer\">Son una forma de fomentar y potenciar una competencia sana, incluso entre bancos y otras entidades financieras, as\u00ed como de proteger a los consumidores y a las empresas, todo ello seg\u00fan la Comisi\u00f3n Europea.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<p><strong>Fuentes<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/ec.europa.eu\/info\/law\/better-regulation\/have-your-say\/initiatives\/13331-Payment-services-review-of-EU-rules\/public-consultation_en\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">Europa.EU<\/a>: Servicios de pago: revisi\u00f3n de la normativa de la UE<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.eba.europa.eu\/eba-replies-european-commission%E2%80%99s-call-advice-%C2%A0-review-payment-services-directive\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">European Banking Authority<\/a>: La EBA responde a la petici\u00f3n de asesoramiento de la Comisi\u00f3n Europea sobre la revisi\u00f3n de la Normativa de Servicios de Pago<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El 10 de mayo de 2022, la Comisi\u00f3n Europea (CE) public\u00f3 una iniciativa\/convocatoria de consulta sobre su 2\u00aa Normativa de Servicios de Pago &#8211; PSD2 para abreviar &#8211; actualmente en vigor.&nbsp; \u00bfEl objetivo? 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